Positiivinen luottotietorekisteri otettiin käyttöön keväällä 2024. Toisin kuin maksuhäiriömerkinnät, se ei kerro vain ongelmista: rekisterissä ovat kaikki lainasi, niiden lyhennykset, tulosi ja yli 60 päivän maksuviiveet. Verohallinnon ylläpitämästä rekisteristä jokainen lainanantaja tilaa otteen, kun se arvioi luottokelpoisuuttasi.
Tässä oppaassa näet, mitä tietoja sinusta on rekisterissä, miten lainanantaja niitä tulkitsee, miten tarkistat kuka otteesi on tilannut ja miten voit asettaa itsellesi luottokiellon. Alla olevalla laskurilla näet, paljonko uusi laina lisäisi kuukausimenojasi.
Mitä rekisterissä on sinusta – ja mitä ei
| Rekisterissä on | Rekisterissä ei ole |
|---|---|
| Asuntolainat, autolainat ja kulutusluotot | Maksuhäiriömerkinnät (ne ovat luottotietoyhtiön rekisterissä) |
| Luottokortit ja joustoluotot sekä niiden luottorajat | Yksittäiset korttiostot |
| Opintolainat ja osamaksut | Tilin saldot ja säästöt |
| Lyhennykset ja lainan päättyminen | Kulutustottumuksesi |
| Yli 60 päivän maksuviiveet | Laskujen myöhästymiset, jotka eivät liity luottoihin |
| Tulosi tulorekisteristä | – |
| Vapaaehtoinen luottokielto, jos olet asettanut sen | – |
Uusi laina näkyy rekisterissä yleensä parin päivän kuluessa sopimuksesta. Yli 60 päivän maksuviive poistuu, kun erä on maksettu tai uudesta maksusuunnitelmasta on sovittu. Maksuhäiriömerkinnöistä kerrotaan artikkelissa maksuhäiriömerkintä: kuinka kauan se kestää ja miten se poistuu.
Lainanantajan silmin: miten sama ote voi johtaa hyväksyntään tai hylkäykseen
Liisa ja Jussi ansaitsevat molemmat 2 500 € kuukaudessa verojen jälkeen ja maksavat 800 € vuokraa. Molemmat hakevat 5 000 € lainaa 36 kuukaudeksi 10 %:n korolla, eli 161,34 € kuukaudessa. Rekisteriote näyttää heistä hyvin erilaisen kuvan:
| Liisa | Jussi | |
|---|---|---|
| Nykyiset lainat | 1 autolaina, 250 €/kk | 3 kulutusluottoa, yhteensä 360 €/kk |
| Luottokortin raja | Ei korttia | 3 000 €, käyttämätön |
| Uusia lainoja viime kuukausina | Ei | 2 viimeisen 6 kk aikana |
| Yli 60 päivän viiveitä | Ei | Yksi, nyt maksettu |
| Jää käteen uuden lainan jälkeen | 1 288,66 € | noin 1 090 €* |
| Todennäköinen tulos | Hyväksyntä | Tiukempi arvio, mahdollisesti hylkäys |
*Arviossa luottokortin rajalle on laskettu noin 90 €:n kuukausierä, kuten moni lainanantaja tekee.
Jussin tulot riittäisivät periaatteessa, mutta usea lainanantaja tulkitsee monta tuoretta kulutusluottoa ja käyttämättömän luottorajan merkiksi taloudellisesta paineesta. Jos hakemuksesi on hylätty, lue lainahakemus hylättiin: miksi ja mitä tehdä seuraavaksi.
Käyttämätön luottoraja näkyy velkana: esimerkki ja korjausliike
Rekisteri näyttää luottokorttiesi ja joustoluottojesi luottorajat, ei vain käytettyä summaa. Monet lainanantajat olettavat, että voisit käyttää koko rajan, ja laskevat sille kuukausierän, vaikka saldo olisi nolla.
| Käyttämättömät luottorajat | Laskennallinen erä (noin 3 %) |
|---|---|
| 1 000 € | noin 30 €/kk |
| 3 000 € | noin 90 €/kk |
| 8 000 € | noin 240 €/kk |
Korjausliike: irtisano luottokortit ja joustoluotot, joita et käytä, tai pienennä niiden rajaa ennen lainan hakemista. Tarkista sen jälkeen rekisteristä, että muutos näkyy. Laskentatapa vaihtelee lainanantajittain, mutta tarpeettomat rajat heikentävät lähes aina arviotasi.
Kuka on katsonut tietojasi? Näin tarkistat otteiden historian
- Kirjaudu positiivisen luottotietorekisterin verkkopalveluun vahvalla tunnistautumisella.
- Avaa otteiden historia. Näet jokaisesta sinusta tilatusta otteesta sen sisällön, tilaajan, tilauspäivän ja käyttötarkoituksen.
- Tarkista jokainen tilaaja. Tunnistatko kaikki? Haitko itse lainaa tai muutosta lainaasi juuri silloin?
