Suomessa kulutusluoton korkokatto rajoittaa, kuinka paljon lainasta saa periä. Nimelliskorko saa olla enintään 15 % + viitekorko, mutta ei koskaan yli 20 %. Lisäksi muut luottokulut, kuten avausmaksut ja tilinhoitomaksut, saavat olla enintään 150 € vuodessa. Koska viitekorko tarkistetaan kahdesti vuodessa, myös korkokatto voi muuttua tammikuussa ja heinäkuussa.
Korkokatto ei kuitenkaan tarkoita, että lainan kokonaishinta olisi enintään 20 %. Tässä oppaassa näet, miksi todellinen vuosikorko voi olla selvästi korkeampi, mitä lainat 1 000–10 000 € enintään maksavat ja mitä katto ei koske. Alla olevalla laskurilla näet lainasi enimmäiskulut.
Korkokatto juuri nyt: korko ja kulut lainasummasi mukaan
| Mitä rajoitetaan | Enimmäismäärä |
|---|---|
| Nimelliskorko | 15 % + viitekorko, kuitenkin enintään 20 % |
| Nimelliskorko 1.7.–31.12.2026 | 15 % + 2,50 % = 17,50 % |
| Muut luottokulut | 0,01 % lainasummasta päivässä, enintään 150 € vuodessa |
Viitekorko tarkistetaan puolen vuoden välein, joten korkokatto voi muuttua 1.1. ja 1.7.
Kulukatto tarkoittaa käytännössä noin 3,65 % lainasummasta vuodessa. Alle noin 4 100 €:n lainoissa kulut jäävät siis alle 150 €:n vuodessa, ja sitä suuremmissa raja on aina 150 €:
| Lainasumma | Muut kulut enintään vuodessa |
|---|---|
| 1 000 € | 36,50 € |
| 3 000 € | 109,50 € |
| 5 000 € tai enemmän | 150,00 € |
Miksi todellinen vuosikorko ylittää 20 %: laskelma auki kirjoitettuna
Korkokatto koskee vain nimelliskorkoa. Todellinen vuosikorko sisältää myös muut kulut, ja pienissä, lyhyissä lainoissa kulut nostavat sitä paljon. Esimerkki: 3 000 € laina 24 kuukaudeksi lain sallimilla enimmäisehdoilla.
- Korko 17,50 %: kuukausierä ilman kuluja 149,05 €.
- Muut kulut: 0,01 % × 3 000 € × 365 päivää = 109,50 € vuodessa, eli 9,12 € kuukaudessa.
- Kuukausierä yhteensä: 149,05 € + 9,12 € = 158,17 €.
- Takaisin maksettava: 158,17 € × 24 = 3 796,17 €, eli kulut yhteensä 796,17 €.
- Todellinen vuosikorko: noin 26,5 %.
Laina on siis täysin laillinen, vaikka sen todellinen vuosikorko on yli 26 %. Siksi kannattaa aina vertailla todellista vuosikorkoa ja luoton kokonaiskuluja, ei pelkkää nimelliskorkoa.
Enimmäiskulut 1 000, 3 000, 5 000 ja 10 000 €:n lainoille
Laskelmat lain sallimilla enimmäisehdoilla (korko 17,50 % ja enimmäiskulut). Hyvä tarjous on näitä halvempi.
| Laina | Laina-aika | Kuukausierä | Korot | Muut kulut | Kulut yhteensä | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 1 000 € | 12 kk | 94,48 € | 97,31 € | 36,50 € | 133,81 € | 26,6 % |
| 3 000 € | 24 kk | 158,17 € | 577,17 € | 219,00 € | 796,17 € | 26,5 % |
| 5 000 € | 36 kk | 192,01 € | 1 462,37 € | 450,00 € | 1 912,37 € | 24,9 % |
| 10 000 € | 60 kk | 263,72 € | 5 073,33 € | 750,00 € | 5 823,33 € | 21,7 % |
Mitä suurempi ja pidempi laina, sitä vähemmän kulukatto nostaa todellista vuosikorkoa, mutta sitä enemmän maksat euroissa. 10 000 €:n lainassa kulut ovat lähes 5 900 €. Laske omat lukusi lainalaskurilla, jolla voit syöttää tarjouksen oman koron ja kulut.
