Une inscription au FICP de la Banque de France ne dure pas forcément 5 ans. Ce plafond ne s’applique que si l’incident n’est jamais régularisé. Dès que vous remboursez la totalité de l’impayé, le prêteur doit le déclarer sous 4 jours ouvrés et votre inscription est supprimée. En cas de dossier de surendettement, d’autres durées s’appliquent, jusqu’à 7 ans.
Dans ce guide, vous trouverez la durée exacte qui correspond à votre situation, ce qu’il faut faire si vous venez de recevoir le courrier d’avertissement, la marche à suivre si vous êtes toujours fiché après avoir payé, un modèle de lettre pour le prêteur et un exemple chiffré pour sortir du fichier. Avec le simulateur ci-dessous, voyez aussi ce qu’un nouveau crédit vous coûterait une fois radié.
Votre situation exacte : combien de temps vous restez fiché
La durée d’inscription au FICP dépend de ce qui a provoqué le fichage et de ce que vous faites ensuite. Repérez votre cas :
| Votre situation | Durée d’inscription | Ce qui y met fin |
|---|---|---|
| Impayé jamais régularisé | 5 ans maximum | L’expiration du délai ou le remboursement total |
| Impayé remboursé en une fois | Quelques jours | Déclaration du prêteur sous 4 jours ouvrés |
| Impayé remboursé par échéancier | Jusqu’au dernier versement | Le paiement du solde, puis 4 jours ouvrés |
| Plan ou mesures de surendettement | Durée du plan, 7 ans maximum | Remboursement intégral attesté, ou 5 ans sans incident dans le plan |
| Rétablissement personnel | 5 ans | L’expiration du délai |
À retenir : tant qu’il reste un euro d’impayé, l’inscription reste. Un échéancier évite que la situation s’aggrave, mais ne vous radie qu’au dernier paiement, sauf accord écrit du prêteur.
Vous avez reçu le courrier d’avertissement : que faire dans les 30 jours
Avant de vous déclarer au FICP, le prêteur doit vous envoyer un courrier vous informant de l’inscription envisagée. Vous disposez alors de 30 jours pour régulariser. C’est la meilleure fenêtre pour éviter le fichage :
- Jour 1 à 3 : faites le compte. Notez le montant exact de l’impayé indiqué sur le courrier, et ce que vous pouvez payer immédiatement.
- Jour 3 à 7 : appelez le prêteur, puis confirmez par écrit. Proposez soit le paiement complet, soit un échéancier réaliste.
- Si vous payez tout : conservez la preuve du virement et demandez une confirmation écrite que l’incident est régularisé avant la fin du délai.
- Si vous ne pouvez pas payer : contactez sans attendre un Point conseil budget. L’accompagnement est gratuit et peut vous aider à négocier.
- Jour 25 à 30 : vérifiez. Sans accord écrit ni paiement, l’inscription sera faite à l’issue du délai.
Rappel : sans déchéance du terme, un impayé de moins de 150 € ne peut pas entraîner d’inscription au FICP.
Remboursé mais toujours fiché : la marche à suivre jour par jour
Vous avez tout payé, mais une banque vous dit que vous êtes encore inscrit ? Le prêteur a pu tarder à déclarer le remboursement. Procédez dans cet ordre :
| Quand | Action |
|---|---|
| Jour du paiement | Gardez la preuve du paiement et demandez une attestation de solde. |
| Après 4 jours ouvrés | Le prêteur devait déclarer le remboursement à la Banque de France. |
| Après 10 jours | Consultez vos données FICP auprès de la Banque de France. |
| Si toujours inscrit | Envoyez la lettre de demande de radiation ci-dessous, en recommandé avec accusé de réception. |
| Sans réponse sous 2 mois | Saisissez le médiateur indiqué dans votre contrat de crédit. |
Exemple chiffré : sortir du FICP avec 1 500 € d’impayé
Prenons un cas concret : 1 500 € de mensualités impayées sur un prêt personnel. Voici combien de temps dure l’inscription selon votre capacité de remboursement :
| Ce que vous payez | Durée avant le dernier paiement | Fin de l’inscription |
|---|---|---|
| 1 500 € en une fois | Immédiat | Environ 1 semaine |
| 250 € par mois | 6 mois | Environ 6 mois et 1 semaine |
| 150 € par mois | 10 mois | Environ 10 mois et 1 semaine |
| Rien | – | Jusqu’à 5 ans |
Ces durées ne comptent que le montant de l’impayé : selon votre contrat, des intérêts de retard ou des frais peuvent s’ajouter. Demandez toujours au prêteur le montant exact à régler pour solder l’incident.
Attention, si le prêteur a prononcé la déchéance du terme, c’est tout le capital restant dû qui devient exigible, pas seulement les mensualités en retard. Dans ce cas, un accompagnement par un Point conseil budget, voire un dossier de surendettement, est souvent la seule issue réaliste.
