Refinantseerimine tähendab, et võtad uue laenu ja maksad sellega ära olemasolevad laenud, järelmaksud või krediitkaardi võla. Alles jääb üks laen, üks kuumakse ja üks maksepäev. Kuid väiksem kuumakse ei tähenda automaatselt, et maksad vähem. Kui periood pikeneb, võid kokku maksta hoopis rohkem.
Allolev kalkulaator võrdleb sinu praeguseid laene uue pakkumisega ja näitab nii kuumakse kui ka kogukulu muutust. Sisesta laenude jäägid, kuumaksed ja järelejäänud kuud, seejärel uue laenu intress, periood ja tasud.
Sinu praegused laenud
Uus refinantseerimislaen
Praegu vs pärast refinantseerimist
Arvutus eeldab, et praeguseid laene makstakse senise kuumaksega lõpuni ja uus laen on annuiteetgraafikuga. Lepingutasu on arvestatud kogukulusse. Praeguste laenude ennetähtaegse tagastamise hüvitist küsi oma laenuandjalt. Tegemist on finantsteenusega. Enne lepingu sõlmimist tutvu tingimustega ja vajadusel konsulteeri asjatundjaga.
Kuumakse vs kogukulu: sama laen, erinev periood
Näide: sul on kolm laenu kogujäägiga 4500 €. Praegu maksad nende eest kokku 285 € kuus ja enne viimast makset kokku 5720 €. Uue laenu intress on 14 % ja lepingutasu 60 €.
| Uue laenu periood | Kuumakse | Maksad kokku | Võrreldes praegusega |
|---|---|---|---|
| Praegused laenud | 285,00 € | 5720,00 € | – |
| 24 kuud | 216,06 € | 5245,39 € | säästad 474,61 € |
| 36 kuud | 153,80 € | 5596,78 € | säästad 123,22 € |
| 48 kuud | 122,97 € | 5962,52 € | maksad 242,52 € rohkem |
| 60 kuud | 104,71 € | 6342,43 € | maksad 622,43 € rohkem |
| 84 kuud | 84,33 € | 7143,72 € | maksad 1423,72 € rohkem |
Kõigi variantide puhul kuumakse väheneb, kuid alates 48 kuust maksad kokku rohkem kui praegu. Rusikareegel: vali lühim periood, mille kuumakset jõuad kindlalt maksta. Kui maksed on praegu üle jõu, võib pikem periood olla õigustatud, kuid tee seda teadlikult. Proovi oma numbreid ülaltoodud kalkulaatoriga.
Millal refinantseerimine tasub ära ja millal mitte
| Sinu olukord | Otsus |
|---|---|
| Mitu kallist kiirlaenu, krediitkaart või järelmaks ja uus pakkumine on oluliselt madalama KKM-iga | Tasub, kui periood ei pikene liiga palju. |
| Maksed käivad üle jõu ja oht jääda maksetega hiljaks | Tasub kui päästevõimalus, isegi kui kogukulu veidi kasvab, sest maksehäire tuleks kallim. |
| Praegused laenud lõpevad poole aasta jooksul | Ei tasu: lepingutasu ja uus periood söövad säästu ära. |
| Uue laenu KKM on sama või kõrgem | Ei tasu, välja arvatud siis, kui ainus eesmärk on üks maksepäev. |
| Soovid refinantseerides lisaraha juurde võtta | Ettevaatust: see on uus laen, mitte refinantseerimine. Arvuta lisasumma eraldi. |
| Aktiivne maksehäire | Võimalik ainult siis, kui uus laen maksab ära ka võla, millest maksehäire tekkis. Vaata järgmist peatükki. |
Refinantseerimine maksehäirega: millal see on võimalik
Enamik laenuandjaid ei anna uut laenu inimesele, kelle nimel on aktiivne maksehäire. Refinantseerimine on erijuhtum, sest uue laenu raha läheb võla tasumiseks.
- Lõpetatud maksehäire (võlg on tasutud): laenu on lihtsam saada, kuid intress on sageli kõrgem. Kirje on registris veel mõnda aega näha.
- Aktiivne maksehäire: mõned laenuandjad pakuvad refinantseerimist, kui uus laen maksab võla otse võlausaldajale. Pärast tasumist märgitakse maksehäire lõpetatuks.
- Tagatisega refinantseerimine (kinnisvara või auto pandiks): võib anda madalama intressi, aga ka risk on suurem. Makseraskuste korral võid vara kaotada.
- Mitu aktiivset maksehäiret või kohtutäituri menetlus: refinantseerimine on harva võimalik. Pöördu tasuta võlanõustamisele oma kohalikus omavalitsuses.
Täpsemalt loe, kuidas maksehäirest vabaneda ja kui suurt laenu maksehäirega reaalselt saab.
