“Kredīts bez oficiāliem ienākumiem” ir bieži meklēts, taču Latvijā likums prasa, lai aizdevējs pirms kredīta izsniegšanas novērtē tavu maksātspēju, proti, pārbauda, vai tev pietiks naudas kredīta atmaksai. Ienākumiem gan nav obligāti jābūt algai. Daudzi aizdevēji ņem vērā arī pensiju, saimnieciskās darbības ienākumus vai noteiktus pabalstus, un algas izziņas vietā ienākumus var pierādīt citādi.
Šajā ceļvedī redzēsi, kādi ienākumi tiek ņemti vērā, ar ko tos pierādīt, ko maina galvotājs vai līdzaizņēmējs un kādas ir reālās iespējas, ja regulāru ienākumu šobrīd nav. Vispirms aprēķini, kāds maksājums sanāktu tavā situācijā:
Cik daudz vēlies aizņemties?
Kāda ir tava kredītvēsture?
Uz cik ilgu laiku?
Tava kredīta aprēķina piemērs
Aprēķins ar anuitātes grafiku. Procentu likme un līguma maksa ir tipiski Latvijas tirgus piemēri, nevis konkrēta aizdevēja piedāvājums. Faktiskā GPL ir atkarīga no taviem ienākumiem, saistībām un aizdevēja. Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.
Kādi ienākumi tiek ņemti vērā
Likums nenosaka, kurus ienākumus aizdevējam jāņem vērā. To izlemj katrs aizdevējs pats, taču viņam jānovērtē, vai ienākumi ir regulāri un turpināsies visu kredīta termiņu. Parasti ienākumi tiek vērtēti šādi:
| Ienākumi | Vai parasti ņem vērā? | Kāpēc |
|---|---|---|
| Alga (beztermiņa darba līgums) | Jā | Regulāra un redzama VID datos un kontā. |
| Alga pārbaudes laikā vai uz noteiktu laiku | Bieži daļēji | Kredīta termiņš nedrīkstētu pārsniegt līguma beigas. Daži gaida, līdz beidzas pārbaudes laiks. |
| Vecuma pensija | Jā | Stabila un mūža garumā. Aizdevējam var būt vecuma ierobežojums kredīta beigās. |
| Invaliditātes pensija | Bieži jā | Ņem vērā, ja lēmums ir spēkā vismaz līdz kredīta beigām. |
| Pašnodarbinātā vai saimnieciskās darbības ienākumi | Jā, bet grūtāk pierādīt | Vajadzīga gada ienākumu deklarācija un bieži ilgāka konta vēsture. |
| Autoratlīdzība | Bieži daļēji | Ņem vērā, ja tā ir regulāra un redzama vairāku mēnešu garumā. |
| Īres ienākumi | Bieži daļēji | Jābūt deklarētiem un pierādāmiem ar līgumu un maksājumiem. |
| Alga no ārzemēm | Dažreiz | Daudzi Latvijas aizdevēji to neņem vērā vai prasa papildu dokumentus. |
| Bezdarbnieka pabalsts | Reti | Īslaicīgs. Beidzas noteiktā datumā, parasti pirms kredīta beigām. |
| Ģimenes valsts pabalsts | Reti vai daļēji | Paredzēts bērna izdevumiem, nevis kredīta maksājumiem. |
| GMI vai mājokļa pabalsts | Nē | Paredzēts minimālajām vajadzībām. |
| Nedeklarēti skaidras naudas ienākumi | Nē | Nav pierādāmi. |
Bez algas izziņas: kā pierādīt ienākumus
Algas izziņu Latvijā vairs reti prasa, jo aizdevējs ienākumus redz citādi. Izvēlies savu situāciju:
| Tava situācija | Ko aizdevējs parasti prasa |
|---|---|
| Alga ienāk Latvijas bankas kontā | Piekrišanu VID datu pārbaudei vai konta izrakstu (bieži par 3–6 mēnešiem). |
| Negribi iesniegt konta izrakstu | Daži aizdevēji izmanto citus datu avotus. Skaties kā tas darbojas. |
| Pašnodarbinātais | Gada ienākumu deklarāciju, konta izrakstu, dažreiz grāmatvedības pārskatu. |
| Pensionārs | Pensijas ienākumus kontā. Atsevišķa izziņa parasti nav vajadzīga. |
| Alga no ārzemēm | Darba līgumu, ārzemju konta izrakstu vai nodokļu datus. |
| Jauna darba vieta | Darba līgumu. Daži aizdevēji gaida pirmo algu vai pārbaudes laika beigas. |
Ja aizdevējs saka, ka ienākumus nepārbauda vispār, tas ir brīdinājuma signāls, nevis priekšrocība.
Bezdarbnieks ar NVA pabalstu: ko apsvērt pirms aizņemšanās
Bezdarbnieka pabalsts ir īslaicīgs, un tā beigu datums ir norādīts tavā lēmumā. Pirms aizņemšanās salīdzini pabalsta beigas ar kredīta termiņu. Piemērs: pabalstu maksās vēl 4 mēnešus, un tu apsver 1000 € kredītu uz 12 mēnešiem (maksājums 88,85 €).
| Periods | Maksājumi | No kurienes nauda |
|---|---|---|
| 1.–4. mēnesis | 4 × 88,85 € = 355,40 € | No pabalsta |
| 5.–12. mēnesis | 8 × 88,85 € = 710,80 € | Nav zināms, ja jauns darbs nav atrasts |
Divas trešdaļas maksājumu iekrīt laikā, kad ienākumu var nebūt. Tāpēc lielākā daļa aizdevēju atteiks, un arī tev tas ir riskanti. Ja nauda vajadzīga īslaicīga iztrūkuma segšanai, vispirms lūdz rēķina apmaksas atlikšanu vai maksājumu grafiku.
