Sie suchen einen Kredit ohne Schufa? Vermutlich brauchen Sie das Geld für etwas Konkretes: 3.000 € für eine Reparatur oder offene Rechnungen, 5.000 € für ein Auto oder neue Möbel oder 10.000 €, um mehrere teure Kredite abzulösen. Und Sie befürchten, dass ein negativer Schufa-Eintrag oder ein schwacher Score Ihnen alle Türen verschließt.
Wählen Sie den gewünschten Betrag:
Die ehrliche Antwort: Einen Kredit ganz ohne Schufa gibt es nur in wenigen Fällen, meist bis 7.500 € und zu deutlich höheren Zinsen. Oft ist ein Kredit trotz Schufa bei einer deutschen Bank die günstigere Lösung, und mit einer schufaneutralen Anfrage schonen Sie Ihren Score. Wählen Sie unten Ihren Betrag, um Rate, effektiven Jahreszins und Voraussetzungen zu sehen, oder prüfen Sie Ihr Angebot direkt im Rechner mit Wucher-Check.
Kreditrechner mit Wucher-Check
Berechnen Sie Rate und effektiven Jahreszins und vergleichen Sie Ihr Angebot mit dem Marktdurchschnitt der Bundesbank. Ihre Angaben verlassen diese Seite nicht.
Die Voreinstellungen sind typische Beispiele, keine Angebote. Haben Sie ein konkretes Angebot, geben Sie dessen Werte ein.
Zusatzkosten sind zum Beispiel eine mitfinanzierte Restschuldversicherung. Sie erhöhen Ihre Rate, nicht den ausgezahlten Betrag.
0,00 €monatliche Rate
- Gesamtbetrag
- Zinsen und Kosten
- Effektiver Jahreszins
- Marktdurchschnitt (Bundesbank)
- Wucher-Schwelle laut Rechtsprechung
Berechnung als Annuität. Marktdurchschnitt: effektive Jahreszinsen der Banken für Konsumentenkredite im Neugeschäft laut Deutscher Bundesbank. Wucher-Schwelle nach ständiger Rechtsprechung des BGH: doppelter Marktzins oder Marktzins plus 12 Prozentpunkte. Das Ergebnis ist ein Orientierungswert und keine Rechtsberatung.
Gibt es wirklich einen Kredit ohne Schufa?
Bei deutschen Banken praktisch nicht. Jeder Kreditgeber ist gesetzlich verpflichtet, vor dem Vertrag Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen, und deutsche Banken fragen dafür fast immer die Schufa ab. Wer online nach „Kredit ohne Schufa” sucht, stößt deshalb auf drei sehr unterschiedliche Dinge:
- Kredit ohne Schufa. Eine Bank mit Sitz in Liechtenstein vergibt Kredite an deutsche Kunden ohne Schufa-Abfrage und ohne Schufa-Eintrag. Laut Vergleichsportalen gibt es feste Beträge von 3.500, 5.000 oder 7.500 € mit 40 Monaten Laufzeit, die Zinsen liegen deutlich über dem Marktdurchschnitt. Voraussetzung sind ein festes Einkommen und in der Regel ein unbefristeter Arbeitsvertrag.
- Kredit trotz Schufa. Die Bank fragt die Schufa ab, vergibt den Kredit aber auch bei einem schwächeren Score oder einem erledigten Eintrag, wenn Einkommen und Haushaltsrechnung stimmen. Das ist oft günstiger.
- Schufaneutrale Anfrage. Sie holen unverbindliche Angebote ein, ohne dass Ihr Score darunter leidet. Die eigentliche Prüfung folgt erst beim Antrag.
Achtung: Wer Ihnen einen Kredit „garantiert ohne jede Prüfung” verspricht oder vor der Auszahlung Gebühren verlangt, ist unseriös. Seriöse Anbieter verlangen nie Geld im Voraus, auch nicht per Nachnahme.
