Kredītu apvienošana jeb refinansēšana nozīmē, ka tu ņem vienu jaunu kredītu un ar to atmaksā esošos kredītus, līzingus, nomaksas pirkumus vai kredītkartes parādu. Paliek viens kredīts, viens maksājums un viens maksājuma datums. Taču mazāks ikmēneša maksājums nenozīmē automātiski, ka samaksāsi mazāk. Ja termiņš pagarinās, kopā vari samaksāt pat vairāk.
Zemāk esošais kalkulators salīdzina tavus esošos kredītus ar jauno piedāvājumu un parāda gan ikmēneša maksājuma, gan kopējo izmaksu izmaiņas. Ievadi kredītu atlikumus, maksājumus un atlikušos mēnešus, pēc tam jaunā kredīta likmi, termiņu un maksas.
Tavi esošie kredīti
Jaunais apvienošanas kredīts
Tagad vai pēc apvienošanas
Aprēķinā pieņemts, ka esošos kredītus maksātu ar līdzšinējo maksājumu līdz beigām un jaunais kredīts ir ar anuitātes grafiku. Līguma maksa iekļauta kopējās izmaksās. Esošo kredītu pirmstermiņa atmaksas kompensāciju jautā savam aizdevējam. Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.
Maksājums vai kopējās izmaksas: viens parāds, dažādi termiņi
Piemērs: tev ir trīs kredīti ar kopējo atlikumu 4500 €. Tagad par tiem maksā kopā 285 € mēnesī, un līdz pēdējam maksājumam samaksāsi 5720 €. Jaunā kredīta likme ir 12 %, līguma maksa 60 €.
| Jaunā kredīta termiņš | Maksājums mēnesī | Kopā samaksāsi | Salīdzinot ar tagadējo |
|---|---|---|---|
| Esošie kredīti | 285,00 € | 5720,00 € | – |
| 24 mēneši | 211,83 € | 5143,94 € | ietaupi 576,06 € |
| 36 mēneši | 149,46 € | 5440,72 € | ietaupi 279,28 € |
| 48 mēneši | 118,50 € | 5748,11 € | samaksā par 28,11 € vairāk |
| 60 mēneši | 100,10 € | 6066,00 € | samaksā par 346,00 € vairāk |
| 84 mēneši | 79,44 € | 6732,73 € | samaksā par 1012,73 € vairāk |
Visos variantos maksājums samazinās, bet, sākot no 48 mēnešiem, kopā samaksāsi vairāk nekā tagad. Vienkāršs noteikums: izvēlies īsāko termiņu, kura maksājumu spēsi droši maksāt. Ja tagadējie maksājumi kļuvuši par smagu, garāks termiņš var būt pamatots, taču dari to apzināti. Izmēģini savus skaitļus kalkulatorā augstāk.
Kad kredītu apvienošana atmaksājas un kad nē
| Tava situācija | Lēmums |
|---|---|
| Vairāki dārgi ātrie kredīti, kredītkarte vai nomaksas pirkumi, un jaunajam piedāvājumam ir būtiski zemāks GPL | Atmaksājas, ja termiņš nepagarinās pārāk daudz. |
| Maksājumi kļuvuši par smagu, draud kavējumi | Atmaksājas kā glābšanas risinājums, pat ja kopējās izmaksas nedaudz pieaug, jo kavējumi un parāds izmaksātu dārgāk. |
| Esošie kredīti beigsies pusgada laikā | Neatmaksājas: līguma maksa un jaunais termiņš apēd ietaupījumu. |
| Jaunā kredīta GPL ir tāds pats vai augstāks | Neatmaksājas, ja vien vienīgais mērķis nav viens maksājuma datums. |
| Gribi apvienojot paņemt papildu naudu | Uzmanību: tas ir jauns kredīts, nevis apvienošana. Aprēķini papildu summu atsevišķi. |
| Tev ir aktīvs parāds piedziņā | Iespējams tikai tad, ja jaunais kredīts sedz arī šo parādu. Skaties sadaļu par parādiem zemāk. |
Apvienošana ar nekustamā īpašuma ķīlu: zemāka likme, lielāks risks
Daži aizdevēji piedāvā apvienot kredītus ar mājokļa ķīlu. Likme ir zemāka, bet termiņš bieži ir garš, un risks ir tavs mājoklis. Salīdzinājumam: tie paši 4500 €.
| Variants | Maksājums mēnesī | Kopā samaksāsi |
|---|---|---|
| Bez ķīlas, 12 %, 36 mēn., maksa 60 € | 149,46 € | 5440,72 € |
| Ar ķīlu, 6 %, 36 mēn., maksas 300 € (vērtējums, notārs, zemesgrāmata) | 136,90 € | 5228,35 € |
| Ar ķīlu, 6 %, 120 mēn., maksas 300 € | 49,96 € | 6295,11 € |
Nelielam parādam ķīlas noformēšanas izmaksas apēd lielāko daļu procentu ietaupījuma, bet ilgs termiņš padara kredītu dārgāku. Turklāt nemaksāšanas gadījumā vari zaudēt īpašumu. Ķīla parasti ir saprātīga tikai lielām summām un ar stabiliem ienākumiem.