Galvotājs vai līdzaizņēmējs: ko tas maina
Līdzaizņēmējs (piemēram, laulātais vai partneris) aizņemas kopā ar tevi. Tiek vērtēti abu ienākumi, un abi atbild par visu kredītu. Galvotājs naudu nesaņem, bet apņemas maksāt, ja tu nemaksā.
| Viens (pensija) | Ar līdzaizņēmēju | |
|---|---|---|
| Neto ienākumi mēnesī | 600 € | 600 € + 1000 € = 1600 € |
| Pastāvīgie izdevumi | 450 € | 1110 € |
| Rezerve (10 %) | 60 € | 160 € |
| Drošais maksājums | 90 € | 330 € |
| Kredīts uz 36 mēnešiem, 12 % | aptuveni 2700 € | aptuveni 9900 € |
Galvotāja riski: ja aizņēmējs nemaksā, aizdevējs var prasīt visu parādu no galvotāja; galvojums tiek reģistrēts kā galvotāja saistības un var samazināt viņa paša iespējas saņemt kredītu; no galvojuma parasti nevar vienpusēji atteikties līdz kredīta beigām. Pirms galvot, izlasi līgumu un vienojieties, kas notiek, ja maksājumi kavējas.
Bez darba vietas un ar parādiem: ko darīt kredīta vietā
Ja tev šobrīd nav regulāru ienākumu un ir arī aktīvi parādi, licencēts aizdevējs kredītu visticamāk neizsniegs. Šie soļi bieži palīdz vairāk nekā jauns kredīts:
- Sazinies ar kreditoru pirms maksājuma termiņa. Lūdz maksājumu atlikšanu vai jaunu grafiku. Tas ir bez maksas un nerada jaunu parādu.
- Vērsies pašvaldības sociālajā dienestā. Tur var piešķirt pabalstus un ieteikt, kur saņemt bezmaksas parādu konsultāciju.
- Reģistrējies NVA, ja vēl neesi to izdarījis, lai saņemtu pabalstu, ja tev ir uz to tiesības, un piedāvātos atbalsta pasākumus.
- Sastādi budžetu. Pieraksti visas saistības svarīguma secībā: mājoklis, komunālie maksājumi, pārtika, tad kredīti.
- Sakārto kredītvēsturi. Skaties soli pa solim ceļvedi.
Brīdinājuma zīmes: “kredīts visiem bez ienākumiem”
- “Kredīts visiem, arī bez ienākumiem un ar parādiem”: licencētam aizdevējam jānovērtē tava maksātspēja.
- Priekšapmaksa pirms kredīta izmaksas (“apdrošināšana”, “noformēšanas maksa”): klasiska krāpšanas shēma.
- Saziņa tikai sociālajos tīklos vai ziņapmaiņas lietotnē, nav uzņēmuma nosaukuma un reģistrācijas numura.
- Prasa internetbankas paroles vai Smart-ID PIN kodus. Nekad tos nevienam nedod.
- Aizdevējs nav PTAC licencēto kreditētāju sarakstā.
- Līgumā nav norādīts GPL vai kopējā atmaksājamā summa.
Biežāk uzdotie jautājumi
Vai Latvijā var saņemt kredītu pilnīgi bez ienākumiem?
Licencēts aizdevējs nē, jo viņam jānovērtē tava maksātspēja. Iespējams aizņemties kopā ar līdzaizņēmēju vai ar nodrošinājumu, bet arī tad vērtē, no kā kredīts tiks atmaksāts.
Vai bezdarbnieka pabalstu uzskata par ienākumiem?
Reti, jo pabalsts ir īslaicīgs un parasti beidzas pirms kredīta termiņa beigām.
Vai pensionārs var saņemt kredītu?
Jā. Pensija ir stabils ienākums. Dažiem aizdevējiem ir ierobežojums, cik vecs aizņēmējs drīkst būt kredīta beigās.
Ar ko atšķiras galvotājs no līdzaizņēmēja?
Līdzaizņēmējs aizņemas kopā ar tevi un tiek vērtēti viņa ienākumi. Galvotājs naudu nesaņem, bet maksā, ja tu nemaksā.
Vai pašnodarbinātais var saņemt kredītu?
Jā, ja ienākumi ir deklarēti un redzami kontā. Parasti prasa gada ienākumu deklarāciju.
Kopsavilkums
Kredīta pilnīgi bez ienākumiem Latvijā nav, taču ienākumiem nav jābūt algai, un algas izziņa parasti nav vajadzīga. Pensija, pašnodarbinātā ienākumi vai līdzaizņēmēja ienākumi var kredītu padarīt iespējamu. Ja regulāru ienākumu šobrīd nav, maksājumu grafiks, sociālais dienests un parādu konsultācija bieži palīdz vairāk nekā jauns kredīts. Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.
