Tagatiseta laen tähendab, et sa ei pea panema pandiks kinnisvara ega autot ja käendajat pole vaja. Laenuandja usaldab sinu sissetulekut ja maksekäitumist. Seepärast on intress tavaliselt kõrgem kui tagatisega laenul ning laenusumma sõltub otseselt sellest, kui palju sa kuus maksta jõuad.
Tagatiseta laenu võib saada pangast, krediidiandjalt või laenuplatvormi kaudu, aga ka sõbralt või sugulaselt. Igal variandil on oma hind ja oma riskid. Selles juhendis võrdleme neid, näitame, mida eraisikute vahelisse laenulepingusse kindlasti kirja panna, ja anname lepingu näidise. Alustuseks arvuta oma kuumakse:
Kui palju soovid laenata?
Kas sul on maksehäire?
Mis ajaga soovid tagasi maksta?
Sinu laenu näidisarvutus
Näidisarvutus annuiteetgraafikuga. Intress ja lepingutasu on Eesti turu tüüpilised näited, mitte konkreetse laenuandja pakkumine. Tegelik KKM sõltub sinu sissetulekust, kohustustest ja laenuandjast. Tegemist on finantsteenusega. Enne lepingu sõlmimist tutvu tingimustega ja vajadusel konsulteeri asjatundjaga.
Pank, krediidiandja, laenuplatvorm või eraisik: võrdlus
| Pank | Krediidiandja | Laenuplatvorm | Sõber või sugulane | |
|---|---|---|---|---|
| Hind | Tavaliselt madalaim | Kõrgem, eriti väikestel summadel | Sõltub riskihinnangust | Kokkuleppel, sageli 0 % |
| Kiirus | Päevast mõne päevani | Sageli samal päeval | Päevast mõne päevani | Kohe |
| Maksevõime kontroll | Põhjalik | Kohustuslik | Kohustuslik | Puudub |
| Tarbijakrediidi kaitse (KKM-i ülempiir, standardinfo, 14 päeva taganemisõigus) | Jah | Jah | Jah, kui laenu annab või vahendab tegevusloaga ettevõte | Ei |
| Järelevalve | Finantsinspektsioon | Finantsinspektsioon | Kontrolli tegevusluba | Puudub |
| Suurim risk | Keeldumine | Kõrge KKM | Tingimused ja tasud on erinevad | Suhted, kui tagasimakse venib |
Tarbijakrediidi reeglid, sealhulgas KKM-i ülempiir, kehtivad siis, kui laenu annab ettevõte oma majandustegevuse käigus. Kahe eraisiku vahelisele laenule need ei kehti. Seal kaitseb sind ainult see, mis on lepingusse kirja pandud.
Milline variant sobib sinu olukorrale
| Sinu olukord | Mõistlik valik |
|---|---|
| Stabiilne sissetulek, maksed korras, aega on paar päeva | Pank. Küsi pakkumist ka oma koduvälisest pangast. |
| Pank keeldus, aga maksehäiret pole | Krediidiandja või laenuplatvorm. Võrdle KKM-i ja tagasimakse kogusummat. |
| Raha on vaja täna | Krediidiandja. Vaata enne kiirlaenu KKM-i võrdlust. |
| Väike summa lühikeseks ajaks, usaldusväärne lähedane olemas | Laen lähedaselt kirjaliku lepinguga. |
| Aktiivne maksehäire | Uue laenu asemel tegele kõigepealt võlaga. Vaata laen maksehäirega. |
| Võõras eraisik pakub internetis laenu | Ära võta. Vaata allpool hoiatusmärke. |
Laen sõbralt või sugulaselt: kui palju säästad
Näide: vajad 2000 € 12 kuuks. Krediidiandja ja panga pakkumistel on lepingutasu 40 €, eraisiku laenul tasusid pole.
| Kust laenad | Intress | Kuumakse | Maksad kokku üle |
|---|---|---|---|
| Krediidiandja | 22 % | 187,19 € | 286,27 € |
| Pank | 14 % | 179,57 € | 194,89 € |
| Sugulane intressiga | 5 % | 171,21 € | 54,58 € |
| Sugulane intressita | 0 % | 166,67 € | 0 € |
Lähedaselt laenates säästad selles näites 200–290 €. Hind on aga teistsugune: kui tagasimakse venib, kannatab suhe. Seepärast käsitle seda nagu päris laenu, kirjaliku lepingu ja kindla maksegraafikuga. Kui sugulane võtab intressi, on intressitulu tema jaoks maksustatav tulu.
Mida eraisikute laenulepingusse kindlasti kirja panna
- Pooled: nimed, isikukoodid ja kontaktandmed.
- Laenusumma ja väljamaksmise viis: pangaülekanne, mitte sularaha, sest ülekanne on hiljem tõend.
- Intress: protsent aastas või kirjalik märge, et laen on intressita.
- Maksegraafik: kuumakse, maksepäev ja viimase makse kuupäev.
- Viivis: kui seda kokku ei lepita, kehtib seaduslik viivis (Euroopa Keskpanga põhirefinantseerimise intressimäär + 8 protsendipunkti aastas).
- Ennetähtaegne tagastamine: kas see on lubatud ilma lisatasuta.
- Mis juhtub, kui makse jääb vahele: näiteks õigus nõuda kogu summat, kui kaks makset on tasumata.
- Allkirjad ja kuupäev: digiallkiri või paberil allkiri. Mõlemale jääb oma eksemplar.