Ohne oder trotz Schufa: die Möglichkeiten im Überblick
| Möglichkeit | Typischer Betrag | Schufa | Größtes Risiko |
|---|---|---|---|
| Kredit einer Auslandsbank | 3.500 – 7.500 € | Keine Abfrage, kein Eintrag | Hohe Zinsen, strenge Einkommensvorgaben |
| Kredit trotz Schufa | 1.000 € und mehr | Abfrage, aber flexiblere Bewertung | Höherer Zins bei schwachem Score |
| Kredit von Privat (P2P) | 1.000 € und mehr | Abfrage, eigene Bewertung | Zins stark vom Risiko abhängig |
| Minikredit | Bis wenige hundert Euro | Unterschiedlich | Sehr kurze Laufzeit, teure Expressgebühren |
| Pfandkredit | Wert des Pfands | Keine | Verlust des Pfands |
| Darlehen von Familie oder Freunden | Nach Absprache | Keine | Belastung der Beziehung |
Die Schufa verstehen
Die Schufa sammelt Informationen zu Ihren Krediten, Girokonten, Kreditkarten, Handyverträgen und Zahlungsstörungen. Daraus berechnet sie einen Score, der Banken eine Einschätzung Ihres Ausfallrisikos gibt. Seit der Reform im Frühjahr 2026 fließen zwölf nachvollziehbare Kriterien in den Score ein.
Ein Schufa-Eintrag ist an sich nichts Schlechtes: Fast jeder Erwachsene hat Einträge, weil auch korrekt bezahlte Verträge gespeichert werden. Problematisch sind nur negative Einträge, etwa nicht bezahlte, angemahnte Forderungen. Sie können einmal im Jahr kostenlos eine Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO anfordern und fehlerhafte Einträge korrigieren lassen.
Schufaneutrale Anfrage: so schonen Sie Ihren Score
Bei einer Anfrage Kreditkonditionen sieht nur die anfragende Bank die Anfrage, andere Banken nicht. Ihr Score bleibt unverändert. Bei einer Anfrage Kredit hingegen wird ein ernsthafter Kreditwunsch vermerkt. Viele solcher Anfragen in kurzer Zeit können wie mehrere Ablehnungen wirken. Vergleichen Sie deshalb immer zuerst schufaneutral und stellen Sie erst dann einen Antrag.
Was kostet ein Kredit ohne Schufa?
Vergleichen Sie Angebote immer über den effektiven Jahreszins, der Zinsen und alle Pflichtkosten enthält. Beispiele mit Annuität:
| Kredit | Effektiver Jahreszins | Monatsrate | Gesamtbetrag | Zinsen |
|---|---|---|---|---|
| 3.000 €, 24 Monate | 7,23 % | 134,32 € | 3.223,63 € | 223,63 € |
| 5.000 €, 40 Monate, ohne Schufa | 15,05 % | 157,39 € | 6.295,49 € | 1.295,49 € |
| 5.000 €, 40 Monate, trotz Schufa | 8,95 % | 144,22 € | 5.768,63 € | 768,63 € |
| 10.000 €, 60 Monate, gute Bonität | 6,70 % | 195,66 € | 11.739,69 € | 1.739,69 € |
Vergleichen Sie die beiden mittleren Zeilen: Bei gleichem Betrag und gleicher Laufzeit kostet der Kredit ohne Schufa in diesem Beispiel rund 527 € mehr als ein Kredit trotz Schufa bei einer deutschen Bank. Wer die Chance auf einen Kredit trotz Schufa hat, sollte sie zuerst nutzen.
Kein gesetzlicher Zinsdeckel, aber eine Wucher-Grenze
In Deutschland gibt es keinen festen Höchstzins für Ratenkredite. Nach ständiger Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs kann ein Kredit aber sittenwidrig sein, wenn der Vertragszins den marktüblichen Zins um rund 100 % übersteigt, also etwa doppelt so hoch ist, oder ihn um 12 Prozentpunkte oder mehr übersteigt. Den Marktdurchschnitt veröffentlicht die Deutsche Bundesbank. Für Juli 2026:
| Zinsbindung | Marktdurchschnitt effektiv | Doppelter Marktzins |
|---|---|---|
| bis 1 Jahr | 6,35 % | 12,70 % |
| über 1 bis 5 Jahre | 7,05 % | 14,10 % |
| über 5 Jahre | 9,00 % | 18,00 % |
Beispiel: 10.000 € über 60 Monate zu 9,9 % Sollzins wirkt noch vertretbar. Wird aber eine Restschuldversicherung für 1.500 € mitfinanziert, steigt die Rate auf 243,78 € und der effektive Jahreszins auf rund 17,4 %.