Mitä korkokatto ei koske: asuntolaina, autorahoitus ja muut poikkeukset
| Luotto | Koskeeko korkokatto? |
|---|---|
| Vakuudettomat kulutusluotot ja pikalainat | Kyllä |
| Luottokortit ja joustoluotot | Kyllä, myös vanhan sopimuksen uudet nostot |
| Osamaksu tavaroihin | Kyllä |
| Asuntolainat | Ei |
| Ajoneuvojen osamaksukaupat | Ei |
Jos rahoitat autoa osamaksulla, korko voi siis olla korkeampi kuin kulutusluoton katto. Vertaa autorahoitusta aina myös tavalliseen lainaan.
Lasku tai tarjous näyttää ylittävän katon: näin tarkistat ja reklamoit
- Tarkista nimelliskorko sopimuksesta tai laskusta. Onko se yli voimassa olevan katon?
- Laske muut kulut vuodessa: avausmaksu, tilinhoitomaksut, nostomaksut. Ylittävätkö ne 150 € tai 0,01 % päivässä?
- Muista poikkeukset: onko kyse asuntolainasta tai ajoneuvon osamaksusta?
- Reklamoi kirjallisesti lainanantajalle ja pyydä ylimenevän osan oikaisua.
- Jos asia ei ratkea, voit pyytää maksutonta apua kuluttajaneuvonnasta ja viedä asian kuluttajariitalautakuntaan.
Viivästyskorko ja perintäkulut: mitä tapahtuu, jos erä myöhästyy
- Viivästyskorko alkaa juosta myöhästyneelle erälle. Sen määrä riippuu laista ja sopimuksesta.
- Perintäkuluille on lakisääteiset enimmäismäärät; esimerkiksi maksumuistutuksesta saa kuluttajalta periä enintään 5 €.
- Jos maksu on myöhässä yli 60 päivää, viive näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä, ja pidemmästä maksuhäiriöstä voi syntyä maksuhäiriömerkintä.
Jos näet, ettet pysty maksamaan seuraavaa erää, ota yhteys lainanantajaan ennen eräpäivää ja pyydä maksujärjestelyä. Maksutonta apua saat talous- ja velkaneuvonnasta: lue velkaongelmat: ilmainen apu. Jos maksat useita kalliita lainoja, katso milloin lainojen yhdistäminen kannattaa.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on kulutusluoton korkokatto vuonna 2026?
Nimelliskorko saa olla enintään 15 % + viitekorko, kuitenkin enintään 20 %. Ajalla 1.7.–31.12.2026 katto on 17,50 %. Muut kulut ovat enintään 150 € vuodessa.
Voiko todellinen vuosikorko olla yli 20 %?
Kyllä. Korkokatto koskee vain nimelliskorkoa. Kun mukaan lasketaan muut kulut, todellinen vuosikorko voi pienissä lainoissa olla yli 26 %.
Koskeeko korkokatto luottokortteja?
Kyllä. Katto koskee myös luottokortteja ja joustoluottoja, myös vanhojen sopimusten uusia nostoja.
Koskeeko korkokatto autolainaa?
Ajoneuvon osamaksukauppa ei kuulu korkokaton piiriin. Vakuudeton kulutusluotto, jolla ostat auton, kuuluu.
Kuinka usein korkokatto muuttuu?
Viitekorko tarkistetaan puolen vuoden välein, joten korkokatto voi muuttua tammikuun ja heinäkuun alussa. Yläraja 20 % ei muutu.
Yhteenveto
Kulutusluoton korkokatto rajoittaa nimelliskorkoa ja muita kuluja, mutta ei tee lainasta halpaa: todellinen vuosikorko voi pienissä lainoissa olla yli 26 %. Vertaa aina todellista vuosikorkoa ja kokonaiskuluja euroina, valitse lyhin sopiva laina-aika ja tarkista, ettei tarjous ylitä lain rajoja. Lainaa vain sen verran kuin pystyt maksamaan takaisin.
