CHF 20’000 sind in der Schweiz ein typischer Betrag für eine Umschuldung: Ein bestehender Privatkredit, eine Kreditkarte mit offenem Saldo und eine laufende Teilzahlung werden in einem einzigen Kredit zusammengefasst. Eine Rate und ein Zins sind übersichtlicher, und bei einem guten Zins sparen Sie über tausend Franken.
Eine Umschuldung lohnt sich aber nicht automatisch, und für CHF 20’000 verlangt der 36-Monats-Test beim Durchschnittszins rund CHF 631 Budgetüberschuss pro Monat. Beantworten Sie die fünf Fragen unten, um Ihre Chancen einzuschätzen. Prüfen Sie danach mit dem Rechenbeispiel weiter unten, ob sich die Umschuldung für Sie wirklich rechnet.
Sind Sie bereit für einen Kredit?
Fünf kurze Fragen. Sie erhalten eine realistische Einschätzung, den 36-Monats-Test und eine Liste der nötigen Unterlagen. Ihre Antworten verlassen diese Seite nicht.
Unverbindliche Einschätzung, kein Kreditentscheid. Die Rate wird mit einem durchschnittlichen Zins von 8.8% berechnet, sofern Sie im Kreditrechner keine eigenen Werte eingegeben haben. Gesetzlicher Höchstzins für Barkredite: 10%. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG).
So erhalten Sie einen Kredit über CHF 20’000
- Listen Sie alle bestehenden Verpflichtungen auf: Saldo, Zins, Rate und Restlaufzeit jedes Kredits, jeder Karte und jeder Teilzahlung.
- Entscheiden Sie, was sich abzulösen lohnt. Teure Kredite und Kartensaldi ja, eine 0%-Teilzahlung meist nicht (siehe Beispiel unten).
- Kontrollieren Sie ZEK und Betreibungsregister. Bei offenen Betreibungen ist zuerst eine Schuldenberatung sinnvoll.
- Rechnen Sie den 36-Monats-Test durch. Bei 8.8% braucht es für CHF 20’000 rund CHF 631 pro Monat.
- Vergleichen Sie mehrere Offerten und achten Sie vor allem auf den Zins. Er entscheidet, ob die Umschuldung spart.
- Lassen Sie die alten Kredite direkt ablösen und kündigen Sie die Kreditkarte oder senken Sie die Limite.
Welche Laufzeit für CHF 20’000?
Die Tabelle zeigt die Monatsrate beim Durchschnittszins von 8.8% sowie die Zinskosten bei sehr guter Bonität (4.9%), im Durchschnitt und beim Höchstzins (10%):
| Laufzeit | Rate bei 8.8% | Zinsen bei 4.9% | Zinsen bei 8.8% | Zinsen bei 10% |
|---|---|---|---|---|
| 24 Monate | CHF 908.78 | CHF 1’013.86 | CHF 1’810.78 | CHF 2’054.19 |
| 36 Monate | CHF 631.02 | CHF 1’512.28 | CHF 2’716.56 | CHF 3’086.94 |
| 48 Monate | CHF 492.62 | CHF 2’018.34 | CHF 3’645.98 | CHF 4’149.84 |
| 60 Monate | CHF 409.98 | CHF 2’532.01 | CHF 4’598.92 | CHF 5’242.70 |
| 84 Monate | CHF 316.37 | CHF 3’582.12 | CHF 6’574.74 | CHF 7’517.26 |
Über 84 Monate zahlen Sie beim Durchschnittszins rund CHF 6’575 Zins, mehr als doppelt so viel wie über 36 Monate. Und die Bewilligung wird dadurch nicht einfacher: Der Kreditgeber prüft in jedem Fall, ob Sie CHF 631 pro Monat tragen könnten.
Lohnt sich eine Umschuldung?
