Jste připraveni na půjčku?
Pět rychlých otázek. Dostanete realistické posouzení, kontrolu splátky a seznam dokladů. Vaše odpovědi nikam neodcházejí.
Otázka 1/5
Orientační posouzení, nikoli rozhodnutí o úvěru. Splátka je vypočtena podle typické nabídky, pokud jste v kalkulačce nezadali vlastní údaje. Chystaný strop podle novely zákona o spotřebitelském úvěru, která zatím není účinná.
100 000 Kč je v Česku typická částka pro konsolidaci: drahá nebankovní půjčka, přečerpaný kontokorent, dluh na kreditní kartě a nákup na splátky se sloučí do jedné půjčky. Jedna splátka a jedna RPSN jsou přehlednější a dobře provedená konsolidace vám může ušetřit tisíce korun.
Sloučení půjček ale automaticky levnější není a u 100 000 Kč poskytovatelé prověřují příjem a výdaje velmi důkladně, často i s potvrzením o příjmu. Odpovězte na pět otázek níže a zjistěte svou splátku a šance. Pak si na příkladu níže ověřte, zda se vám konsolidace opravdu vyplatí.
Jak získat půjčku 100 000 Kč
- Sepište všechny současné závazky: zůstatek, úrok, poplatky, měsíční splátku a kolik měsíců ještě splácíte.
- Rozhodněte, co se vyplatí sloučit. Drahé půjčky, kontokorent a kreditní kartu ano, nákup na splátky s 0 % obvykle ne (viz příklad níže).
- Ujistěte se, že nejste v prodlení a nemáte exekuci. Pokud ano, začněte bezplatnou dluhovou poradnou.
- Připravte doklady o příjmu. U 100 000 Kč poskytovatelé často chtějí potvrzení o příjmu nebo výpisy za více měsíců.
- Porovnejte nabídky podle RPSN a celkové částky.
- Nechte staré půjčky splatit přímo novým poskytovatelem a zrušte kreditní kartu nebo snižte limit kontokorentu, aby se dluh znovu nenahromadil.
Na jak dlouho si půjčit 100 000 Kč?
Porovnáváme bankovní půjčku (úrok 7,9 %) s nebankovní půjčkou (úrok 14,9 %), obě bez poplatků:
| Splatnost | Banka: splátka | Banka: náklady | Nebankovní: splátka | Nebankovní: náklady |
|---|---|---|---|---|
| 24 měsíců | 4 518,17 Kč | 8 436,07 Kč | 4 843,92 Kč | 16 253,96 Kč |
| 36 měsíců | 3 129,03 Kč | 12 644,91 Kč | 3 461,64 Kč | 24 618,96 Kč |
| 48 měsíců | 2 436,60 Kč | 16 956,84 Kč | 2 778,01 Kč | 33 344,40 Kč |
| 60 měsíců | 2 022,86 Kč | 21 371,42 Kč | 2 373,75 Kč | 42 424,83 Kč |
| 84 měsíců | 1 553,64 Kč | 30 506,09 Kč | 1 924,07 Kč | 61 621,82 Kč |
| 120 měsíců | 1 208,00 Kč | 44 959,81 Kč | 1 607,23 Kč | 92 867,74 Kč |
Pro většinu lidí je u 100 000 Kč rozumná splatnost 36 až 48 měsíců. U nebankovní půjčky na 120 měsíců zaplatíte na úrocích téměř tolik, kolik jste si půjčili. A rozdíl mezi bankou a nebankovním poskytovatelem dělá na 48 měsíců přes 16 000 Kč.
Vyplatí se konsolidace půjček?
