« Je suis fiché à la Banque de France » : derrière cette phrase se cachent en réalité deux fichiers très différents. Le FICP recense les incidents de remboursement de crédit et les dossiers de surendettement. Le FCC (Fichier central des chèques) recense les chèques sans provision et les retraits de carte bancaire : c’est lui qu’on appelle couramment interdit bancaire. On peut être inscrit dans l’un, dans les deux, ou dans aucun.
La différence change tout : ce que vous avez le droit de faire, la durée de l’inscription et la manière d’en sortir. Dans ce guide, identifiez d’abord votre fichier à partir de ce qui vous est arrivé, puis suivez les étapes qui correspondent à votre cas. Le simulateur ci-dessous vous montre aussi ce qu’un crédit coûterait au maximum selon votre situation.
Ce qui vous est arrivé → le fichier qui vous concerne
Partez de l’événement, pas du mot « fiché ». Ce tableau vous dit dans quel fichier vous êtes probablement inscrit :
| Ce qui s’est passé | Fichier | Durée maximale |
|---|---|---|
| Un chèque a été rejeté faute de provision et n’a pas été régularisé | FCC – interdit bancaire | 5 ans |
| Votre banque vous a retiré votre carte bancaire après un incident d’utilisation | FCC – retrait de carte | 2 ans |
| Un tribunal vous a interdit d’émettre des chèques | FCC – interdiction judiciaire | 5 ans au plus, fixés par le juge |
| Deux mensualités de crédit consécutives sont restées impayées | FICP | 5 ans |
| Un découvert d’au moins 500 € reste impayé 60 jours après une mise en demeure | FICP | 5 ans |
| Vous avez déposé un dossier de surendettement | FICP | Durée de la procédure, puis jusqu’à 7 ans |
Vous avez connu plusieurs de ces situations ? Vous pouvez être inscrit dans les deux fichiers en même temps. Le seul moyen d’en être sûr est de consulter vos données auprès de la Banque de France. Ce service est gratuit.
FICP, FCC ou les deux : ce que vous pouvez encore faire au quotidien
| Fiché FICP | Interdit bancaire (FCC chèques) | |
|---|---|---|
| Garder un compte bancaire | Oui | Oui |
| Émettre des chèques | Oui | Non, sur aucun de vos comptes, dans aucune banque |
| Utiliser une carte bancaire | Oui, la banque peut en limiter le type | Souvent une carte à autorisation systématique |
| Obtenir un crédit | Pas interdit par la loi, mais très difficile | Pas interdit, mais le prêteur peut consulter le FCC |
| Louer un logement | Oui, les bailleurs n’ont pas accès aux fichiers de la Banque de France | Oui, même chose |
| Ouvrir un compte dans une autre banque | Possible ; en cas de refus, droit au compte | Possible, mais sans chéquier ; en cas de refus, droit au compte |
Le mot « interdit bancaire » fait peur, mais il ne vous interdit ni d’avoir un compte, ni de recevoir votre salaire, ni de payer par carte ou par virement. Il vous interdit d’émettre des chèques.
Chèque rejeté : les 3 façons de régulariser, et laquelle choisir
Après le rejet d’un chèque, votre banque vous envoie un courrier d’injonction et vous inscrit au FCC. Vous pouvez lever l’interdiction à tout moment en régularisant tous les chèques impayés :
| Méthode | Comment | À choisir si… |
|---|---|---|
| 1. Représenter le chèque | Approvisionnez votre compte, demandez au bénéficiaire de redéposer le chèque et prévenez votre banque. | Le bénéficiaire est joignable et coopératif. |
| 2. Payer directement | Payez le bénéficiaire, récupérez le chèque et remettez-le à votre banque. | Vous voulez régler vite et récupérer la preuve en main. |
| 3. Bloquer la somme | Versez le montant à votre banque et demandez qu’il soit bloqué pendant un an pour payer le chèque. | Le bénéficiaire ne répond pas ou est introuvable. |
Une fois tous les chèques régularisés, c’est votre banque qui demande la radiation à la Banque de France. Gardez une copie de chaque justificatif. Votre banque peut facturer des frais pour le rejet, dans la limite d’un plafond réglementaire.
