Tällä lainalaskurilla näet lainasi kuukausierän, takaisin maksettavan summan ja luoton kokonaiskulut. Syötä tarjouksen nimelliskorko, avausmaksu ja tilinhoitomaksu, niin laskuri laskee todellisen vuosikoron, joka kertoo lainan hinnan kuluineen. Laskuri myös varoittaa, jos korko tai kulut ylittävät kulutusluoton lakisääteiset rajat.
Kun lisäät tulosi ja menosi, näet myös, paljonko sinulle jää käteen joka kuukausi lainanlyhennyksen jälkeen. Mitään syöttämääsi tietoa ei tallenneta.
Tuloksesi rivi riviltä
| Tulos | Mitä se tarkoittaa |
|---|---|
| Kuukausierä | Summa, joka maksetaan joka kuukausi, tilinhoitomaksu mukaan lukien. Tasaerälainassa se pysyy samana, jos korko ei muutu. |
| Nimelliskorko | Korko, joka peritään lainan pääomasta, ilman muita kuluja. |
| Todellinen vuosikorko | Lainan hinta vuositasolla, kun korko, avausmaksu ja tilinhoitomaksut lasketaan yhteen. Tällä luvulla tarjouksia kannattaa vertailla. |
| Takaisin maksettava yhteensä | Kaikki kuukausierät laina-ajalta yhteensä. |
| Luoton kokonaiskulut | Takaisin maksettava summa miinus lainasumma: mitä laina oikeasti maksaa. |
| Jää käteen kuukaudessa | Tulot miinus menot miinus kuukausierä: puskurisi yllättäviin menoihin. |
Sama korko, eri hinta: miksi pieni laina on kalliimpi kuin luulet
Otetaan yksi tarjous: nimelliskorko 9 %, avausmaksu 50 € ja tilinhoitomaksu 5 € kuukaudessa. Sovelletaan sitä kolmeen eri lainaan:
| Laina | Kuukausierä | Todellinen vuosikorko | Kulut yhteensä |
|---|---|---|---|
| 1 000 €, 12 kk | 96,82 € | 32,7 % | 161,89 € |
| 5 000 €, 36 kk | 165,59 € | 12,5 % | 961,19 € |
| 10 000 €, 60 kk | 213,62 € | 10,7 % | 2 817,29 € |
Sama ”9 %:n laina” maksaa 1 000 €:n lainassa todellisena vuosikorkona yli 32 %, koska kiinteät kulut jakautuvat pienelle summalle ja lyhyelle ajalle. Pienissä lainoissa kannattaa siis verrata kuluja vähintään yhtä tarkasti kuin korkoa. Kulutusluottojen kuluille on myös lakisääteinen yläraja: lue kulutusluoton korkokatto.
Esimerkkilaskelmat: 3 000, 10 000 ja 25 000 € eri laina-ajoilla
Esimerkkikorot, eivät tarjouksia. Laskelmissa ei ole muita kuluja.
| Laina | Korko | Laina-aika | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|---|---|
| 3 000 € | 14 % | 12 kk | 269,36 € | 232,34 € |
| 3 000 € | 14 % | 24 kk | 144,04 € | 456,93 € |
| 3 000 € | 14 % | 36 kk | 102,53 € | 691,18 € |
| 10 000 € | 10 % | 36 kk | 322,67 € | 1 616,19 € |
| 10 000 € | 10 % | 60 kk | 212,47 € | 2 748,23 € |
| 10 000 € | 10 % | 84 kk | 166,01 € | 3 944,99 € |
| 25 000 € | 7 % | 60 kk | 495,03 € | 4 701,80 € |
| 25 000 € | 7 % | 84 kk | 377,32 € | 6 694,63 € |
| 25 000 € | 7 % | 120 kk | 290,27 € | 9 832,54 € |
25 000 €:n laina 10 vuoden aikana maksaa korkoina yli 5 100 € enemmän kuin 5 vuoden aikana. Valitse lyhin laina-aika, jolla sinulle jää vielä puskuria joka kuukausi.