Apvienošana ar parādiem vai sliktu kredītvēsturi
Lielākā daļa aizdevēju neizsniedz jaunu kredītu, ja tev ir aktīvs parāds. Apvienošana ir īpašs gadījums, jo jaunā kredīta nauda aiziet parādu dzēšanai.
- Nokārtoti kavējumi: kredītu saņemt ir vieglāk, bet likme bieži ir augstāka. Kavējumu ieraksti kredītvēsturē paliek redzami vēl kādu laiku.
- Aktīvs parāds: daži aizdevēji piedāvā apvienošanu, ja jaunais kredīts tiek izmaksāts tieši kreditoriem, nevis tev.
- Vairāki parādi piedziņā vai tiesu izpildītāja process: apvienošana ir maz ticama. Sazinies ar kreditoriem par maksājumu grafiku un apsver bezmaksas parādu konsultāciju.
- Neņem jaunu ātro kredītu, lai atmaksātu veco. Tā nav apvienošana, bet parādu spirāle.
Vairāk lasi: kredīti parādniekiem un kā labot kredītvēsturi.
Pieteikšanās laika līnija
| Kad | Ko darīt |
|---|---|
| 1. diena | Pieraksti visus kredītus: atlikumu, maksājumu, GPL un atlikušos mēnešus. Esošās saistības redzi Latvijas Bankas Kredītu reģistrā portālā latvija.gov.lv. |
| 1.–2. diena | Pajautā katram esošajam aizdevējam pirmstermiņa atmaksas summu un iespējamo kompensāciju. |
| 2.–3. diena | Saņem 2–3 apvienošanas piedāvājumus un salīdzini tos kalkulatorā. Skaties GPL un kopējo atmaksājamo summu. |
| 3.–7. diena | Paraksti labāko piedāvājumu. Priekšroka risinājumam, kurā jaunais aizdevējs pats atmaksā vecos kredītus. |
| Izmaksas diena | Ja nauda ienāk tavā kontā, atmaksā vecos kredītus tajā pašā dienā. |
| Apmēram pēc 1–2 nedēļām | Pieprasi katram vecajam aizdevējam apstiprinājumu, ka līgums ir slēgts un parāds ir 0 €. Apturi veco kredītu automātiskos maksājumus. |
Atteikuma tiesības attiecas arī uz apvienošanas kredītu: 14 dienu laikā vari atkāpties no līguma, atdodot saņemto naudu un procentus par izmantotajām dienām.
Pēc apvienošanas: kontrolsaraksts
- Visi vecie kredītlīgumi ir slēgti, un tev ir apstiprinājums.
- Kredītkartes limits ir samazināts vai karte slēgta. Citādi jauna parāda risks ir liels.
- Veco kredītu automātiskie maksājumi un e-rēķini ir apturēti.
- Jaunā kredīta maksājuma datums ir 1–3 dienas pēc algas dienas.
- Starpība starp veco un jauno maksājumu iet rezervē, nevis jaunos tēriņos.
- Pēc mēneša pārbaudi Kredītu reģistrā, ka vecie kredīti vairs nav redzami kā aktīvi.
Biežāk uzdotie jautājumi
Kāda ir starpība starp kredītu apvienošanu un refinansēšanu?
Ikdienā tie nozīmē to pašu: vairāki kredīti tiek aizstāti ar vienu jaunu. Refinansēšana var nozīmēt arī viena kredīta aizstāšanu ar lētāku.
Vai kredītu apvienošana uzlabo kredītvēsturi?
Netieši. Mazāk aktīvu kredītu un maksājumi laikā laika gaitā uzlabo aizdevēju vērtējumu, bet agrākie kavējumi no vēstures nepazūd uzreiz.
Vai var apvienot kredītus ar parādiem?
Dažreiz, ja jaunais kredīts tiek izmaksāts tieši kreditoriem un tev ir pietiekami ienākumi. Ar vairākiem parādiem piedziņā tas ir maz ticams.
Vai par veco kredītu pirmstermiņa atmaksu jāmaksā?
Ja likme ir fiksēta, aizdevējs var prasīt kompensāciju līdz 1 % no atmaksātās summas (līdz 0,5 %, ja līdz termiņa beigām ir mazāk par gadu). Ja likme ir mainīga, parasti ne.
Vai var apvienot arī līzingu?
Jā, bet pārdomā, vai tas ir izdevīgi: auto līzinga likme bieži ir zemāka nekā patēriņa kredītam, tāpēc to apvienot ar dārgāku kredītu var neatmaksāties.
Kopsavilkums
Kredītu apvienošana atmaksājas, ja jaunā kredīta GPL ir zemāks un termiņš nepagarinās pārāk daudz. Ja vienīgais mērķis ir mazāks maksājums, kopā vari samaksāt vairāk. Aprēķini abus skaitļus pirms parakstīšanas, atmaksā vecos kredītus nekavējoties un slēdz kredītkartes limitu. Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.
