Een persoonlijke lening is in Nederland de meest gekozen vorm van lenen: je leent een vast bedrag, betaalt een vaste rente en lost in een vaste looptijd af. Banken als ING, Rabobank en ABN AMRO bieden hem aan, net als online geldverstrekkers. De verschillen zitten minder in de maximale rente, want die is wettelijk begrensd op 12%, en meer in het minimumbedrag, de looptijd, wie de lening uitvoert en hoe jouw risicoprofiel de rente bepaalt.
In deze vergelijking zie je de voorwaarden naast elkaar, hoeveel een paar procent rente in euro’s scheelt en waar je op let voordat je tekent. Bereken eerst je eigen maandlast:
Hoeveel wil je lenen?
Hoe staat je BKR ervoor?
Hoe lang wil je erover doen?
Jouw voorbeeldberekening
Voorbeeldberekening met annuïteit. De rente is een gemiddeld voorbeeld voor de Nederlandse markt, geen aanbod van een kredietverstrekker. Je werkelijke rente hangt af van je inkomen, lasten en de aanbieder. Let op! Geld lenen kost geld.
ING, Rabobank, ABN AMRO en online aanbieders naast elkaar
De tabel hieronder vergelijkt de belangrijkste voorwaarden van de persoonlijke lening bij de drie grootbanken, op basis van openbare productinformatie (mei–oktober 2026). Rentes en voorwaarden kunnen veranderen; controleer altijd de actuele informatie bij de aanbieder voordat je aanvraagt.
| ING | Rabobank | ABN AMRO | Online geldverstrekker | |
|---|---|---|---|---|
| Leenbedrag | € 2.500 – € 75.000 | Vanaf € 5.000 | € 5.000 – € 75.000 | Vaak vanaf € 1.000–2.500 |
| Looptijd | 6 – 120 maanden | 12 – 120 maanden | 12 – 144 maanden | Verschilt per aanbieder |
| Rente | Vast, afhankelijk van bedrag en beoordeling | Vast, afhankelijk van bedrag en looptijd | Vast, afhankelijk van bedrag en beoordeling | Vast, vaak sterk afhankelijk van risicoprofiel |
| Boetevrij extra aflossen | Ja | Ja | Ja (meestal kosteloos) | Meestal ja, controleer de voorwaarden |
| Afgelost bedrag opnieuw opnemen | Nee | Nee | Ja | Meestal nee |
| Wie verstrekt de lening | ING zelf | Freo (onderdeel van Rabobank) | ABN AMRO zelf | De aanbieder zelf, met AFM-vergunning |
| Klant moeten zijn | Niet vermeld | Rabobank-betaalrekening nodig | Niet vermeld | Nee |
| Leeftijd bij aanvraag | 18 – 70 jaar | Tot 68 jaar | 21 – 68 jaar | Verschilt per aanbieder |
| Restschuld bij overlijden | Vervalt, onder voorwaarden | Controleer de voorwaarden | Vervalt niet | Verschilt per aanbieder |
Alle drie de banken bleven in hun gepubliceerde rentes onder het wettelijk maximum van 12%: ING en ABN AMRO noemden tot 11,9%, Rabobank (Freo) tot 11,4%. De laagste rentes krijg je bij hogere bedragen en een goed profiel. Voor bedragen onder € 5.000 kun je bij Rabobank en ABN AMRO niet terecht, ING begint bij € 2.500. Voor kleinere bedragen lees je € 2.000 lenen of minilening.
Wat scheelt 1 of 2 procent rente in euro’s?
Op de website zie je vaak alleen “vanaf”-rentes. Het verschil tussen de rente die je hoopt en de rente die je krijgt, kan in euro’s flink oplopen. Voorbeeld: € 15.000 lenen in 60 maanden.
| JKP | Maandlast | Totale rentekosten | Verschil met 7% |
|---|---|---|---|
| 7,0% | € 295,50 | € 2.729,92 | – |
| 9,0% | € 308,82 | € 3.529,48 | + € 799,56 |
| 11,9% | € 328,36 | € 4.701,47 | + € 1.971,55 |
Het verschil in maandlast lijkt klein: € 13 tot € 33 per maand. Over vijf jaar betaal je bij 11,9% bijna € 2.000 meer dan bij 7%. Daarom loont het om bij minstens drie aanbieders een persoonlijke offerte op te vragen, niet alleen naar de “vanaf”-rente te kijken.