Někdy ano. Konsolidace téměř vždy sníží měsíční splátku, to ale ještě neznamená úsporu. Zde je typický příklad člověka se čtyřmi závazky v celkové výši 100 000 Kč:
| Současný závazek | Zůstatek | Podmínky | Splátka | Zbývá zaplatit na úrocích |
|---|---|---|---|---|
| Nebankovní půjčka | 30 000 Kč | 29,9 % | 2 923,14 Kč | 5 077,66 Kč (12 měsíců) |
| Kontokorent | 20 000 Kč | 19,9 % | 1 000,00 Kč | 4 502,58 Kč (25 měsíců) |
| Kreditní karta | 30 000 Kč | 24,9 % | 1 500,00 Kč | 9 159,54 Kč (27 měsíců) |
| Nákup na splátky | 20 000 Kč | 0 % | 2 000,00 Kč | 0 Kč (10 měsíců) |
| Celkem | 100 000 Kč | 7 423,14 Kč | 18 739,78 Kč |
Porovnejte nyní čtyři způsoby konsolidace:
| Možnost | Splátka | Úroky celkem | Ve srovnání s dneškem |
|---|---|---|---|
| Nebankovní konsolidace 100 000 Kč, 14,9 %, 60 měsíců | 2 373,75 Kč | 42 424,83 Kč | o 23 685 Kč dráž |
| Stejná půjčka na 120 měsíců | 1 607,23 Kč | 92 867,74 Kč | o 74 128 Kč dráž |
| Bankovní konsolidace 100 000 Kč, 7,9 %, 48 měsíců | 2 436,60 Kč | 16 956,84 Kč | o 1 783 Kč levněji |
| Banka jen 80 000 Kč (bez nákupu na splátky), 7,9 %, 36 měsíců; nákup na splátky běží dál | 2 503,22 Kč + 2 000 Kč (10 měsíců) | 10 115,93 Kč | o 8 624 Kč levněji |
Všechny možnosti sníží dnešní měsíční splátku přes 7 400 Kč. První dvě vás ale vyjdou mnohem dráž, protože se dluhy rozloží na roky. Nejlepší výsledek přináší poslední řádek: sloučit jen drahé závazky, za bankovní úrok a s krátkou splatností, a nákup na splátky s 0 % nechat doběhnout.
Tři kontroly před konsolidací:
- RPSN nové půjčky musí být jasně nižší než průměr vašich současných závazků.
- Nová splatnost by neměla být delší než váš nejdelší současný závazek.
- Neslučujte nákup na splátky s 0 % a zrušte splacenou kreditní kartu, jinak se znovu naplní.
Každou nabídku si před podpisem můžete ověřit v naší kalkulačce s kontrolou RPSN.
Předčasné splacení: co vás bude stát
Spotřebitelský úvěr můžete kdykoli splatit předčasně, celý nebo zčásti, a máte nárok na snížení nákladů o úroky a poplatky za zbývající dobu. Poskytovatel může požadovat náhradu nákladů spojených s předčasným splacením, nejvýše 1 % předčasně splacené částky, a pokud do konce smlouvy zbývá nejvýše rok, nejvýše 0,5 %. Při konsolidaci tyto náklady započítejte do srovnání. U kontokorentu a kreditní karty se obvykle žádná náhrada neplatí.
Spoludlužník, nebo ručitel?
Spoludlužník si půjčku bere spolu s vámi. Jeho příjem se započítá, což zvyšuje šanci na schválení a často zlepší cenu, za celý dluh ale odpovídá stejně jako vy. Hodí se pro manžele nebo partnery se společným rozpočtem.
Ručitel peníze nedostane, ale zavazuje se zaplatit, pokud vy splácet nebudete. U 100 000 Kč ho někteří poskytovatelé požadují, zvlášť při starším záznamu v registru. Kdo ručí, měl by smlouvu pečlivě přečíst a zvážit, zda by v případě potřeby zvládl splácet sám.
Kdo může získat půjčku 100 000 Kč?
U 100 000 Kč vás poskytovatelé posuzují důkladněji než u menších částek. Obvykle očekávají, že:
- je vám alespoň 18 let (často 21), máte trvalý pobyt v Česku a účet u české banky;
- máte stabilní příjem alespoň šest měsíců, často doložený potvrzením;
- zvládnete splátku zhruba 2 000 až 3 500 Kč měsíčně bez ohrožení jiných závazků;
- nejste v prodlení a nemáte exekuci.
Se starším záznamem v registru: 100 000 Kč je možné hlavně se spoludlužníkem, ručitelem nebo u flexibilnějšího poskytovatele, který si vyžádá ověření účtu. Více v průvodci půjčka bez registru.
