Máte více úvěrů a splátky vám přerůstají přes hlavu? Refinancování půjček může být řešením, jak si snížit měsíční splátky, získat lepší úrok a zjednodušit své finanční závazky do jedné přehledné splátky.
Tento proces je ideální pro ty, kteří chtějí konsolidovat více půjček do jediné – bez nutnosti dalšího zajištění nebo zdlouhavé administrativy.
| Osobní půjčky bez zajištění |
| Půjčka ihned |
| Půjčka bez registru |
V roce 2025 nabízejí banky a nebankovní instituce v Česku refinanční půjčky v rozmezí od 50 000 Kč do 1 000 000 Kč, a to se splatností až na 120 měsíců. Mnoho poskytovatelů umožňuje vyřízení kompletně online.
Níže zjistíte, jak refinancování funguje, co je potřeba k žádosti a na co si dát při výběru poskytovatele pozor.
Co přesně je refinancování a jak se liší od konsolidace
Refinancování = převod jednoho úvěru jinam (výhodnější sazba, lepší podmínky).
Konsolidace = sloučení více úvěrů do jednoho (nižší administrativní zátěž, často delší splatnost).
Oba postupy se často kombinují – v praxi jde o to, aby nová smlouva byla levnější, přehlednější a lépe odpovídala vašemu rozpočtu.
Kdy se refinancování vyplatí (a kdy naopak ne)
Vyplatí se zejména tehdy, když:
máte vyšší úrok než aktuální nabídky na trhu,
zbývá vám splácet ještě delší dobu a vyšší jistina,
chcete snížit měsíční splátku (např. prodloužením splatnosti),
chcete se zbavit doplňkových poplatků/pojištění u staré smlouvy.
Pozor na situace, kdy:
do konce splácení zbývá málo měsíců a poplatky by úsporu „sežraly“,
nová nabídka vyžaduje pojištění nebo poplatky, které zvyšují celkové náklady,
prodloužíte splatnost příliš – měsíční splátka klesne, ale celkově zaplatíte více na úrocích.
Jak spočítat reálnou úsporu: jednoduchý rámec
Zjistěte celkové náklady stávajícího úvěru do konce splácení (zbývající splátky × jejich výše).
Spočítejte novou měsíční splátku při odhadované sazbě a zvolené splatnosti.
Porovnejte celkové náklady: starý úvěr vs. nový úvěr.
Připočtěte poplatky (např. za sjednání, případné předčasné splacení).
Vypočítejte bod zvratu = poplatky / měsíční úspora (kolik měsíců trvá, než se refinancování „zaplatí“).
Modelový příklad (orientační)
Starý úvěr: 200 000 CZK, 48 měsíců, 12,9 % p.a. → splátka cca 5 355 CZK.
Nový úvěr: 200 000 CZK, 48 měsíců, 7,9 % p.a. → splátka cca 4 873 CZK.
Měsíční úspora ~ 482 CZK.
Úspora na úrocích za celé období ~ 23 000 CZK.
Pokud poplatky (sjednání, převod…) činí např. 3 000 CZK, bod zvratu ~ 6 měsíců.
Čísla jsou ilustrační; přesný výsledek vždy závisí na sazbě, poplatcích a zvolené splatnosti.
Příklad konsolidace (ukazuje i trade-off)
Původně 2 úvěry: 80 000 CZK (16,9 %/36 m) + 60 000 CZK (18,9 %/24 m) → celkem měsíčně cca 5 870 CZK.
Nově 1 úvěr: 140 000 CZK (12,5 %/48 m) → splátka cca 3 721 CZK.
Okamžitá úspora na měsíci ~ 2 149 CZK, ale kvůli delší splatnosti může být celková zaplacená částka vyšší.
Cíl: vyvážit nižší měsíční splátku vs. celkové náklady.
Jak probíhá refinancování krok za krokem
Mapování trhu – porovnejte sazby a podmínky (fixace, poplatky, možnost mimořádných splátek).
