Geld lenen om schulden af te betalen kan verstandig zijn, maar alleen in één situatie: je hebt een paar dure leningen, creditcards of achterstanden die je samenvoegt in één goedkopere lening, en je kunt die nieuwe maandlast zeker betalen. Dat heet oversluiten. Kom je elke maand tekort of heb je al achterstanden bij meerdere partijen, dan maakt een nieuwe lening het probleem meestal groter en is schuldhulp de betere weg.
Met de calculator hieronder vergelijk je je huidige leningen met een nieuwe lening. Je ziet direct of je maandlast daalt én of je in totaal minder betaalt:
Je huidige leningen en schulden
De nieuwe lening om over te sluiten
Nu of na oversluiten
De berekening gaat ervan uit dat je huidige leningen met dezelfde maandlast doorlopen tot het einde en dat de nieuwe lening een annuïteit is. In Nederland mag de JKP maximaal 12% zijn (sinds 1 januari 2026), inclusief kosten. Vraag je huidige aanbieders naar eventuele boete bij vervroegd aflossen. Let op! Geld lenen kost geld.
Lenen of schuldhulp? De beslisboom
| Vraag | Ja | Nee |
|---|---|---|
| 1. Kom je elke maand geld tekort voor vaste lasten? | Geen nieuwe lening. Ga naar schuldhulp van de gemeente. | Ga naar vraag 2. |
| 2. Heb je achterstanden bij meerdere partijen? | Schuldhulp of betalingsregelingen per schuldeiser. | Ga naar vraag 3. |
| 3. Heb je een BKR-codering (A, 1, 2, 3, 4)? | Oversluiten bij een erkende aanbieder lukt vrijwel nooit. Kies een betalingsregeling. | Ga naar vraag 4. |
| 4. Is de JKP van de nieuwe lening lager dan van je huidige schulden? | Ga naar vraag 5. | Oversluiten loont niet. |
| 5. Betaal je met de nieuwe lening in totaal minder (zie calculator)? | Oversluiten is verstandig. | Alleen doen als je huidige maandlast echt te hoog is. |
Maandlast of totale kosten: dezelfde schuld, verschillende looptijden
Voorbeeld: drie leningen met samen € 4.500 open. Nu betaal je € 285 per maand en in totaal nog € 5.720. De nieuwe lening heeft een JKP van 9% en geen afsluitkosten.
| Looptijd nieuwe lening | Maandlast | Totaal terugbetalen | Vergeleken met nu |
|---|---|---|---|
| Huidige leningen | € 285,00 | € 5.720,00 | – |
| 24 maanden | € 205,58 | € 4.933,95 | € 786,05 goedkoper |
| 36 maanden | € 143,10 | € 5.151,56 | € 568,44 goedkoper |
| 48 maanden | € 111,98 | € 5.375,17 | € 344,83 goedkoper |
| 60 maanden | € 93,41 | € 5.604,76 | € 115,24 goedkoper |
| 84 maanden | € 72,40 | € 6.081,67 | € 361,67 duurder |
Hoe langer de looptijd, hoe kleiner het voordeel. Vanaf ongeveer 7 jaar betaal je in dit voorbeeld zelfs meer dan nu. Kies de kortste looptijd met een maandlast die je zeker kunt betalen. Meer over grotere bedragen oversluiten lees je in € 10.000 lenen: maandlast en oversluiten.
Welke schulden kun je oversluiten (en welke niet)?
