Potrošniški kredit je kredit za prenovo doma, nakup vozila, večji nakup ali združitev obstoječih obveznosti. Banke v Sloveniji ga praviloma odobrijo brez zastave nepremičnine, višina pa je odvisna od vaših prihodkov in kreditne sposobnosti.
Ponudbe se med bankami razlikujejo. Že dve odstotni točki razlike v efektivni obrestni meri (EOM) lahko pri istem znesku pomenita več sto ali več kot tisoč evrov razlike v skupnem strošku. Spodaj lahko izračunate, koliko točno.
Izberite znesek in poglejte izračun:
Primer pri EOM 5,5 % in ročnosti 36, 60, 72 oz. 84 mesecev.
Izračun: koliko stane razlika v EOM?
Vnesite znesek in ročnost ter primerjajte dve efektivni obrestni meri.
Ponudba A (5,5 %)
Mesečni obrok
–
Skupaj vrnete
–
Od tega obresti in stroški
–
Ponudba B (7,5 %)
Mesečni obrok
–
Skupaj vrnete
–
Od tega obresti in stroški
–
Razlika v skupnem strošku
–
Informativni izračun z enakimi mesečnimi obroki (anuitetni izračun). EOM je uporabljena kot letna obrestna mera, zato je rezultat približen. Dejanske pogoje preverite pri banki.
Oglas
Okvirni pregled za vaš znesek
Odgovorite na tri kratka vprašanja in prejmite okvirni obrok ter nasvete za vaš primer.
Korak 1 od 3: Za kaj potrebujete kredit?
Korak 2 od 3: Kolikšen je vaš mesečni neto dohodek?
Korak 3 od 3: Ali že odplačujete kakšen kredit, limit ali kartico na obroke?
Pripravljamo vaš pregled …
| Možnost | Okvirna EOM | Hitrost |
|---|---|---|
| Bančni potrošniški kredit | 5,5 – 7,5 %* | običajno nekaj dni |
| Spletni kredit pri banki | podobno, pogosto z akcijami | lahko isti dan |
| Nebančni ponudnik | praviloma višja | hitro, a dražje |
*Okvirni tržni razpon, ne individualna ponudba. Končno EOM določi banka na podlagi vaše kreditne sposobnosti.
Preberite vodnik o hitrem spletnem kredituPrimer: kaj pomenita dve odstotni točki razlike v EOM
Spodnja tabela prikazuje isti kredit pri EOM 5,5 % in 7,5 %. Razlika v mesečnem obroku je majhna, v skupnem strošku pa hitro naraste – še posebej pri daljši ročnosti.
| Znesek / ročnost | Obrok pri 5,5 % | Obrok pri 7,5 % | Razlika skupaj |
|---|---|---|---|
| 5.000 € / 36 mes. | 151 € | 156 € | 164 € |
| 10.000 € / 60 mes. | 191 € | 200 € | 562 € |
| 20.000 € / 84 mes. | 287 € | 307 € | 1.627 € |
Informativni anuitetni izračun. Dejanski obrok je odvisen od ponudbe banke.
Kako banke ocenijo kreditno sposobnost
Preden banka odobri potrošniški kredit, preveri vaše redne mesečne prihodke, obstoječe obveznosti (krediti, limit, kartice na obroke) in podatke v sistemu SISBON. Na podlagi tega določi najvišji znesek in obrok, ki ga lahko varno odplačujete.
Banke morajo pri tem upoštevati tudi makrobonitetne omejitve Banke Slovenije, ki določajo, kolikšen del dohodka sme iti za odplačevanje kreditov. Zato je smiselno, da pred oddajo vloge naredite informativni izračun in izberete obrok, ki vam pusti dovolj rezerve za vsakdanje stroške.
Kaj vključuje EOM in kako primerjati ponudbe
Nominalna obrestna mera pove le del zgodbe. Efektivna obrestna mera (EOM) vključuje tudi druge stroške kredita, zato je boljše merilo za primerjavo. Pri primerjanju ponudb bodite pozorni na:
- enak znesek in ročnost – EOM primerjajte le pri enakih pogojih,
- stroške odobritve in vodenja – banke jih v akcijah pogosto znižajo ali odpravijo,
- zavarovanje kredita – premija zavarovalnice lahko opazno zviša skupni strošek,
- dodatne pogoje – npr. redni prilivi na račun pri isti banki za nižjo obrestno mero,
- skupni znesek, ki ga vrnete – to je številka, ki na koncu največ pove.
Želite videti, koliko bi plačali za svoj znesek?
Odpri izračunFiksna ali spremenljiva obrestna mera
Fiksna obrestna mera ostane enaka ves čas odplačevanja, zato je obrok predvidljiv. Primerna je za vse, ki želijo natančno načrtovati proračun.
Spremenljiva obrestna mera je sestavljena iz referenčne mere (običajno 6-mesečni Euribor) in pribitka banke. Na začetku je lahko nižja od fiksne, vendar se obrok ob rasti Euriborja poveča. Pri potrošniških kreditih s krajšo ročnostjo je tveganje manjše kot pri dolgoročnih kreditih.
Potrošniški kredit na spletu: kaj lahko pričakujete
Številne banke omogočajo oddajo vloge na spletu z identifikacijo prek video klica ali kvalificiranega digitalnega potrdila. Pri nižjih zneskih banka pogosto zahteva le vpogled v prilive na transakcijskem računu, pri višjih pa dodatno dokumentacijo.
Če izpolnjujete pogoje in pogodbo podpišete elektronsko, je lahko denar na računu že isti dan. Hitrost pa ne sme biti glavno merilo – najprej primerjajte EOM in skupni strošek.
Zaključek
Najugodnejši potrošniški kredit ni tisti z najnižjim obrokom, temveč tisti z najnižjim skupnim stroškom pri ročnosti, ki vam ustreza. Primerjajte EOM pri enakem znesku in ročnosti, preverite stroške odobritve in zavarovanja ter izberite obrok, ki ga lahko varno odplačujete.
Preberite vodnik o hitrem spletnem kreditu
Pogosta vprašanja o potrošniških kreditih
Kakšen znesek lahko dobim s potrošniškim kreditom?
Znesek je odvisen od vaših rednih prihodkov in obstoječih obveznosti. Mnoge slovenske banke ponujajo potrošniške kredite do 40.000 € z ročnostjo do 120 mesecev. Natančen znesek vam banka sporoči po oceni kreditne sposobnosti.
Kaj je EOM in zakaj je pomembnejša od obrestne mere?
EOM (efektivna obrestna mera) poleg obresti vključuje tudi druge stroške kredita, na primer stroške odobritve in vodenja. Zato bolje pokaže dejansko ceno kredita in je primernejša za primerjavo ponudb kot nominalna obrestna mera.
Ali lahko potrošniški kredit uredim na spletu?
Da, veliko bank omogoča celoten postopek na spletu, z identifikacijo prek video klica ali digitalnega potrdila. Pri izpolnjevanju pogojev je lahko denar nakazan že isti dan ali najkasneje v nekaj delovnih dneh.
Ali lahko kredit odplačam predčasno?
Da, potrošnik ima pravico do predčasnega odplačila kredita. Banka lahko zaračuna nadomestilo, ki je zakonsko omejeno. Pri predčasnem odplačilu se skupni strošek obresti zmanjša.
Vsebina je informativne narave in ne predstavlja finančnega svetovanja. Obrestne mere in pogoji se spreminjajo; aktualne podatke preverite pri banki. Povprečne obrestne mere objavlja Banka Slovenije.