Modèle de lettre pour demander votre radiation au prêteur
À envoyer en recommandé avec accusé de réception au service clients ou réclamations du prêteur, avec une copie de la preuve de paiement.
[Vos nom et prénom]
[Votre adresse]
[Référence de votre contrat de crédit]
[Nom du prêteur]
Service réclamations
[Adresse]
[Ville], le [date]
Objet : demande de radiation du FICP – contrat n° [numéro]
Madame, Monsieur,
Le [date du paiement], j’ai réglé l’intégralité des sommes dues au titre de l’incident de remboursement concernant le contrat cité en référence, soit [montant] €. Vous trouverez ci-joint la preuve de ce paiement.
Conformément à la réglementation, le remboursement intégral des sommes dues doit être déclaré à la Banque de France dans un délai de quatre jours ouvrés afin que mon inscription au Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers soit supprimée.
Or, à la date du [date de consultation], cette inscription figure toujours au fichier. Je vous remercie de procéder sans délai à la déclaration nécessaire et de me le confirmer par écrit.
Je vous prie d’agréer, Madame, Monsieur, l’expression de mes salutations distinguées.
[Signature]
Pièce jointe : preuve de paiement
Fiché à tort : les 3 recours, dans l’ordre
Vous estimez que votre inscription est injustifiée (dette déjà payée, montant erroné, absence du courrier d’avertissement, impayé qui n’est pas le vôtre) ? La Banque de France ne fait qu’enregistrer ce que les prêteurs déclarent : c’est donc vers le prêteur qu’il faut se tourner.
- Le prêteur. Réclamation écrite au service clients, puis au service réclamations, avec vos preuves.
- Le médiateur. Si le prêteur refuse ou ne répond pas dans les 2 mois, saisissez gratuitement le médiateur dont les coordonnées figurent dans votre contrat ou sur le site du prêteur.
- Le juge. En dernier recours, le tribunal judiciaire peut ordonner la radiation d’une inscription injustifiée.
Consulter son FICP : ce que vous verrez sur le relevé
Vous pouvez demander à consulter vos données auprès de la Banque de France, en ligne, par courrier ou au guichet, avec un justificatif d’identité. La consultation est gratuite. Le relevé indique notamment :
- le nom de l’établissement qui vous a déclaré ;
- le type d’incident : impayé de crédit ou mesure de surendettement ;
- la date d’inscription, qui permet de calculer la date de fin maximale.
Si aucune inscription ne figure, le relevé l’indique. Ne faites jamais confiance à un site ou à une personne qui propose, contre paiement, de « consulter » ou « effacer » votre fichage : seule la Banque de France donne accès à vos données, et seul le prêteur peut demander la radiation.
Après la radiation : retrouver l’accès au crédit
Une fois radié, vous êtes à nouveau un emprunteur comme les autres. Vous ne serez plus refusé à cause du FICP, mais le prêteur regardera toujours vos revenus, vos charges et la tenue de votre compte. Avant une nouvelle demande, faites le point avec notre simulateur de prêt personnel. Et si une demande est malgré tout refusée, lisez crédit refusé : que faire ?
Pour savoir ce qui est possible pendant l’inscription, consultez notre guide fiché FICP : peut-on encore obtenir un crédit ? Et si vous confondez FICP et fichage pour chèque impayé, lisez FICP ou interdit bancaire : quelle différence ?
Questions fréquentes
Combien de temps reste-t-on fiché au FICP ?
5 ans maximum pour un impayé non régularisé. Si vous remboursez tout, le prêteur doit le déclarer sous 4 jours ouvrés et l’inscription est supprimée. En cas de plan de surendettement, l’inscription dure le temps du plan, 7 ans maximum.
Un échéancier suffit-il pour être radié ?
Non. Sauf accord écrit du prêteur, l’inscription reste jusqu’au paiement du dernier euro de l’impayé.
Puis-je payer pour être retiré plus vite du FICP ?
Le seul paiement qui compte est celui de votre dette au prêteur. Aucun service payant ne peut effacer une inscription justifiée.
Le FICP disparaît-il automatiquement après 5 ans ?
Oui, l’inscription pour impayé est supprimée au plus tard au bout de 5 ans, même si la dette n’est pas réglée. La dette, elle, peut toujours vous être réclamée.
Comment savoir si je suis encore fiché ?
En consultant gratuitement vos données auprès de la Banque de France, en ligne, par courrier ou au guichet.
Conclusion
La durée d’une inscription au FICP dépend surtout de vous : 5 ans si rien n’est fait, quelques jours après un remboursement complet. Profitez du délai de 30 jours après le courrier d’avertissement, gardez toutes vos preuves de paiement, vérifiez votre radiation et n’hésitez pas à relancer le prêteur avec la lettre type. Un crédit vous engage et doit être remboursé. Vérifiez vos capacités de remboursement avant de vous engager.
