Etsitkö lainaa ilman luottotietoja? Rehellinen vastaus ensin: Suomessa jokaisen lainanantajan on arvioitava hakijan luottokelpoisuus ja tarkistettava tiedot positiivisesta luottotietorekisteristä ennen kuin se myöntää kulutusluottoa. Lisäksi useimmat tarkistavat, onko hakijalla maksuhäiriömerkintää. Laina, jossa mitään ei tarkisteta, ei siis kuulu luotettavaan lainanantajaan.
Vaihtoehtoja on silti olemassa, myös luottotietojen menettäneelle: esimerkiksi kuntien sosiaalinen luototus ja Takuusäätiön takaama järjestelylaina. Tässä oppaassa näet, mitä lainanantaja oikeasti tarkistaa, mikä vaihtoehto sopii tilanteeseesi ja mitä tarjouksia kannattaa välttää. Alla olevalla laskurilla näet kolmessa vaiheessa, mitä laina enintään maksaisi.
Tilanteesi → sinulle sopiva vaihtoehto
| Tilanteesi | Realistisin vaihtoehto | Tarkistetaanko luottotiedot? |
|---|---|---|
| Pienet tulot, et saa kohtuullista pankkilainaa | Sosiaalinen luototus kunnalta tai hyvinvointialueelta | Maksuhäiriömerkintä ei automaattisesti estä |
| Useita velkoja ja maksuhäiriömerkintä | Takuusäätiön takaama järjestelylaina tai velkajärjestely | Kyllä, mutta merkintä ei välttämättä estä |
| Nykyisen lainan maksut eivät enää onnistu | Maksujärjestely nykyisen lainanantajan kanssa | Uutta luottoa ei tarvita |
| Maksettu velka, merkintä vielä näkyvissä | Varmista merkinnän poisto ennen hakemista | Kyllä |
| Puhtaat luottotiedot, vakaat tulot | Tavallinen kulutusluotto, vertailu todellisella vuosikorolla | Kyllä |
| Laskuja kertynyt, et tiedä mistä aloittaa | Maksuton talous- ja velkaneuvonta | – |
Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, lue myös kuinka kauan maksuhäiriömerkintä kestää ja miten se poistuu.
Mitä lainanantaja näkee: positiivinen rekisteri vs. maksuhäiriömerkintä
Suomessa on kaksi eri asiaa, jotka sekoitetaan usein keskenään:
| Positiivinen luottotietorekisteri | Maksuhäiriömerkintä | |
|---|---|---|
| Ylläpitäjä | Verohallinto | Luottotietoyhtiö, esimerkiksi Suomen Asiakastieto |
| Mitä siinä on | Kaikki lainasi, niiden lyhennykset, tulosi ja yli 60 päivän maksuviiveet | Vakavat maksuhäiriöt, kuten maksamattomat velat ja ulosotot |
| Kuka sen tarkistaa | Jokainen lainanantaja luottokelpoisuutta arvioidessaan | Useimmat lainanantajat |
| Vaikutus hakemukseen | Näyttää, paljonko velkaa sinulla jo on suhteessa tuloihin | Estää lainan saamisen useimmilta lainanantajilta |
Kumpaakaan ei voi ohittaa luotettavan lainanantajan kanssa. Positiivisen rekisterin sisällöstä kerrotaan tarkemmin artikkelissa positiivinen luottotietorekisteri: mitä lainanantaja näkee sinusta.
Sosiaalinen luototus: täytätkö ehdot? 4 kysymyksen tarkistus
Sosiaalinen luototus on kunnan tai hyvinvointialueen myöntämää edullista lainaa ihmisille, jotka eivät saa kohtuuehtoista lainaa muualta. Esimerkiksi Helsingissä ehdot ovat seuraavat. Vastaa neljään kysymykseen:
- Etkö saa kohtuullista pankkilainaa pienten tulojen, vakuuksien puutteen tai maksuhäiriömerkinnän takia?
- Onko sinulla säännölliset tulot ja kuukausittain varaa lainan lyhennykseen välttämättömien menojen jälkeen?
- Onko lainalle hyväksyttävä tarkoitus? Esimerkiksi velkakierteen katkaiseminen, kodinkoneet, terveydenhuoltokulut tai työllistymistä tukevat hankinnat.
- Voitko osoittaa maksukykysi, esimerkiksi säästämällä lyhennyksen verran kuukausittain muutaman kuukauden ajan?
Helsingissä lainan suuruus on 500–15 000 €, laina-aika yleensä enintään 5 vuotta, ja korkona käytetään Suomen Pankin viitekorkoa ilman muita kuluja. Ehdot ja saatavuus vaihtelevat kunnittain ja hyvinvointialueittain, joten tarkista oman alueesi tilanne. Hakeminen alkaa yleensä yhteydenotolla sosiaalisen luototuksen neuvontaan.