Kiinteä vai vaihtuva korko: miten kuukausierä voi muuttua
| Kiinteä korko | Vaihtuva korko | |
|---|---|---|
| Kuukausierä | Pysyy samana | Muuttuu viitekoron, esim. euriborin, mukana |
| Hyvä, jos | Budjetti on tiukka ja haluat varmuuden | Budjetissa on liikkumavaraa |
| Riski | Et hyödy, jos korot laskevat | Erä nousee, jos korot nousevat |
Esimerkki: 10 000 € laina 60 kuukaudeksi. Jos korko nousee 8 %:sta 10 %:iin, kuukausierä nousee 202,76 €:sta 212,47 €:oon. Testaa vaihtuvakorkoista lainaa laskurissa 1–2 prosenttiyksikköä korkeammalla korolla, niin näet, kestääkö budjettisi nousun.
Ylimääräiset lyhennykset: paljonko säästät
10 000 €:n lainan erä 10 %:n korolla ja 60 kuukauden laina-ajalla on 212,47 €. Jos maksat 50 € enemmän joka kuukausi:
| Suunnitelman mukaan | 50 € ylimääräistä kuukaudessa | |
|---|---|---|
| Laina maksettu | 60 kk | 47 kk |
| Korot yhteensä | 2 748,23 € | 2 081,33 € |
| Säästö | – | 666,90 € ja 13 kuukautta |
Kulutusluoton voi maksaa takaisin ennenaikaisesti. Tarkista sopimuksestasi, liittyykö ylimääräisiin lyhennyksiin kuluja.
Ennen kuin allekirjoitat: 7 asiaa tarjouksesta
- Todellinen vuosikorko ja nimelliskorko: onko korko kiinteä vai vaihtuva?
- Avausmaksu: lisätäänkö se lainaan?
- Tilinhoito- ja muut kuukausikulut.
- Luoton kokonaiskulut ja takaisin maksettava summa euroina.
- Ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot ja ylimääräisten lyhennysten kulut.
- Viivästyskorko ja muistutuskulut, jos erä myöhästyy.
- Lainanantaja: onko se luotonantajarekisterissä tai Finanssivalvonnan valvoma?
Tarkista myös oma tilanteesi. Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, lue laina ilman luottotietoja: mitä oikeasti on mahdollista. Jos hakemuksesi on hylätty, katso lainahakemus hylättiin: mitä tehdä seuraavaksi. Lainanantaja näkee velkasi ja tulosi positiivisesta luottotietorekisteristä. Jos maksat monta lainaa, laske, kannattaako lainojen yhdistäminen.
Usein kysytyt kysymykset
Miten lainan kuukausierä lasketaan?
Syötä lainasumma, laina-aika, korko ja kulut laskuriin. Se laskee tasaerän, jolla laina maksetaan pois laina-ajan loppuun mennessä.
Mikä on todellinen vuosikorko?
Lainan hinta vuositasolla, kun korko ja kaikki pakolliset kulut lasketaan yhteen. Sen avulla eri tarjouksia voi verrata toisiinsa.
Miksi todellinen vuosikorko on korkeampi kuin nimelliskorko?
Koska siihen sisältyvät myös avausmaksu ja tilinhoitomaksut. Pienissä ja lyhyissä lainoissa ero on suurin.
Kumpi on parempi, lyhyt vai pitkä laina-aika?
Lyhyt laina-aika on halvempi kokonaisuutena, mutta kuukausierä on suurempi. Valitse lyhin aika, jolla budjettisi kestää.
Tallentaako laskuri tietojani?
Ei. Mitään syöttämääsi tietoa ei tallenneta eikä lähetetä minnekään.
Yhteenveto
Lainalaskurilla näet nopeasti, mitä laina oikeasti maksaa. Syötä jokaisen tarjouksen korko ja kulut, vertaa todellista vuosikorkoa ja kokonaiskuluja euroina ja valitse lyhin laina-aika, joka sopii budjettiisi. Lainaa vain sen verran kuin pystyt maksamaan takaisin.
