Et samlelån betyder, at du optager ét nyt lån og bruger det til at indfri dine kviklån, forbrugslån, kreditkort og afbetalinger. Tilbage står ét lån, én ydelse og én forfaldsdato. Men en lavere månedlig ydelse betyder ikke automatisk, at du sparer penge. Bliver løbetiden længere, kan du ende med at betale mere i alt.
Beregneren nedenfor sammenligner dine nuværende lån med et samlelån og viser både ydelsen og de samlede omkostninger. Indtast restgæld, ydelse og antal måneder tilbage for hvert lån, og derefter ÅOP, løbetid og etablering for det nye lån:
Dine nuværende lån og kreditter
Det nye samlelån
Nu eller med samlelån
Beregningen forudsætter, at dine nuværende lån betales med samme ydelse til slut, og at samlelånet er et annuitetslån. Etableringsomkostninger er medregnet. Spørg dine nuværende långivere om indfrielsesbeløb og eventuelle gebyrer. Loven tillader højst 35 % i ÅOP.
AD
Ydelse eller samlede omkostninger: samme gæld, forskellig løbetid
Eksempel: Du har tre lån med en samlet restgæld på 45.000 kr. I dag betaler du 2.450 kr. om måneden og i alt 55.800 kr., før de er betalt. Samlelånet har en ÅOP på 12 % og 500 kr. i etablering.
| Løbetid samlelån | Ydelse pr. md. | Samlet tilbagebetaling | I forhold til i dag |
|---|---|---|---|
| Nuværende lån | 2.450,00 kr. | 55.800,00 kr. | – |
| 24 måneder | 2.118,31 kr. | 51.339,35 kr. | sparer 4.460,65 kr. |
| 36 måneder | 1.494,64 kr. | 54.307,18 kr. | sparer 1.492,82 kr. |
| 48 måneder | 1.185,02 kr. | 57.381,08 kr. | koster 1.581,08 kr. mere |
| 60 måneder | 1.001,00 kr. | 60.560,01 kr. | koster 4.760,01 kr. mere |
| 84 måneder | 794,37 kr. | 67.227,33 kr. | koster 11.427,33 kr. mere |
Ydelsen falder i alle tilfælde, men fra 48 måneder betaler du mere end i dag. Tommelfingerregel: vælg den korteste løbetid, hvor ydelsen passer i dit budget. Prøv dine egne tal i beregneren ovenfor.
AD
Hvornår kan et samlelån betale sig, og hvornår ikke?
| Din situation | Vurdering |
|---|---|
| Flere kviklån eller kreditkort med høj ÅOP, og samlelånet har væsentligt lavere ÅOP | Kan betale sig, hvis løbetiden ikke bliver meget længere. |
| Ydelserne er blevet for tunge, og du risikerer at komme bagud | Kan være fornuftigt som redning, selvom det koster lidt mere i alt; RKI og inkasso er dyrere. |
| Dine lån er næsten betalt | Betaler sig sjældent: etablering og ny løbetid æder besparelsen. |
| Samlelånets ÅOP er den samme eller højere | Betaler sig ikke, medmindre du kun vil have én ydelse. |
| Du vil låne ekstra penge oveni | Pas på: det er et nyt lån, ikke en samling af gæld. Beregn ekstrabeløbet for sig. |
| Du står i RKI | Næsten aldrig muligt hos godkendte långivere. |
Hvilke lån kan du samle (og hvilke ikke)?