Suurema summa korral kaalu notariaalset lepingut. Kui notariaalsesse lepingusse lisatakse otsekohese sundtäitmise kokkulepe, saab võlausaldaja maksmata jätmise korral pöörduda otse kohtutäituri poole ilma kohtumenetluseta.
Laenulepingu näidis eraisikute vahel
LAENULEPING
[Linn], [kuupäev]
Laenuandja: [ees- ja perekonnanimi], isikukood [ ], aadress [ ], e-post [ ]
Laenusaaja: [ees- ja perekonnanimi], isikukood [ ], aadress [ ], e-post [ ]
1. Laenusumma. Laenuandja annab laenusaajale laenu summas [ ] eurot, mis kantakse laenusaaja pangakontole [IBAN] hiljemalt [kuupäev].
2. Intress. Laenult arvestatakse intressi [ ] % aastas. / Laen on intressita.
3. Tagasimaksmine. Laenusaaja tagastab laenu [ ] võrdse osamaksena summas [ ] eurot iga kuu [ ]. kuupäevaks laenuandja pangakontole [IBAN]. Viimane makse tuleb tasuda hiljemalt [kuupäev].
4. Ennetähtaegne tagastamine. Laenusaajal on õigus laen igal ajal osaliselt või täielikult ennetähtaegselt tagastada ilma lisatasuta.
5. Viivis. Makse hilinemise korral tasub laenusaaja viivist [ ] % päevas / seaduses sätestatud määras tasumata summalt.
6. Lepingu ülesütlemine. Kui laenusaaja jätab tasumata vähemalt kaks järjestikust osamakset, võib laenuandja nõuda kogu järelejäänud laenusumma tagastamist, andes selleks vähemalt 14-päevase tähtaja.
7. Lõppsätted. Leping on koostatud kahes võrdset jõudu omavas eksemplaris / allkirjastatud digitaalselt. Lepingule kohaldatakse Eesti õigust.
Laenuandja: ____________ Laenusaaja: ____________
Näidis on üldine ja sobib lihtsa laenu jaoks kahe eraisiku vahel. Suurema summa või tagatisega laenu puhul pea nõu juristi või notariga.
Kui eraisikust laenusaaja ei maksa tagasi: sammud
- Päev 1–7 pärast tähtaega: sõbralik meeldetuletus kirjalikult (e-kiri või sõnum), et oleks jälg alles.
- Umbes 2 nädala pärast: kirjalik nõudekiri, kus on summa, viivis ja uus tähtaeg (näiteks 14 päeva).
- Paku maksegraafikut: väiksem kuumakse pikema aja jooksul on parem kui mitte midagi. Pane kokkulepe kirja.
- Maksekäsu kiirmenetlus: rahalise nõude saab esitada kohtule e-toimiku kaudu. Kui võlgnik ei vaidle vastu, teeb kohus maksekäsu, mille alusel saab pöörduda kohtutäituri poole.
- Notariaalne leping otsekohese sundtäitmise kokkuleppega: sel juhul võid pöörduda otse kohtutäituri poole.
Kõik sammud on palju lihtsamad, kui raha kanti üle pangakontole ja leping on kirjalik.
Hoiatusmärgid: “eraisik annab laenu”
- Võõras inimene pakub sotsiaalmeedias või kuulutuses laenu “ilma kontrollita”.
- Enne laenu väljamaksmist küsitakse tasu: “lepingutasu”, “kindlustus”, “notari kulu”.
- Küsitakse internetipanga paroole, Smart-ID või Mobiil-ID PIN-koode või pangakaardi andmeid.
- Pakutakse ebaloomulikult madalat intressi kõigile, sõltumata maksehäirest.
- Suhtlus käib ainult sõnumirakenduses ja tegelikku isikut või ettevõtet ei saa tuvastada.
Isik, kes annab regulaarselt laenu teenimise eesmärgil, vajab Finantsinspektsiooni tegevusluba. Kahtluse korral kontrolli tegevusluba Finantsinspektsiooni veebilehelt ja teavita politseid.
Korduma kippuvad küsimused
Kui suur tagatiseta laen on võimalik?
Summa sõltub sinu sissetulekust ja olemasolevatest kohustustest, mitte tagatisest. Arvuta oma ohutu kuumakse ülaltoodud kalkulaatoriga ja vaata, millisele summale see vastab.
Kas eraisikute vahelisele laenule kehtib KKM-i ülempiir?
Ei. KKM-i ülempiir kehtib tarbijakrediidilepingutele, kus laenu annab ettevõte. Eraisikute vahelisel laenul tuleb tingimustes kokku leppida ja need kirja panna.
Kas laen sõbralt peab olema kirjalik?
Seadus ei nõua kirjalikku vormi, kuid kirjalik leping ja pangaülekanne on ainus kindel tõend, kui tekib vaidlus.
Kas sugulaselt saadud laen on maksustatav?
Laenusumma ise ei ole sissetulek. Kui laenuandja saab intressi, on intress tema maksustatav tulu.
Kas laenuplatvormid on turvalised?
Kontrolli, et platvormil või laenuandjal oleks Finantsinspektsiooni tegevusluba, ning loe enne tasude ja tingimuste kohta käivat osa.
Kokkuvõte
Tagatiseta laen on kõige odavam pangast ja kõige kiirem krediidiandjalt. Eraisikult laenates säästad intressi, kuid kaotad tarbijakrediidi kaitse, mistõttu on kirjalik leping ja pangaülekanne hädavajalikud. Võõra eraisiku laenupakkumistest hoia eemale. Tegemist on finantsteenusega. Enne lepingu sõlmimist tutvu tingimustega ja vajadusel konsulteeri asjatundjaga.