- Tarkista lainatietosi. Ovatko kaikki lainat omiasi, ja ovatko summat oikein?
Ote saa olla vain laissa lueteltuun tarkoitukseen, esimerkiksi luottokelpoisuuden arviointiin. Ulkopuoliset, kuten vuokranantajat tai työnantajat, eivät saa tilata otetta rekisteristä.
Suomi.fi-ilmoitus otteesta, jota et tilannut: mitä tehdä heti
Kun sinusta tilataan ote, saat siitä yleensä ilmoituksen Suomi.fi-viesteihin. Jos et ole hakenut lainaa, toimi heti:
| Milloin | Mitä teet |
|---|---|
| Heti | Tarkista otteiden historiasta, kuka otteen tilasi ja mihin tarkoitukseen. |
| Saman päivän aikana | Ota yhteys tilanneeseen lainanantajaan ja kerro, ettet ole hakenut lainaa. |
| Samana päivänä | Aseta itsellesi luottokielto, jotta uusia lainoja ei myönnetä nimissäsi. |
| Seuraavaksi | Tee rikosilmoitus poliisille ja ilmoita pankillesi, jos epäilet tunnustesi joutuneen vääriin käsiin. |
Luottokielto vaihe vaiheelta: milloin se kannattaa
Vapaaehtoinen luottokielto kertoo lainanantajille, ettet halua uutta luottoa. Se kannattaa erityisesti, jos:
- epäilet identiteettivarkautta tai olet kadottanut tunnuksesi;
- haluat suojautua omilta hetken mielijohteesta otetuilta pikalainoilta;
- olet maksamassa velkojasi pois ja haluat varmistaa, ettei uutta velkaa synny.
Asetat luottokiellon positiivisen luottotietorekisterin verkkopalvelussa. Se ei vaikuta olemassa oleviin lainoihisi, ja voit poistaa sen myöhemmin itse. Luottokieltotiedon luovuttaminen luottotietoyhtiölle edellyttää suostumustasi.
Virheellinen tieto rekisterissä: korjauspyyntö
- Selvitä, mikä tieto on väärin: laina, joka ei ole sinun, väärä summa tai viive, joka on jo maksettu.
- Ota yhteys lainanantajaan, joka tiedon on ilmoittanut. Rekisteriin tiedot tulevat lainanantajilta, ja ne vastaavat tietojensa oikeellisuudesta.
- Pyydä korjausta kirjallisesti ja liitä mukaan todisteet.
- Jos tietoa ei korjata, voit kääntyä tietosuojavaltuutetun puoleen.
Jos tulotietosi ovat väärin, ne tulevat tulorekisteristä: pyydä korjausta tulot ilmoittaneelta taholta, esimerkiksi työnantajalta.
Mitä rekisterin tiedot tarkoittavat lainasi hinnalle
Hyvä kuva rekisterissä ei pelkästään auta saamaan lainaa, vaan voi myös laskea korkoa. Kulutusluoton korolla on kuitenkin yläraja: lue kulutusluoton korkokatto: mitä laina saa enintään maksaa. Jos sinulla on monta pientä lainaa, katso myös milloin lainojen yhdistäminen kannattaa. Jos velkoja on liikaa, apua löytyy artikkelista velkaongelmat: ilmainen apu. Ja jos luottotietosi ovat menneet, katso vaihtoehdot artikkelista laina ilman luottotietoja.
Usein kysytyt kysymykset
Mikä on positiivinen luottotietorekisteri?
Verohallinnon ylläpitämä rekisteri, jossa ovat kaikkien suomalaisten lainat, niiden lyhennykset, tulot ja yli 60 päivän maksuviiveet. Lainanantajat käyttävät sitä luottokelpoisuuden arviointiin.
Näkyykö maksuhäiriömerkintä positiivisessa rekisterissä?
Ei. Maksuhäiriömerkinnät ovat luottotietoyhtiön rekisterissä. Positiivisessa rekisterissä näkyvät kuitenkin yli 60 päivän maksuviiveet.
Voinko nähdä, kuka on tarkistanut tietoni?
Kyllä. Verkkopalvelussa näet jokaisen sinusta tilatun otteen sisällön, tilaajan, tilauspäivän ja käyttötarkoituksen.
Voiko vuokranantaja katsoa tietojani rekisteristä?
Ei. Otteita saavat tilata vain laissa luetellut tahot, kuten lainanantajat, ja vain laissa lueteltuihin tarkoituksiin.
Miten asetan luottokiellon?
Positiivisen luottotietorekisterin verkkopalvelussa. Se ei vaikuta nykyisiin lainoihisi, ja voit poistaa sen myöhemmin.
Yhteenveto
Positiivinen luottotietorekisteri näyttää lainanantajalle koko kuvan velkojesi ja tulojesi suhteesta. Tarkista tietosi ja otteiden historia säännöllisesti, irtisano tarpeettomat luottorajat ennen lainan hakemista ja aseta luottokielto, jos epäilet väärinkäyttöä. Lainaa vain sen verran kuin pystyt maksamaan takaisin.