Das liegt deutlich über dem doppelten Marktzins von 14,10 %. Gerichte berücksichtigen bei der Wucher-Prüfung auch solche Zusatzkosten. Unser Rechner oben zeigt Ihnen den Vergleich automatisch. Er ersetzt aber keine Rechtsberatung, denn ob ein Vertrag tatsächlich sittenwidrig ist, hängt immer vom Einzelfall ab.
Kredit mit negativer Schufa
Mit einem offenen negativen Eintrag lehnen die meisten deutschen Banken ab. Realistische Wege sind dann ein Kredit einer Auslandsbank, sofern Sie die Einkommensvorgaben erfüllen, ein Kredit von Privat über eine Plattform, ein Pfandkredit oder ein Darlehen aus der Familie. Ist die Forderung bezahlt, bewerten viele Banken Sie deutlich milder. Informationen über eine erteilte Restschuldbefreiung speichert die Schufa inzwischen nur noch sechs Monate.
Wenn Sie mehrere Verpflichtungen nicht mehr bedienen können, ist ein neuer Kredit selten die Lösung. Eine kostenlose Schuldnerberatung hilft, einen realistischen Plan zu erstellen.
Was ändert sich am 20. November 2026?
Das Gesetz zur Umsetzung der neuen EU-Verbraucherkreditrichtlinie ist beschlossen und gilt für alle neuen Kreditverträge ab dem 20. November 2026. Die wichtigsten Änderungen für Sie:
- Strengere Kreditwürdigkeitsprüfung. Ein Kredit darf nur vergeben werden, wenn die Rückzahlung wahrscheinlich ist. Bisher reichte es, dass keine erheblichen Zweifel bestanden.
- Mehr Kredite erfasst. „Buy now, pay later”, Kleinkredite unter 200 € und zinslose Finanzierungen fallen erstmals unter die Verbraucherkreditregeln.
- Grenzen beim Scoring. Daten aus sozialen Netzwerken und Gesundheitsdaten dürfen nicht mehr in die Bewertung einfließen.
- Nachsicht bei Zahlungsschwierigkeiten. Banken müssen Lösungen wie eine Stundung prüfen, bevor sie kündigen.
- Recht auf menschliche Prüfung. Bei automatisierten Entscheidungen können Sie verlangen, dass ein Mensch Ihren Fall prüft und die Entscheidung erklärt.
Warnsignale: so erkennen Sie unseriöse Angebote
- Es werden Vorkosten verlangt, etwa Bearbeitungsgebühren oder Versicherungen vor der Auszahlung.
- Unterlagen oder der Vertrag kommen per Nachnahme.
- Der Anbieter verspricht einen Kredit „ohne jede Prüfung” oder „garantiert”.
- Es gibt kein vollständiges Impressum, und der Anbieter hat keine Zulassung als Bank oder Kreditvermittler.
- Der Kontakt läuft nur über WhatsApp oder soziale Netzwerke.
- Sie sollen Online-Banking-Zugangsdaten, PIN oder TAN herausgeben.
- Eine Restschuldversicherung wird als Bedingung für den Kredit dargestellt, ohne dass die Kosten im effektiven Jahreszins sichtbar sind.
Günstigere Alternativen zum Kredit
- Ratenzahlung beim Gläubiger: Energieversorger, Vermieter und Handwerker vereinbaren oft Raten ohne Zusatzkosten.
- Arbeitgeberdarlehen oder Vorschuss: Manche Arbeitgeber helfen mit einem zinsgünstigen Darlehen oder einem Gehaltsvorschuss.
- Kostenlose Schuldnerberatung: Verbraucherzentralen, Wohlfahrtsverbände und Kommunen bieten anerkannte, kostenlose Beratung an.
- Jobcenter: Beziehen Sie Grundsicherung, kann bei einem unabweisbaren Bedarf ein Darlehen möglich sein.
- Umschuldung: nur, wenn die Gesamtkosten wirklich sinken, nicht nur die Rate.
So erhöhen Sie Ihre Chancen auf einen Kredit
- Fordern Sie Ihre kostenlose Schufa-Datenkopie an und lassen Sie Fehler korrigieren.
- Begleichen Sie offene Forderungen, bevor Sie einen Antrag stellen.
- Vergleichen Sie schufaneutral und stellen Sie nur einen Antrag gleichzeitig.
- Beantragen Sie nur den Betrag, den Sie brauchen. Ein kleinerer Kredit passt leichter in die Haushaltsrechnung.
- Nehmen Sie einen zweiten Kreditnehmer mit auf. Das zweite Einkommen verbessert die Bonität, beide haften aber gemeinsam.
