💡 Kiire vastus: Kuidas käib maksimaalse laenusumma arvutamine?
Sinu maksimaalne laenusumma sõltub eelkõige sinu netosissetulekust ja Eesti pankade poolt jälgitavast 40% reeglist. Laenuvõime hindamisel on peamised nõuded järgmised:
- 40% reegel: Sinu kõikide laenude igakuised osamaksed (koos uue taotletava laenuga) ei tohi ületada 40% sinu igakuisest netosissetulekust.
- Elatusmiinimum (vaba raha): Pärast laenumaksete ja püsikulude tasumist peab sulle kätte jääma igakuine elatusmiinimum (tavaliselt vähemalt 600 € esimese täiskasvanu kohta).
- Puhas makseajalugu: Ametlikus Maksehäireregistris ei tohi olla aktiivseid võlgnevusi.
📌 Pane tähele: Iga laen on finantskohustus. Enne lepingu sõlmimist kasuta meie maksimaalse laenusumma kalkulaatorit, et leida endale sobiv ja turvaline kuumakse.
Eesti panganduse reeglid · 2026
Maksimaalse laenusumma kalkulaator
Arvuta oma maksimaalne laenusumma vastavalt Eesti pankade nõuetele.
Hinnanguline maksimaalne laenusumma
–
120 kuud · intressimäär 9,9% aastas
Sinu maksimaalne kuumakse
–
Lubatud igakuine makse
Nõutav elatusmiinimum
–
Minimaalne vaba raha kuus
Kuidas panga maksimaalse laenusumma kalkulaator töötab?
Pankade laenuotsused põhinevad vastutustundliku laenamise põhimõttel. Peamine mõõdik on sinu sissetulekute ja kohustuste suhe (DSTI). Kuigi seadus lubab laenumakseteks suunata kuni 50% sissetulekust, rakendavad enamik Eesti suurpanku rangemat 40% reeglit. See tähendab, et kõik sinu igakuised finantskohustused – sealhulgas uue laenu makse, olemasolevad väikelaenud, autoliising ja krediitkaardid – ei tohi kokku ületada 40% sinu igakuisest netopalgast.
Lisaks peab pank veenduma, et pärast kõikide kohustuste ja püsikulude tasumist jääb sulle kontole elatusmiinimum (sageli umbes 600 eurot esimese täiskasvanu kohta). See tagab, et suudad laenu turvaliselt tagasi maksta ka ootamatute kulutuste korral.
Arvutuskäik ja näited: Kui suurt laenu saad võtta?
Et mõista, kuidas maksimaalse laenusumma arvutamine praktikas välja näeb, vaatame kahte levinud elulist näidet. Eeldame, et laenu tagasimakseperiood on maksimaalne lubatud tarbimislaenu tähtaeg (120 kuud ehk 10 aastat).
Näide 1: Netopalk 1500 € (ilma muude laenudeta)
Oletame, et sinu igakuine sissetulek pangakontole on 1500 eurot ja sul puuduvad muud finantskohustused.
Rakendame 40% reeglit: 1500 € x 0,40 = 600 €. See on sinu maksimaalne lubatud igakuine laenumakse.
Kontrollime elatusmiinimumi: 1500 € – 600 € = 900 € (see on turvaliselt üle nõutud 600 € piiri).
Tulemus: 600-eurose kuumaksega saad 120-kuulise perioodi peale võtta maksimaalselt umbes 45 000 – 50 000 eurot laenu, sõltuvalt panga pakutavast intressimäärast.
Näide 2: Netopalk 2000 € (olemasolev autoliising 300 € kuus)
Sinu sissetulek on kõrgem, 2000 eurot, kuid sul on juba igakuine autoliisingu makse suuruses 300 eurot.
Maksimaalne kohustuste piir (40%): 2000 € x 0,40 = 800 €.
Uue laenu jaoks on ruumi: 800 € (maksimaalne piir) – 300 € (olemasolev liising) = 500 € kuus.
Tulemus: 500-eurose vaba laenumaksega on sinu maksimaalne uue laenu summa orienteeruvalt 35 000 – 40 000 eurot.
Kuidas suurendada oma laenuvõimet ja vältida maksehäireid?
Isegi kõrge palga korral vaatab pank alati sinu maksekäitumist. Kui sul on aktiivne kanne Ametlikus Maksehäireregistris, on laenu saamine peaaegu alati välistatud. Pank soovib näha puhast finantsajalugu vähemalt viimase 6 kuu jooksul.
Kui sinu laenuvõime on hetkel madal, on üheks parimaks lahenduseks olemasolevate kallite väikelaenude refinantseerimine (laenude koondamine). Ühendades mitu väikest laenu üheks soodsama intressiga laenuks, väheneb sinu igakuine maksekoormus. See vabastab raha, parandab koheselt sinu positsiooni 40% reegli arvestuses ja võimaldab vajadusel taotleda lisasummat.
Kokkuvõte: Arvuta ja võrdle enne laenamist
Laenu võtmine on pikaajaline finantskohustus. Enne lepingu allkirjastamist veendu alati, et sinu igakuised laenumaksed ei ületa Eesti pankade soovituslikku 40% piiri sinu netosissetulekust. Kasuta meie lehel olevat laenukalkulaatorit, et leida endale turvaline kuumakse. Pea meeles, et puhas ajalugu Maksehäireregistris ja stabiilne sissetulek on parimate laenutingimuste ja maksimaalse laenusumma saamise aluseks.
Korduma kippuvad küsimused (KKK)
Mida tähendab pankade 40% reegel laenuvõime hindamisel?
40% reegel on vastutustundliku laenamise põhimõte, mida enamik Eesti pankasid kasutab. See tähendab, et kõik sinu igakuised finantskohustused (uus laen, olemasolevad väikelaenud, autoliising, krediitkaardid) ei tohi kokku ületada 40% sinu igakuisest ametlikust netosissetulekust.
Kuidas mõjutavad ülalpeetavad lapsed minu maksimaalset laenusummat?
Iga ülalpeetav laps suurendab summat (elatusmiinimumi), mis peab sulle pärast laenumaksete tasumist pangakontole jääma. Keskmiselt arvestavad pangad iga lapse kohta umbes 300 eurot lisakulu kuus. Seetõttu on sama palgaga, kuid lastega perel maksimaalne laenusumma väiksem kui ilma lasteta taotlejal.
Kas ma saan laenu, kui mul on aktiivne maksehäire?
Ei, aktiivse maksehäirega Ametlikus Maksehäireregistris on uue laenu saamine Eesti pankadest peaaegu võimatu. Pank soovib näha puhast makseajalugu vähemalt viimase 6 kuu jooksul pärast võlgnevuse täielikku tasumist.
