Le rachat de crédit, aussi appelé regroupement de crédits, consiste à remplacer plusieurs prêts par un seul, avec une seule mensualité, en général plus basse. C’est souvent présenté comme la solution miracle pour retrouver du souffle. Mais une mensualité plus faible s’obtient presque toujours en allongeant la durée, et le coût total peut alors augmenter de plusieurs milliers d’euros.
Dans ce guide, vous verrez comment calculer si un regroupement vous fait réellement gagner ou perdre de l’argent, quels frais s’ajoutent, quelle formule correspond à votre situation et comment éviter les pièges. Le simulateur ci-dessous vous montre ce que coûterait au maximum un nouveau prêt du montant de vos dettes.
Votre situation → la formule de rachat adaptée
| Votre situation | Formule | Ce qu’il faut savoir |
|---|---|---|
| Locataire avec plusieurs crédits conso | Rachat de crédits à la consommation, sans garantie sur un bien | Règles du crédit à la consommation, délai de rétractation de 14 jours, TAEG plafonné par le taux d’usure des prêts de trésorerie |
| Propriétaire avec un prêt immobilier et des crédits conso | Rachat avec garantie hypothécaire | Si la part immobilière représente au moins 60 % du total, ce sont les règles du crédit immobilier qui s’appliquent : délai de réflexion de 10 jours, frais de garantie, durée plus longue |
| Un seul crédit renouvelable coûteux | Simple prêt personnel pour le solder | Souvent plus simple et moins cher qu’un « rachat » packagé |
| Retards de paiement en cours, inscription au FICP | Rarement accessible, parfois pour un propriétaire avec garantie | Comparez avec un dossier de surendettement |
Le calcul qui décide : coût restant aujourd’hui vs coût du rachat
Ne comparez jamais seulement les mensualités. Faites ce calcul en deux étapes :
- Coût restant de vos crédits actuels = pour chaque crédit, (mensualité × nombre de mensualités restantes) − capital restant dû. Additionnez.
- Coût du rachat = (nouvelle mensualité × durée) − montant racheté, + tous les frais : indemnités de remboursement anticipé, frais de dossier, frais de garantie, assurance, rémunération éventuelle de l’intermédiaire.
Si le coût du rachat est supérieur au coût restant, le regroupement vous fait perdre de l’argent. Cela peut rester un choix raisonnable si votre budget ne tient plus, mais il faut le faire en connaissance de cause.
Exemple chiffré 1 : mensualité divisée par 2,5, mais 3 800 € de plus
Thomas rembourse quatre crédits à la consommation pour un capital restant de 19 000 € :
| Crédit | Capital restant | TAEG | Durée restante | Mensualité |
|---|---|---|---|---|
| Prêt personnel | 8 000 € | 6 % | 36 mois | 242,80 € |
| Crédit auto | 6 000 € | 5 % | 30 mois | 212,88 € |
| Crédit renouvelable | 3 000 € | 18 % | 24 mois | 147,85 € |
| Crédit travaux | 2 000 € | 10 % | 18 mois | 119,72 € |
| Total | 19 000 € | 723,24 € |
S’il continue, ses crédits lui coûtent encore 1 830,35 €. On lui propose un rachat de 19 000 € à 7,5 % de TAEG, avec 190 € de frais de dossier et 160 € d’indemnités de remboursement anticipé (1 % sur les prêts amortissables) :
| Scénario | Mensualité | Coût total, frais inclus | Écart |
|---|---|---|---|
| Ne rien changer | 723,24 € | 1 830,35 € | – |
| Rachat sur 48 mois | 457,22 € | 3 296,57 € | + 1 466,22 € |
| Rachat sur 60 mois | 378,50 € | 4 060,18 € | + 2 229,83 € |
| Rachat sur 84 mois | 289,12 € | 5 636,49 € | + 3 806,14 € |
La mensualité passe de 723 € à 289 €, mais Thomas paierait 3 806 € de plus et resterait endetté 7 ans au lieu de 3. Le TAEG de 7,5 % est pourtant plus bas que celui de trois de ses crédits : c’est la durée et les frais qui font la différence. Pour lui, le rachat n’a de sens que si ses 723 € de mensualités ne tiennent vraiment plus dans son budget. Dans ce cas, la durée la plus courte possible limite la perte.
Exemple chiffré 2 : deux crédits renouvelables coûteux, ici le rachat fait gagner
Inès rembourse deux crédits renouvelables : 2 800 € à 21 % et 2 500 € à 20 %, sur environ 36 mois chacun. Mensualités totales : 193,79 €. Coût restant : 1 676,36 €.