Esimerkki: 1 500 € pesukoneeseen ja autonkorjaukseen, 4 tapaa verrattuna
Annalla on pienet tulot ja hän tarvitsee 1 500 € uuteen pesukoneeseen ja autonkorjaukseen. Näin vaihtoehdot vertautuvat:
| Vaihtoehto | Laina-aika | Kuukausierä | Kulut yhteensä |
|---|---|---|---|
| Sosiaalinen luototus, korko 2,5 % | 12 kk | 126,70 € | 20,39 € |
| Pankkilaina, korko 10 % | 12 kk | 131,87 € | 82,49 € |
| Kulutusluotto korkokatolla (17,5 % + kulut) | 12 kk | 141,73 € | 200,71 € |
| Kulutusluotto korkokatolla (17,5 % + kulut) | 24 kk | 79,09 € | 398,08 € |
Esimerkkikorot, eivät tarjouksia. Sosiaalisen luototuksen korko on laskettu viitekorolla 2,5 %.
Sosiaalinen luototus maksaa Annalle noin 20 €, kun kahden vuoden kulutusluotto lain sallimilla enimmäiskuluilla maksaa lähes 400 €. Jos Anna on oikeutettu sosiaaliseen luototukseen, se on selvästi edullisin. Mitä kulutusluotto enintään saa maksaa, kerrotaan artikkelissa kulutusluoton korkokatto.
”Laina ilman luottotietoja” -mainokset: varoitusmerkit
Hakusanaa ”laina ilman luottotietoja” käyttävät myös huijarit. Ole varovainen, jos tarjous:
- lupaa varman hyväksynnän ilman mitään tarkistuksia;
- pyytää maksua etukäteen ennen kuin laina maksetaan;
- tulee vain sosiaalisen median viestinä, WhatsAppissa tai tekstiviestinä;
- pyytää pankkitunnuksiasi tai korttitietojasi;
- ei kerro todellista vuosikorkoa eikä luoton kokonaiskuluja.
Kulutusluottojen tarjoajien on oltava Etelä-Suomen aluehallintoviraston rekisterissä tai Finanssivalvonnan valvomia. Tarkista yritys ennen kuin annat mitään tietoja.
Luottokielto: miksi se voi suojata sinua
Positiivisen luottotietorekisterin kautta voit asettaa itsellesi vapaaehtoisen luottokiellon. Se kertoo lainanantajille, ettet halua uutta luottoa. Luottokielto voi olla hyödyllinen, jos:
- pelkäät, että joku hakee lainaa sinun nimissäsi;
- haluat estää itseäsi ottamasta pikalainoja hetken mielijohteesta;
- olet maksamassa velkojasi pois etkä halua uusia.
Luottokielto ei poista olemassa olevia lainoja, ja voit perua sen myöhemmin.
Ilmainen apu ennen kuin lainaat
Jos lainaisit maksaaksesi laskuja tai muita velkoja, uusi laina voi pahentaa tilannetta. Maksutonta apua saa:
- Talous- ja velkaneuvonta oikeusaputoimistoista: maksutonta neuvontaa, maksuohjelmat ja apu velkajärjestelyyn.
- Takuusäätiö: neuvontaa velkaongelmiin ja takauksia järjestelylainoille.
- Nykyinen lainanantajasi: voit pyytää maksujärjestelyä ennen kuin maksut myöhästyvät.
Kaikki vaihtoehdot on koottu artikkeliin velkaongelmat: ilmainen apu, Takuusäätiö ja sosiaalinen luototus. Jos sinulla on useita lainoja, lue myös milloin lainojen yhdistäminen kannattaa. Jos hakemuksesi on jo hylätty, lue lainahakemus hylättiin: mitä tehdä seuraavaksi.
Usein kysytyt kysymykset
Saako lainaa ilman luottotietoja?
Luotettavilta lainanantajilta harvoin, koska niiden on arvioitava luottokelpoisuus ja tarkistettava positiivinen luottotietorekisteri. Vaihtoehtoja ovat esimerkiksi sosiaalinen luototus ja Takuusäätiön takaama järjestelylaina.
Mikä on sosiaalinen luototus?
Kunnan tai hyvinvointialueen myöntämä edullinen laina ihmisille, jotka eivät saa kohtuullista lainaa muualta. Esimerkiksi Helsingissä laina on 500–15 000 € ja korkona on viitekorko.
Voiko maksuhäiriömerkinnän kanssa saada lainaa?
Useimmat lainanantajat hylkäävät hakemuksen. Sosiaalinen luototus ja Takuusäätiön takaus voivat silti olla mahdollisia.
Mistä näen omat luottotietoni?
Voit tarkistaa omat luottotietosi luottotietoyhtiöltä ja lainatietosi positiivisen luottotietorekisterin palvelusta.
Mikä on kulutusluoton korkokatto?
Nimelliskorko saa olla enintään 15 % + viitekorko, kuitenkin enintään 20 %. Muut kulut ovat enintään 150 € vuodessa.
Yhteenveto
Lainaa ilman luottotietoja ei luotettavilta lainanantajilta käytännössä saa, koska laki edellyttää luottokelpoisuuden arviointia. Jos luottotietosi ovat menneet, tarkista ensin sosiaalinen luototus ja Takuusäätiön apu, vertaa kaikkia lainoja todellisella vuosikorolla ja vältä tarjouksia, jotka lupaavat varman hyväksynnän tai pyytävät maksua etukäteen. Lainaa vain sen verran kuin pystyt maksamaan takaisin.