Před konsolidací: bezplatná pomoc
- Dohoda s věřiteli: požádejte současné poskytovatele o odklad nebo nový splátkový kalendář, než si vezmete novou půjčku na staré dluhy.
- Bezplatná dluhová poradna: akreditované neziskové poradny vám pomohou sestavit plán a jednat s věřiteli.
- Finanční arbitr: pokud máte s poskytovatelem spor, můžete se bezplatně obrátit na finančního arbitra.
- Oddlužení: pokud jsou dluhy neúnosné, oddlužení nyní standardně trvá tři roky. Je to vážný krok, který byste měli probrat s poradnou.
Výhody půjčky 100 000 Kč
- Více závazků v jedné splátce
- Možnost nahradit drahé půjčky levnější
- Předčasné splacení s omezenou náhradou
- Spoludlužník může zlepšit podmínky
Rizika
- Nižší splátka může skrývat vyšší celkové náklady
- Dlouhá splatnost stojí desítky tisíc korun navíc
- Spoludlužník nebo ručitel odpovídá spolu s vámi
- Splacená kreditní karta se může znovu naplnit
Kde si půjčit 100 000 Kč?
Vaše banka. Nejnižší RPSN, pokud máte čistou úvěrovou historii. Při konsolidaci často nejlepší volba.
Nebankovní poskytovatelé s licencí ČNB. Flexibilnější, ale dražší. Porovnejte RPSN a celkovou částku a ověřte, zda by nabídka prošla chystaným stropem.
Půjčka od lidí (P2P). U této částky dostupná, podmínky se ale mezi platformami výrazně liší.
Půjčka se zástavou nemovitosti. U 100 000 Kč se jí vyhněte. Riziko ztráty bydlení je vůči výši půjčky neúměrné.
Potřebujete méně než 100 000 Kč? Menší půjčka je vždy levnější. Podívejte se na průvodce půjčkou 50 000 Kč na opravu auta a spotřebiče, nebo na průvodce půjčkou 20 000 Kč na naléhavé výdaje. Celkový přehled najdete v článku půjčka bez registru.
Časté otázky
Jaká je měsíční splátka u půjčky 100 000 Kč?
U bankovní půjčky s úrokem 7,9 % je splátka přibližně 2 437 Kč na 48 měsíců a 2 023 Kč na 60 měsíců. U nebankovní půjčky s úrokem 14,9 % je to na 48 měsíců přibližně 2 778 Kč.
Vyplatí se konsolidace půjček?
Jen pokud má nová půjčka nižší RPSN a splatnost není delší než u současných závazků. Jinak konsolidace sníží splátku, ale zvýší celkové náklady, někdy o desítky tisíc korun.
Kolik stojí předčasné splacení půjčky?
Máte nárok na snížení nákladů za zbývající dobu. Poskytovatel může požadovat náhradu nejvýše 1 % předčasně splacené částky, a pokud do konce smlouvy zbývá nejvýše rok, nejvýše 0,5 %.
Jaký je rozdíl mezi spoludlužníkem a ručitelem?
Spoludlužník si půjčku bere spolu s vámi a jeho příjem se započítá. Ručitel peníze nedostane, ale musí platit, pokud vy splácet nebudete. Oba za půjčku odpovídají.
Mám sloučit i nákup na splátky s 0 %?
Obvykle ne. Pokud bezúročný nákup na splátky zahrnete do úročené půjčky, zaplatíte víc. Slučujte jen drahé závazky, jako jsou nebankovní půjčky, kontokorent a kreditní karty.
Na jak dlouho si mám půjčit 100 000 Kč?
Pro většinu lidí je vhodných 36 až 48 měsíců. U bankovní půjčky zaplatíte na 48 měsíců přibližně 17 000 Kč na úrocích, na 120 měsíců téměř 45 000 Kč.
Obecné informace, nikoli finanční poradenství. Příklady jsou ilustrativní. Údaje ověřeny v září 2026. Novela zákona o spotřebitelském úvěru zatím není účinná. Před podpisem si vždy pečlivě přečtěte smluvní podmínky.