Leenbedrag en looptijd: wat betaal je in totaal?
Hoe hoger het bedrag en hoe langer de looptijd, hoe meer rente je in euro’s betaalt, ook bij dezelfde JKP. Voorbeelden bij 9% JKP:
| Leenbedrag | Looptijd | Maandlast | Totale rentekosten |
|---|---|---|---|
| € 5.000 | 36 maanden | € 158,18 | € 694,57 |
| € 10.000 | 48 maanden | € 247,19 | € 1.864,93 |
| € 25.000 | 72 maanden | € 446,29 | € 7.133,10 |
| € 50.000 | 120 maanden | € 623,91 | € 24.869,72 |
Bij € 50.000 over tien jaar betaal je bijna de helft van het leenbedrag aan rente. Leen daarom niet meer dan je nodig hebt en kies de kortste looptijd die je kunt betalen. Lees ook € 5.000 lenen en € 10.000 lenen.
Waarom krijg jij een andere rente dan op de website staat?
Banken en geldverstrekkers gebruiken steeds vaker risicogebaseerde rente: de rente hangt af van jouw situatie. Deze factoren spelen mee:
| Factor | Gunstig voor je rente | Ongunstig voor je rente |
|---|---|---|
| Leenbedrag | Hoger bedrag (vaak vanaf € 15.000–25.000) | Laag bedrag |
| Looptijd | Korter | Zeer lang |
| Inkomen | Vast contract, ruim boven je lasten | Tijdelijk contract, zzp met wisselend inkomen |
| Woonsituatie | Eigen woning met overwaarde | Hoge huur in verhouding tot inkomen |
| Lopende leningen | Geen of weinig | Meerdere leningen of hoge creditcardlimieten |
| BKR | Geen achterstanden | Codering, ook als die hersteld is |
| Bestedingsdoel | Bij sommige aanbieders: auto, verbouwing, verduurzaming | Vrij besteedbaar |
De rente die je in de offerte krijgt, staat vast voor de hele looptijd. Vergelijk dus offertes, niet advertenties. Heb je een BKR-codering, lees dan eerst BKR-registratie: wat kun je nog lenen.
Bank of online geldverstrekker: wat past bij jouw situatie?
| Jouw situatie | Logische keuze | Waarom |
|---|---|---|
| Je bent al klant en leent € 10.000 of meer | Eigen bank | Snelle beoordeling, bekende omgeving, vaak goede rente bij hogere bedragen. |
| Je leent € 2.500 – € 5.000 | ING of online aanbieder | Rabobank en ABN AMRO beginnen pas bij € 5.000. |
| Je wilt het laagste tarief | Offertes bij 3 aanbieders | Risicogebaseerde rente verschilt per profiel; alleen een offerte laat je echte rente zien. |
| Je wilt afgeloste bedragen later opnieuw kunnen opnemen | ABN AMRO of een doorlopend krediet | Bij de meeste persoonlijke leningen kan dat niet. |
| Je wilt meerdere leningen samenvoegen | Oversluiten | Bereken eerst of het loont: oversluiten of schuldhulp. |
| Je hebt het geld vandaag nodig | Online aanbieder of eigen bank | Lees hoe snel lenen echt gaat. |
| Je bent afgewezen bij een bank | Eerst de reden achterhalen | Lees lening afgewezen: wat nu? |
Extra aflossen: wat levert het op?
Bij de grote banken kun je een persoonlijke lening boetevrij extra aflossen. Voorbeeld: € 15.000 over 60 maanden tegen 9% JKP. Na 24 maanden los je € 3.000 extra af en houd je dezelfde maandlast aan.
- Je lening is 12 maanden eerder afbetaald.
- Je bespaart ongeveer € 732 aan rente.
Krijg je een eenmalig bedrag, zoals vakantiegeld, een bonus of een belastingteruggave, dan is extra aflossen vaak een van de beste “beleggingen”: je bespaart gegarandeerd de rente die je anders had betaald.