Carte bancaire retirée : comment lever l’inscription avant 2 ans
Si votre banque vous a retiré votre carte après un incident d’utilisation (paiements sans provision suffisante, par exemple), elle doit vous prévenir avant l’inscription, en indiquant le montant de l’incident et le délai pour régulariser. Pour en sortir :
- Demandez le montant exact de l’incident à votre banque.
- Payez l’intégralité et conservez la preuve.
- Demandez par écrit la radiation à votre banque.
- Vérifiez quelques semaines plus tard auprès de la Banque de France.
Sans régularisation, l’inscription disparaît au bout de 2 ans à compter de la décision de retrait. Pendant cette période, vous gardez le droit d’émettre des chèques.
Exemple chiffré : un chèque de 180 € et des mensualités de 320 € impayés
Prenons Sarah. En mars, un chèque de 180 € qu’elle a émis pour son garagiste est rejeté. En avril et en mai, elle ne paie pas les mensualités de 320 € de son prêt personnel.
| Quand | Ce qui se passe | Fichier |
|---|---|---|
| Mars | Chèque de 180 € rejeté, non régularisé | Inscription au FCC : plus de chèques |
| Avril | 1re mensualité de 320 € impayée | Pas encore de FICP |
| Mai | 2e mensualité impayée : 640 € de retard | Courrier d’avertissement, 30 jours pour régulariser |
| Juin | Rien n’est payé | Inscription au FICP |
Sarah est désormais dans les deux fichiers. Si elle paie les 180 € au garagiste et les 640 € au prêteur, les deux inscriptions sont levées après déclaration de chaque banque. Si elle ne fait rien, elle reste interdite de chéquier jusqu’en mars, 5 ans plus tard, et fichée au FICP jusqu’en juin, 5 ans plus tard. Si elle n’arrive pas à tout payer, la priorité est souvent le crédit, dont le retard peut rapidement s’alourdir. Un Point conseil budget peut l’aider à établir un ordre de paiement réaliste.
Pour la marche à suivre détaillée côté crédit, lisez FICP : combien de temps reste-t-on fiché et comment en sortir.
Banque qui refuse votre compte : le droit au compte, étape par étape
Ni le FICP ni le FCC ne vous privent du droit d’avoir un compte. Si une banque refuse de vous en ouvrir un :
- Demandez une attestation de refus à la banque. Elle doit vous la remettre.
- Saisissez la Banque de France avec cette attestation, une pièce d’identité et un justificatif de domicile.
- La Banque de France désigne une banque qui devra vous ouvrir un compte.
- Ce compte inclut les services bancaires de base gratuits, dont une carte de paiement à autorisation systématique, les virements et les prélèvements.
Et pour emprunter ?
Ni l’un ni l’autre fichier n’interdit légalement un crédit, mais tous deux compliquent l’accès au prêt. Ce qui est réellement possible quand on est fiché est expliqué dans fiché FICP : peut-on encore obtenir un crédit ? Si une demande a été refusée, découvrez les raisons les plus fréquentes dans crédit refusé : que faire ? Et si vos dettes deviennent ingérables, le dossier de surendettement peut vous protéger.
Questions fréquentes
Être fiché FICP, est-ce être interdit bancaire ?
Non. Le FICP concerne les impayés de crédit. L’interdiction bancaire concerne les chèques sans provision et figure au FCC. Ce sont deux fichiers distincts de la Banque de France.
Peut-on être fiché FICP et FCC en même temps ?
Oui. Les deux inscriptions sont indépendantes et se lèvent chacune par la régularisation de l’incident correspondant.
Un interdit bancaire peut-il avoir une carte bancaire ?
Oui, généralement une carte à autorisation systématique. L’interdiction porte sur les chèques.
Combien de temps dure une interdiction bancaire ?
Jusqu’à la régularisation de tous les chèques impayés, et au maximum 5 ans. Une inscription pour retrait de carte dure au maximum 2 ans.
Mon propriétaire peut-il savoir que je suis fiché ?
Non. Les fichiers de la Banque de France ne sont accessibles qu’aux établissements financiers autorisés et à la personne concernée.
Conclusion
FICP et interdit bancaire ne se confondent pas : le premier signale un problème de remboursement de crédit, le second un chèque sans provision ou un retrait de carte. Identifiez votre fichier, régularisez l’incident concerné et vérifiez votre radiation auprès de la Banque de France. Dans les deux cas, vous gardez le droit à un compte bancaire. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