Manchmal. Eine Umschuldung senkt fast immer die Monatsrate, spart aber nicht automatisch Geld. Hier ein typisches Beispiel mit drei bestehenden Verpflichtungen über insgesamt CHF 20’000:
| Bestehende Verpflichtung | Saldo | Zins | Rate | Noch offene Zinsen |
|---|---|---|---|---|
| Privatkredit | CHF 12’000 | 9.9% | CHF 384.27 | CHF 1’833.65 (36 Monate) |
| Kreditkarte | CHF 5’000 | 12% | CHF 200.00 | CHF 734.72 (29 Monate) |
| Möbel-Teilzahlung | CHF 3’000 | 0% | CHF 300.00 | CHF 0 (10 Monate) |
| Total | CHF 20’000 | CHF 884.27 | CHF 2’568.37 |
Vergleichen Sie nun fünf Wege der Umschuldung:
| Variante | Rate | Zinsen total | Im Vergleich zu heute |
|---|---|---|---|
| Alles ablösen, CHF 20’000 zu 8.8%, 36 Monate | CHF 631.02 | CHF 2’716.56 | CHF 148 mehr |
| Alles ablösen, CHF 20’000 zu 8.8%, 60 Monate | CHF 409.98 | CHF 4’598.92 | CHF 2’031 mehr |
| Nur Kredit und Karte, CHF 17’000 zu 8.8%, 36 Monate | CHF 536.36 + CHF 300 (10 Monate) | CHF 2’309.08 | CHF 259 weniger |
| Alles ablösen, CHF 20’000 zu 4.9%, 36 Monate | CHF 597.56 | CHF 1’512.28 | CHF 1’056 weniger |
| Nur Kredit und Karte, CHF 17’000 zu 4.9%, 36 Monate | CHF 507.93 + CHF 300 (10 Monate) | CHF 1’285.44 | CHF 1’283 weniger |
Die Tabelle zeigt, was in der Schweiz über Erfolg oder Misserfolg einer Umschuldung entscheidet: der Zins. Zum Durchschnittszins von 8.8% spart die Umschuldung kaum etwas oder kostet sogar mehr. Mit sehr guter Bonität sparen Sie über CHF 1’000. Am meisten sparen Sie, wenn Sie nur die teuren Verpflichtungen ablösen und die 0%-Teilzahlung weiterlaufen lassen.
Drei Prüfpunkte vor der Umschuldung:
- Der neue Zins muss deutlich unter dem Durchschnitt Ihrer bisherigen Zinsen liegen.
- Die neue Laufzeit sollte nicht länger sein als Ihre längste bisherige Restlaufzeit.
- Lösen Sie keine 0%-Teilzahlung ab und kündigen Sie die abgelöste Kreditkarte oder senken Sie die Limite.
Rechnen Sie Ihre eigene Situation im Kreditrechner mit Budgettest durch.
Vorzeitige Rückzahlung: Ein Vorteil des Schweizer Rechts
Das Konsumkreditgesetz erlaubt Ihnen, einen Konsumkredit jederzeit vorzeitig zurückzuzahlen. Dabei haben Sie Anspruch auf den Erlass der Zinsen für die nicht beanspruchte Laufzeit. Eine Strafgebühr wie in manchen anderen Ländern gibt es beim Konsumkredit nicht. Das macht eine Umschuldung in der Schweiz einfach: Der neue Kreditgeber löst den alten Kredit meist direkt ab, und Sie zahlen nur noch eine Rate.
Wichtig: Auch bei einer Umschuldung wird der neue Kredit vollständig geprüft. Der 36-Monats-Test gilt für den neuen Betrag, und der neue Kredit wird bei ZEK und IKO gemeldet.
Zweiter Kreditnehmer oder Bürgschaft?
Ein zweiter Kreditnehmer, meist der Ehe- oder Lebenspartner, unterschreibt den Kredit mit. Beide Einkommen fliessen in den Budgettest ein, dafür haften beide solidarisch für die gesamte Schuld.
Eine Bürgschaft ist in der Schweiz streng geregelt. Bürgt eine Privatperson für mehr als CHF 2’000, braucht es eine öffentliche Beurkundung, und bei Verheirateten muss in der Regel der Ehepartner schriftlich zustimmen. Bei Konsumkrediten ist die Bürgschaft deshalb selten. Wer bürgt, sollte genau wissen, dass er im Ernstfall selbst bezahlen muss.
Wer erhält einen Kredit über CHF 20’000?
Bei CHF 20’000 prüfen die Anbieter besonders genau. In der Regel wird erwartet, dass Sie:
- mindestens 18 Jahre alt sind (oft 25) und in der Schweiz wohnen, bei ausländischen Staatsangehörigen meist mit Aufenthaltsbewilligung C oder einer längeren B-Bewilligung;
- seit einiger Zeit fest angestellt sind, meist unbefristet und nach der Probezeit;
- keine offenen Betreibungen und keinen aktiven negativen ZEK-Eintrag haben;
- den 36-Monats-Test bestehen: rund CHF 631 Budgetüberschuss pro Monat bei 8.8%, rund CHF 641 beim Höchstzins.