- Kündigen Sie ungenutzte Kreditkarten und Rahmenkredite, denn auch ungenutzte Limits zählen bei der Bewertung.
Betrag wählen
Für jeden Betrag gibt es einen eigenen Ratgeber mit Monatsraten, Laufzeiten, Voraussetzungen und Risiken:
- 3.000 € Kredit: Reparaturen, Rechnungen und dringende Ausgaben.
- 5.000 € Kredit: Auto, Möbel oder größere Anschaffungen.
- 10.000 € Kredit: bestehende Kredite ablösen und umschulden.
Anmerkung der Redaktion
Ich habe über 20 Jahre im Bankwesen gearbeitet, vom Kundenschalter bis zu den Systemen hinter Kreditentscheidungen. Der häufigste Fehler, den ich gesehen habe, war nicht die Ablehnung. Es war ein Kredit, der für den Kunden zu teuer war, weil nur auf die Monatsrate geschaut wurde.
Schauen Sie vor der Unterschrift auf zwei Zahlen: den effektiven Jahreszins und den Gesamtbetrag. Liegt der effektive Jahreszins beim Doppelten des Marktdurchschnitts, holen Sie sich eine zweite Meinung. Nurkan Aydoğan
Häufige Fragen
Gibt es in Deutschland einen Kredit ohne Schufa?
Ja, aber nur eingeschränkt. Eine Bank mit Sitz in Liechtenstein vergibt Kredite ohne Schufa-Abfrage und ohne Schufa-Eintrag, laut Vergleichsportalen mit festen Beträgen bis 7.500 €, 40 Monaten Laufzeit und deutlich höheren Zinsen. Deutsche Banken fragen die Schufa fast immer ab.
Was ist der Unterschied zwischen „ohne Schufa” und „trotz Schufa”?
Beim Kredit ohne Schufa wird die Schufa weder abgefragt noch informiert. Beim Kredit trotz Schufa fragt die Bank die Schufa ab, vergibt den Kredit aber auch bei einem schwächeren Score, wenn Einkommen und Haushaltsrechnung passen. Das ist oft günstiger.
Schadet ein Kreditvergleich meiner Schufa?
Nicht, wenn er schufaneutral erfolgt. Eine Anfrage Kreditkonditionen sieht nur die anfragende Bank, Ihr Score bleibt unverändert. Erst eine Anfrage Kredit wird als ernsthafter Kreditwunsch vermerkt.
Gibt es in Deutschland einen Höchstzins für Kredite?
Nein, einen gesetzlichen Zinsdeckel gibt es nicht. Nach der Rechtsprechung des Bundesgerichtshofs kann ein Kredit aber sittenwidrig sein, wenn der Zins etwa doppelt so hoch ist wie der Marktdurchschnitt oder ihn um 12 Prozentpunkte übersteigt.
Wie hoch ist der durchschnittliche Zins für Ratenkredite?
Laut Deutscher Bundesbank lag der effektive Jahreszins für Konsumentenkredite im Juli 2026 bei 6,35 % bis 1 Jahr, 7,05 % über 1 bis 5 Jahre und 9,00 % über 5 Jahre Zinsbindung.
Wie bekomme ich meine Schufa-Auskunft kostenlos?
Sie können bei der Schufa einmal jährlich kostenlos eine Datenkopie nach Artikel 15 DSGVO anfordern. Darin sehen Sie alle gespeicherten Einträge und können fehlerhafte Angaben korrigieren lassen.
Wie schnell bekomme ich das Geld?
Bei Online-Krediten mit digitaler Legitimation und Unterschrift ist die Auszahlung oft innerhalb weniger Werktage möglich, teilweise schneller. Kredite von Auslandsbanken dauern meist etwas länger.
Kann ich einen Kreditvertrag widerrufen?
Ja. Bei Verbraucherkrediten haben Sie ein Widerrufsrecht von 14 Tagen ohne Angabe von Gründen. Sie zahlen dann den ausgezahlten Betrag und die Zinsen für die Tage zurück, an denen Sie das Geld hatten.
Allgemeine Information, keine Finanz- oder Rechtsberatung. Die Beispiele sind illustrativ. Angaben geprüft im September 2026, Marktzinsen laut Deutscher Bundesbank für Juli 2026. Lesen Sie vor der Unterschrift immer die Vertragsbedingungen.