Předschválení – online vyplnění formuláře, orientační nabídka během minut.
Dokumenty – občanský průkaz, potvrzení o příjmu / daňové přiznání (OSVČ), smlouvy k existujícím úvěrům.
Nabídka – přesná sazba a RPSN, výše splátky, splatnost, poplatky.
Převod – nová banka vyplatí starý úvěr; vy začínáte splácet nově.
Mimořádné splátky – zkontrolujte, zda jsou zdarma a jak často je lze provést.
Na co si dát pozor (nejčastější chyby)
Nesledování RPSN: nízký úrok ≠ nejlevnější úvěr; rozhoduje celkový náklad včetně poplatků.
Příliš dlouhá splatnost: uleví měsíční splátce, ale prodlouží celkový úrok.
Povinné balíčky (pojištění, účet, karta): mohou zdražit výslednou nabídku.
Opomenuté sankce u staré smlouvy: poplatky za předčasné splacení mohou část úspory sežrat.
Neověřený registr: negativní záznam v registrech může refinancování zkomplikovat nebo prodražit.
Jak vyjednat lepší podmínky
Proti-nabídka: s konkurenční sazbou oslovte svou stávající banku – často nabídne retenční slevu.
Mimořádné splátky: požadujte možnost bezplatných mimořádných splátek a předčasného splacení.
Balíčky jen pokud dávají smysl: účet zdarma/bez podmínek, jinak se vyhněte.
Fixace: zvolte délku fixace tak, aby odpovídala vašemu horizontu a rizikové toleranci.
Čtěte dodatky: hlídejte si vedlejší poplatky (správa, změna splátky, potvrzení apod.).
Požadavky a dokumenty (orientačně)
Věk 18+, trvalý pobyt v ČR (či dlouhodobý pobyt).
Příjem: zaměstnanci potvrzení od zaměstnavatele, OSVČ daňové přiznání.
Registr: většina bank vyžaduje čistý záznam; nebankovní poskytovatelé bývají flexibilnější, ale obvykle s vyšší sazbou.
Stávající smlouvy: aby nová banka mohla úvěry vyplatit a převést.
Krátký kontrolní seznam před podpisem
Znám RPSN a kompletní poplatky u nové smlouvy.
Mám spočtenou měsíční úsporu a bod zvratu.
Zkontroloval(a) jsem poplatky u předčasného splacení staré smlouvy.
Vím, zda mohu mimořádně splácet a bez sankcí.
Srovnal(a) jsem alespoň 3–4 nabídky.
Dává mi smysl zvolená splatnost (měsíční zátěž vs. celkové náklady).
Nejčastější otázky (FAQ)
Je refinancování zdarma? → Často ano, ale vždy čtěte podmínky. Některé banky si účtují poplatky; mnohé však nabízí sjednání i vedení zdarma.
Musím mít ručitele nebo zástavu? → U běžných osobních půjček většinou ne. Důležitá je bonita a registr.
Za jak dlouho je hotovo? → U spotřebitelských úvěrů bývá schválení do 24 hodin a převod obvykle 1–3 dny.
Zvýší se mi celková částka, když prodloužím splatnost? → Měsíční splátka klesne, ale zpravidla zaplatíte více na úrocích. Vypočítejte si obě varianty a zvažte kompromis.
Mohu spojit více úvěrů do jednoho? → Ano, tomu se říká konsolidace. Přináší přehlednost a často nižší splátku; sledujte však celkový náklad.
Shrnutí a doporučení
Refinancování je efektivní nástroj, jak snížit měsíční splátku a/nebo zlevnit úvěr. Klíčové je porovnat RPSN, sečíst všechny poplatky, spočítat bod zvratu a zvolit splatnost tak, aby neúměrně nezvyšovala celkové náklady. Než podepíšete, vyžádejte si konkrétní kalkulaci a minimálně tři srovnatelné nabídky – rozdíly bývají překvapivě velké.