Madal krediidireiting: mida teha, kui refinantseerimist ei saa
- Küsi praeguselt laenuandjalt maksegraafiku muutmist. Perioodi pikendamine või maksepuhkus sama lepingu sees on sageli odavam kui uus laen.
- Taotle koos kaastaotlejaga. Teise inimese sissetulek ja puhas maksekäitumine võivad laenuandja otsust muuta. Mõlemad vastutavad laenu eest.
- Maksa kõigepealt ära kõige kallim võlg. Kui lisaraha on, suuna see suurima KKM-iga laenule ja teiste laenude puhul maksa ainult miinimum.
- Pöördu tasuta võlanõustaja poole. Kohalik omavalitsus aitab koostada eelarve ja suhelda võlausaldajatega.
- Ära võta uut kiirlaenu vana maksmiseks. See ei ole refinantseerimine, vaid võlaspiraal.
Taotlemine samm-sammult: ajajoon
| Millal | Mida teha |
|---|---|
| Päev 1 | Pane kirja kõik laenud: jääk, kuumakse, KKM, järelejäänud kuud. Andmed leiad internetipangast või laenuandja iseteenindusest. |
| Päev 1–2 | Küsi igalt praeguselt laenuandjalt ennetähtaegse tagastamise summa ja võimalik hüvitis. |
| Päev 2–3 | Küsi 2–3 refinantseerimispakkumist ja võrdle neid kalkulaatoriga. Kontrolli KKM-i ja tagasimakse kogusummat. |
| Päev 3–7 | Allkirjasta parim pakkumine. Eelista lahendust, kus uus laenuandja maksab vanad laenud otse ära. |
| Väljamakse päev | Kui raha tuleb sinu kontole, maksa vanad laenud kohe ära, samal päeval. |
| Umbes 1–2 nädalat hiljem | Küsi igalt vanalt laenuandjalt kinnitust, et leping on lõppenud ja võlg on null. Peata vanade laenude püsimaksed. |
Taganemisõigus kehtib ka refinantseerimislaenule: 14 päeva jooksul võid lepingust taganeda, kuid pead saadud raha koos selle aja intressiga tagastama.
Pärast refinantseerimist: kontrollnimekiri
- Kõik vanad laenulepingud on lõpetatud ja sul on selle kohta kinnitus.
- Krediitkaardi limiit on vähendatud või kaart suletud. Muidu on uue võla tekkimise oht suur.
- Vanad püsimaksed ja e-arved on peatatud.
- Uue laenu maksepäev on 1–3 päeva pärast palgapäeva.
- Kuumakse ja kuu säästu vahe läheb puhvrisse, mitte uutesse kulutustesse.
- Kui sul oli maksehäire, kontrolli mõne nädala pärast, et kirje on lõpetatuks märgitud.
Korduma kippuvad küsimused
Mis vahe on refinantseerimisel ja laenude koondamisel?
Igapäevakeeles tähendavad need sama: mitu laenu asendatakse ühe uue laenuga. Refinantseerimine võib tähendada ka ühe laenu asendamist odavamaga.
Kas refinantseerimine kustutab maksehäire?
Ei kustuta. Kui uue laenuga tasutakse võlg, millest maksehäire tekkis, märgitakse maksehäire lõpetatuks, kuid kirje on registris veel mõnda aega näha.
Kas refinantseerimisel tuleb maksta ennetähtaegse tagastamise hüvitist?
Fikseeritud intressiga tarbijakrediidi puhul võib vana laenuandja küsida hüvitist: kuni 1 % tagastatavast summast, kui lepingu lõpuni on üle aasta, ja kuni 0,5 %, kui alla aasta. Muutuva intressiga laenu puhul üldjuhul mitte.
Kas refinantseerimisel saab lisaraha juurde võtta?
Saab, kuid see suurendab laenu ja kogukulu. Arvuta eraldi, kui palju lisasumma maksma läheb.
Kas pikem periood on alati halb?
Ei. Kui praegused maksed on üle jõu, aitab pikem periood vältida maksehäiret. Pea siiski meeles, et kokku maksad rohkem.
Kokkuvõte
Refinantseerimine tasub ära siis, kui uue laenu KKM on madalam ja periood ei pikene liiga palju. Kui ainus eesmärk on väiksem kuumakse, võid kokku maksta rohkem. Arvuta mõlemad numbrid enne allkirjastamist, maksa vanad laenud kohe ära ja sulge krediitkaardi limiit. Maksehäirega on refinantseerimine võimalik peamiselt siis, kui uus laen tasub ka võla, millest maksehäire tekkis. Tegemist on finantsteenusega. Enne lepingu sõlmimist tutvu tingimustega ja vajadusel konsulteeri asjatundjaga.