Avec un dossier propre, elle obtient un prêt personnel de 5 300 € à 8 % de TAEG pour solder les deux réserves. Le remboursement d’un crédit renouvelable ne donne pas lieu à indemnité :
| Scénario | Mensualité | Coût total | Économie |
|---|---|---|---|
| Ne rien changer | 193,79 € | 1 676,36 € | – |
| Prêt personnel sur 30 mois | 194,83 € | 544,93 € | 1 131,43 € |
| Prêt personnel sur 36 mois | 165,40 € | 654,44 € | 1 021,92 € |
Ici, le regroupement est gagnant : le nouveau taux est beaucoup plus bas et la durée n’est pas allongée. Condition indispensable : résilier les deux réserves une fois soldées, sinon la tentation de les réutiliser annule tout le bénéfice.
Testez vos propres chiffres avec notre simulateur de prêt personnel : saisissez le total de vos dettes et le TAEG proposé, puis comparez avec votre coût restant.
Tous les frais à ajouter avant de signer
| Frais | Montant maximal ou habituel |
|---|---|
| Indemnité de remboursement anticipé – crédit conso | 1 % du montant remboursé (0,5 % s’il reste moins d’un an), aucune si le remboursement ne dépasse pas 10 000 € sur 12 mois |
| Indemnité de remboursement anticipé – crédit immobilier | Au plus 6 mois d’intérêts, dans la limite de 3 % du capital restant dû |
| Crédit renouvelable | Aucune indemnité de remboursement |
| Frais de dossier | Variables selon l’établissement : demandez le montant exact |
| Garantie (rachat hypothécaire) | Frais de notaire et d’inscription, ou frais de caution |
| Assurance emprunteur | À ajouter à la mensualité sur toute la durée |
| Intermédiaire (courtier) | Uniquement après le déblocage des fonds, jamais avant |
Rachat de crédit ou dossier de surendettement : comment choisir
| Rachat de crédit | Dossier de surendettement | |
|---|---|---|
| Pour qui | Budget tendu mais crédits payés à l’heure | Impossibilité de faire face à ses dettes |
| Coût | Nouveau crédit, souvent plus long et plus cher au total | Gratuit ; rééchelonnement, baisse de taux, voire effacement |
| FICP | Pas d’inscription si tout est payé | Inscription dès le dépôt |
| Accès | Soumis à l’accord d’un prêteur | Décision de la commission de surendettement |
Si vous avez déjà des retards sur plusieurs crédits, un rachat est rarement accordé et risque d’ajouter une dette de plus. Le dossier de surendettement est alors souvent la voie la plus protectrice.
Les promesses de rachat à fuir
- « Rachat accepté même fiché FICP » sans aucune condition : aucun prêteur sérieux ne peut le garantir. Lisez plutôt fiché FICP : peut-on encore obtenir un crédit ?
- Frais demandés avant le déblocage des fonds : un intermédiaire en opérations de banque ne peut rien percevoir avant le versement effectif du prêt.
- Mensualité présentée sans durée ni coût total : l’offre doit indiquer le TAEG, la durée et le coût total.
- Pression pour signer vite : vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours, ou d’un délai de réflexion de 10 jours pour un rachat soumis aux règles du crédit immobilier.
Vérifiez toujours que l’intermédiaire est immatriculé à l’ORIAS et que l’établissement prêteur est agréé sur la liste REGAFI. Votre demande de rachat a été refusée ? Lisez crédit refusé : que faire ?
Questions fréquentes
Un rachat de crédit fait-il baisser le coût total ?
Seulement si le nouveau TAEG est nettement plus bas et que la durée n’est pas allongée. Dans la plupart des cas, la mensualité baisse mais le coût total augmente.
Peut-on faire un rachat de crédit en étant fiché FICP ?
C’est rare. Certains établissements l’étudient pour des propriétaires, avec une garantie sur le bien. Pour les locataires, c’est très difficile.
Quels crédits peut-on regrouper ?
Crédits à la consommation, crédits renouvelables, prêt immobilier, mais aussi certaines dettes comme des arriérés d’impôts ou de loyer, selon l’établissement.
Faut-il passer par un courtier ?
Ce n’est pas obligatoire. Un courtier peut comparer plusieurs offres, mais il ne peut être rémunéré qu’après le déblocage des fonds et doit être immatriculé à l’ORIAS.
Le rachat de crédit est-il soumis au taux d’usure ?
Oui. Le TAEG ne peut pas dépasser le taux d’usure correspondant à la nature de l’opération : prêt de trésorerie ou prêt immobilier, selon la part immobilière.
Conclusion
Un rachat de crédit est intéressant quand il remplace des crédits chers par un taux nettement plus bas, sans allonger la durée. Il devient coûteux quand il sert seulement à baisser la mensualité en étalant la dette. Faites toujours le calcul « coût restant contre coût du rachat, frais inclus », résiliez les réserves soldées et comparez avec le dossier de surendettement si vos difficultés sont déjà installées. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