| Gæld | Samle? | Bemærk |
|---|---|---|
| Kviklån og forbrugslån | Ja | Ofte den største besparelse. |
| Kreditkort og kassekredit | Ja | Sænk eller luk kreditten bagefter. |
| Afbetalinger (telefon, møbler) | Ja | Tjek om der er indfrielsesgebyr. |
| Billån | Sjældent | Billån med sikkerhed i bilen har ofte lavere rente end et samlelån. |
| SU-lån | Nej | Lav rente og særlige afdragsregler; et samlelån er næsten altid dyrere. |
| Gæld til det offentlige (Gældsstyrelsen) | Normalt nej | Aftal en afdragsordning med Gældsstyrelsen i stedet. |
| Gæld hos inkasso | Svært | Med aktiv inkasso eller RKI afviser de fleste långivere. |
Samlelån i banken, online eller med friværdi
| Egen bank | Online långiver | Lån i friværdi | |
|---|---|---|---|
| Typisk ÅOP | Lavere | Højere, afhænger af profil | Lavest |
| Hastighed | Dage | Ofte samme dag | Uger |
| Omkostninger ved oprettelse | Etableringsgebyr | Etableringsgebyr | Tinglysning og kurtage |
| Risiko | Lav | Højere pris | Boligen er pant; lang løbetid kan gøre det dyrt |
Forbrugsgæld flyttet ind i boligen kan give lav rente, men med 20–30 års løbetid kan du ende med at betale for en vaskemaskine i årtier. Sammenlign bankerne i privatlån i Danmark.
Samlelån med RKI eller “høj godkendelse”
- Godkendte långivere skal kreditvurdere dig, og en aktiv RKI-registrering fører næsten altid til afslag, også til samlelån.
- “Høj godkendelse” betyder ikke garanti, men ofte højere ÅOP til en svagere profil. Tjek, at samlelånets ÅOP faktisk er lavere end dine nuværende lån.
- Står du i RKI, så start med at komme ud af registreringen. Læs lån trods RKI: hvad er muligt.
Ansøgning trin for trin: tidslinje
| Hvornår | Hvad du gør |
|---|---|
| Dag 1 | Lav en liste over alle lån: restgæld, ydelse, ÅOP og antal måneder tilbage. |
| Dag 1–2 | Bed hver långiver om indfrielsesbeløb og eventuelle gebyrer. |
| Dag 2–3 | Indhent 2–3 tilbud på samlelån og sammenlign dem i beregneren. Se på ÅOP og samlet tilbagebetaling. |
| Dag 3–7 | Underskriv det bedste tilbud med MitID. Vælg gerne en løsning, hvor den nye långiver indfrier de gamle lån direkte. |
| Udbetalingsdagen | Får du pengene selv, så indfri de gamle lån samme dag. |
| 1–2 uger efter | Få skriftlig bekræftelse på, at de gamle lån er lukket. Stop gamle betalingsaftaler i Betalingsservice. |
Husk, at du har 14 dages fortrydelsesret på samlelånet ligesom på andre forbrugslån.
Efter samlelånet: tjekliste
- Alle gamle lån er indfriet, og du har skriftlig bekræftelse.
- Kreditkort og kassekreditter, du ikke bruger, er lukket eller sat ned.
- Gamle aftaler i Betalingsservice er stoppet.
- Den nye ydelse trækkes kort efter lønudbetalingen.
- Forskellen mellem den gamle og nye ydelse sættes til side som buffer.
- Du tager ikke nye kviklån, mens samlelånet kører.
Ofte stillede spørgsmål
Kan det betale sig at samle sine lån?
Ja, hvis samlelånet har lavere ÅOP, og løbetiden ikke bliver meget længere. Beregn både ydelse og samlet tilbagebetaling.
Hvad er forskellen på samlelån og refinansiering?
I praksis det samme: flere lån erstattes af ét nyt. Refinansiering kan også betyde, at ét lån erstattes af et billigere.
Kan jeg få et samlelån, hvis jeg står i RKI?
Næsten aldrig hos godkendte långivere. Kom ud af RKI først.
Koster det noget at indfri mine gamle lån?
Det kan det. Spørg hver långiver om indfrielsesbeløb og gebyrer, før du underskriver samlelånet.
Hvad må et samlelån højst koste?
Samme regler som for andre forbrugslån: højst 35 % i ÅOP, og omkostningerne må ikke overstige lånebeløbet. Læs mere i kviklån: regler og loft.
Konklusion
Et samlelån kan spare dig penge, når ÅOP er lavere, og løbetiden ikke bliver for lang. Hvis det eneste mål er en lavere ydelse, kan du ende med at betale mere i alt. Beregn begge tal, indfri de gamle lån med det samme, og luk de kreditter, du ikke har brug for.