Wat vraagt de bank bij je aanvraag?
| Onderdeel | Wat je aanlevert |
|---|---|
| Identiteit | Geldig paspoort of ID-kaart, of inloggen met iDIN |
| Inkomen | Recente loonstrook, werkgeversverklaring of bankkoppeling; zzp’ers aangifte inkomstenbelasting |
| Woonlasten | Huurcontract of hypotheekgegevens |
| Lopende leningen | Worden gecontroleerd via het BKR; houd zelf een overzicht bij de hand |
| Partner | Bij een gezamenlijke aanvraag ook gegevens en handtekening van je partner |
Hoeveel je maximaal kunt lenen, hangt af van je inkomen, woonlasten en lopende leningen. Hoe dat werkt, lees je in zo rekent een kredietverstrekker je leencapaciteit uit.
Checklist vóór je tekent
- JKP en totaal te betalen bedrag: vergelijk offertes op deze twee getallen, niet op de maandlast.
- Vaste rente: staat de rente vast voor de hele looptijd?
- Boetevrij extra aflossen: mag je onbeperkt en zonder kosten extra aflossen?
- Restschuld bij overlijden: vervalt die, of komt die bij je nabestaanden terecht?
- Bestedingsdoel: moet je aantonen waar het geld naartoe gaat (bijvoorbeeld bij een groene of autolening)?
- Bedenktijd: je hebt 14 dagen om zonder opgaaf van reden van de lening af te zien.
- AFM-vergunning: controleer bij een onbekende aanbieder het AFM-register.
- Europese standaardinformatie: vraag het formulier “Standaard Europese Consumentenkredietinformatie” op; daarmee kun je aanbieders eerlijk naast elkaar leggen.
Persoonlijke lening of doorlopend krediet?
| Persoonlijke lening | Doorlopend krediet | |
|---|---|---|
| Rente | Vast | Variabel, kan stijgen |
| Einddatum | Vast; je lening is gegarandeerd afgelost | Geen vaste einddatum; schuld kan lang blijven staan |
| Opnieuw opnemen | Meestal niet | Ja, tot je limiet |
| Geschikt voor | Een bekend bedrag voor een concreet doel | Wisselende uitgaven, alleen met discipline |
| Beschikbaarheid | Bij alle grote banken | Steeds minder aanbieders |
Voor de meeste mensen is een persoonlijke lening de veiligere keuze: je weet precies wat je betaalt en wanneer je klaar bent.
Veelgestelde vragen
Welke bank heeft de laagste rente op een persoonlijke lening?
Dat verschilt per persoon, omdat de rente afhangt van je bedrag, looptijd en profiel. Vraag bij minstens drie aanbieders een offerte op en vergelijk de JKP en het totaal te betalen bedrag.
Moet ik klant zijn bij de bank om te lenen?
Bij Rabobank (via Freo) is een Rabobank-betaalrekening nodig. ING en ABN AMRO vermelden dit niet als voorwaarde; controleer het bij je aanvraag.
Wat is het minimumbedrag voor een persoonlijke lening?
Bij ING € 2.500, bij Rabobank en ABN AMRO € 5.000. Online aanbieders beginnen soms lager.
Mag ik mijn persoonlijke lening vervroegd aflossen?
Ja, bij de grote banken boetevrij. Controleer bij andere aanbieders de voorwaarden.
Hoe hoog mag de rente op een persoonlijke lening zijn?
Maximaal 12% JKP per jaar (sinds 1 januari 2026), inclusief alle kosten.
Hoe lang duurt het voordat ik het geld heb?
Bij je eigen bank of een online aanbieder vaak binnen een tot enkele werkdagen na een complete aanvraag.
Conclusie
ING, Rabobank en ABN AMRO verschillen vooral in minimumbedrag, looptijd, wie de lening uitvoert en wat er bij overlijden gebeurt. De rente die je echt krijgt, hangt af van je eigen profiel, en een paar procent verschil kan over vijf jaar duizenden euro’s schelen. Vraag daarom altijd meerdere offertes op, vergelijk JKP en totaal te betalen bedrag, en kies de kortste looptijd die past. Let op! Geld lenen kost geld.