Bei einer Umschuldung: Die Raten der abgelösten Kredite fallen weg, dadurch steigt Ihr Budgetüberschuss. Der Kreditgeber berücksichtigt das, wenn die Ablösung im Vertrag vorgesehen ist. Mehr zu den Prüfkriterien lesen Sie im Ratgeber Kredit ohne ZEK.
Bevor Sie umschulden: kostenlose Hilfe
- Schuldenberatung Schweiz: Die Fachstellen (schulden.ch) helfen kostenlos und vertraulich, einen realistischen Plan zu erstellen und mit Gläubigern zu verhandeln.
- Budgetberatung: Budgetberatung Schweiz bietet Budgetbeispiele und Beratungsstellen, um Ihren tatsächlichen Überschuss zu ermitteln.
- Einvernehmliche Schuldenbereinigung: Sind die Schulden nicht mehr tragbar, sieht das Gesetz eine private Schuldenbereinigung mit den Gläubigern vor, begleitet durch das Gericht. Ein ernster Schritt, den Sie mit einer Fachstelle besprechen sollten.
Vorteile eines Kredits über CHF 20’000
- Mehrere Verpflichtungen in einer Rate
- Vorzeitige Rückzahlung ohne Strafgebühr
- Mit guter Bonität über CHF 1’000 Ersparnis möglich
- Zins gesetzlich auf höchstens 10% begrenzt
Risiken
- Zum Durchschnittszins spart die Umschuldung kaum
- Lange Laufzeit verdoppelt die Zinskosten
- Zweiter Kreditnehmer haftet für die ganze Schuld
- Abgelöste Kreditkarte kann sich wieder füllen
Brauchen Sie weniger als CHF 20’000? Ein tieferer Betrag ist immer günstiger. Lesen Sie den Ratgeber für CHF 10’000 für Auto, Möbel oder Umzug oder den Ratgeber für CHF 5’000 für kleinere Ausgaben. Den vollständigen Überblick finden Sie im Ratgeber Kredit ohne ZEK.
Häufige Fragen
Wie hoch ist die Monatsrate für einen Kredit über CHF 20’000?
Beim Durchschnittszins von 8.8% beträgt die Rate über 36 Monate rund CHF 631.02 und über 48 Monate rund CHF 492.62. Bei sehr guter Bonität mit 4.9% sind es über 36 Monate rund CHF 597.56.
Lohnt sich eine Umschuldung?
Nur wenn der neue Zins deutlich tiefer ist und die Laufzeit nicht länger wird. Zum Durchschnittszins von 8.8% spart eine Umschuldung oft kaum etwas, mit sehr guter Bonität dagegen schnell über CHF 1’000.
Kostet es etwas, einen Kredit vorzeitig zurückzuzahlen?
Nein. Das Konsumkreditgesetz erlaubt die vorzeitige Rückzahlung jederzeit, und Sie haben Anspruch auf den Erlass der Zinsen für die nicht beanspruchte Laufzeit.
Welchen Budgetüberschuss brauche ich für CHF 20’000?
Für den 36-Monats-Test braucht es bei 8.8% rund CHF 631 pro Monat, beim Höchstzins von 10% rund CHF 641. Bei einer Umschuldung fallen die Raten der abgelösten Kredite weg.
Soll ich auch eine 0%-Teilzahlung ablösen?
In der Regel nicht. Wer eine zinsfreie Teilzahlung in einen verzinsten Kredit einbezieht, zahlt am Ende mehr. Lösen Sie nur die teuren Verpflichtungen ab.
Kann mein Partner den Kredit mitunterschreiben?
Ja, als zweiter Kreditnehmer. Beide Einkommen zählen für den Budgettest, dafür haften beide für die gesamte Schuld. Eine Bürgschaft ist in der Schweiz dagegen streng geregelt und bei Konsumkrediten selten.
Allgemeine Information, keine Finanzberatung. Die Beispiele sind illustrativ. Angaben geprüft im September 2026. Die Kreditvergabe ist verboten, falls sie zur Überschuldung führt (Art. 3 UWG). Lesen Sie vor der Unterschrift immer die Vertragsbedingungen.