| Schuld | Oversluiten? | Let op |
|---|---|---|
| Persoonlijke lening, doorlopend krediet | Ja | Vraag naar vergoeding bij vervroegd aflossen. |
| Creditcard, rood staan | Ja | Zeg de limiet daarna op of verlaag hem. |
| Achteraf betalen | Ja, maar vaak niet nodig | Op tijd betalen is meestal gratis; bij achterstand eerst een regeling vragen. |
| Belastingdienst (belasting, toeslagen terugbetalen) | Liever niet | Vraag eerst een betalingsregeling bij de Belastingdienst; die rekent vaak lage of geen rente. |
| Studieschuld DUO | Nee | Lage rente en aflossing naar draagkracht; oversluiten is bijna altijd duurder. |
| Zorgverzekeraar, energie, huur | Liever niet | Deze partijen bieden zelf betalingsregelingen; bij huurachterstand direct contact opnemen. |
| Incassobureau of deurwaarder | Nee | Met een lopende incasso krijg je vrijwel geen lening. Vraag schuldhulp. |
Gratis schuldhulp van de gemeente: zo werkt het
| Fase | Wat gebeurt er |
|---|---|
| Aanmelden | Bij je eigen gemeente, telefonisch of online. Schuldhulp is gratis. |
| Eerste gesprek | Je situatie wordt in kaart gebracht. Bij dreigende huisuitzetting of afsluiting van energie is er een snelle procedure. |
| Stabilisatie | Vaste lasten worden eerst geregeld; vaak met budgetbeheer of beschermingsbewind. |
| Minnelijk traject | Je schuldeisers krijgen een voorstel: je betaalt wat je kunt missen, meestal gedurende 18 maanden; de rest wordt kwijtgescholden als zij akkoord gaan. |
| WSNP (via de rechter) | Als schuldeisers niet akkoord gaan, kan de rechter je toelaten tot de wettelijke schuldsanering. |
Tijdens schuldhulp kun je geen nieuwe leningen afsluiten. Lees wat dit betekent voor je BKR in BKR-registratie: hoe lang blijft het staan.
Zelf een betalingsregeling vragen: voorbeeldbrief
Voorbeeldbrief: verzoek om betalingsregeling
[Naam]
[Adres]
[Postcode en woonplaats]
[Datum]
Aan: [naam schuldeiser]
Betreft: verzoek betalingsregeling, klant-/dossiernummer [ ]
Geachte heer/mevrouw,
Ik heb bij u een openstaand bedrag van € [bedrag]. Door [korte reden, bijvoorbeeld: lager inkomen / onverwachte kosten] kan ik dit bedrag niet in één keer betalen. Ik wil mijn schuld wel volledig voldoen en stel voor om € [bedrag] per maand te betalen, met ingang van [datum], tot het bedrag is afgelost.
Ik verzoek u tijdens de regeling geen extra incassokosten in rekening te brengen. Graag ontvang ik uw schriftelijke bevestiging.
Met vriendelijke groet,
[Naam en handtekening]
Na het oversluiten: checklist
- Alle oude leningen zijn afgelost en je hebt dat schriftelijk bevestigd gekregen.
- Creditcards en kredietlimieten die je niet meer gebruikt zijn opgezegd.
- Oude automatische incasso’s zijn gestopt.
- De nieuwe maandlast wordt afgeschreven kort na je salaris.
- Het verschil tussen de oude en nieuwe maandlast zet je opzij als buffer.
- Na een paar weken controleer je in je BKR-gegevens dat de oude leningen als beëindigd staan.
Veelgestelde vragen
Is het slim om een lening te nemen om schulden af te lossen?
Alleen als de nieuwe lening goedkoper is, je de maandlast zeker kunt betalen en je geen achterstanden hebt. Anders is schuldhulp verstandiger.
Kan ik met een BKR-codering mijn schulden oversluiten?
Bij erkende aanbieders vrijwel nooit. Vraag betalingsregelingen aan bij je schuldeisers of schakel schuldhulp in.
Kost schuldhulp geld?
Nee, schuldhulp van de gemeente is gratis. Wees voorzichtig met commerciële “schuldbemiddelaars” die geld vragen.
Moet ik een boete betalen als ik een lening vervroegd aflos?
Bij een persoonlijke lening met vaste rente kan de aanbieder een kleine vergoeding vragen. Vraag het bedrag op voordat je oversluit.
Kan ik mijn DUO-schuld aflossen met een lening?
Dat kan, maar het is bijna altijd duurder dan de studieschuld zelf, die een lage rente en aflossing naar draagkracht heeft.
Conclusie
Lenen om schulden af te betalen werkt alleen als oversluiten: een paar dure leningen samenvoegen tot één goedkopere, met een maandlast die past. Heb je achterstanden of kom je maandelijks tekort, dan helpt een nieuwe lening niet en is gratis schuldhulp van de gemeente de betere stap. Let op! Geld lenen kost geld.
