Kun laskuja ja lainoja on enemmän kuin tulot riittävät maksamaan, uusi pikalaina harvoin auttaa. Suomessa on kuitenkin paljon maksutonta apua velkaongelmiin: talous- ja velkaneuvonta oikeusaputoimistoissa, Takuusäätiön Velkalinja ja takaus järjestelylainalle, sekä kuntien ja hyvinvointialueiden sosiaalinen luototus. Vakavimmissa tilanteissa voi hakea tuomioistuimen kautta velkajärjestelyä.
Tässä oppaassa näet, mikä apu sopii juuri sinun tilanteeseesi, mitä tehdä ensimmäisenä viikkona, kirjepohjan maksujärjestelyn pyytämiseen ja esimerkin siitä, miten velat voidaan järjestellä. Alla olevalla laskurilla näet, miten laina-aika vaikuttaa kuukausierään.
Tilanteesi → sinulle sopiva apu
| Tilanteesi | Aloita tästä | Hinta |
|---|---|---|
| Yksi erä myöhästyy, muuten pärjäät | Maksujärjestely suoraan velkojan kanssa | Yleensä maksuton tai pieni kulu |
| Useita pieniä velkoja, säännölliset tulot | Takuusäätiön takaama järjestelylaina | Neuvonta maksutonta, lainasta korko |
| Pienet tulot, et saa kohtuullista lainaa | Sosiaalinen luototus | Matala korko, esim. Helsingissä viitekorko |
| Tarvitset kodinkoneen, huonekaluja tai vuokravakuuden | Takuusäätiön pienlaina | Kysy ehdot Velkalinjalta |
| Velkoja on paljon ja maksukyky ei riitä | Talous- ja velkaneuvonta, mahdollisesti velkajärjestely | Neuvonta maksutonta |
| Haluat ensin vain puhua jonkun kanssa | Takuusäätiön Velkalinja 0800 9 8009 tai chat, voit olla nimettömänä | Maksuton |
Ensimmäinen viikko: mitä teet päivä päivältä
| Päivä | Tehtävä |
|---|---|
| 1 | Kerää kaikki laskut, perintäkirjeet ja lainasopimukset yhteen paikkaan. Älä ota uutta pikalainaa. |
| 2 | Tee lista: velkoja, summa, eräpäivä, kuukausierä. Tarkista positiivisen luottotietorekisterin ote, ettei mitään puutu. |
| 3 | Laske, paljonko tuloistasi jää välttämättömien menojen jälkeen. Se on summa, jonka voit käyttää velkoihin. |
| 4 | Soita Takuusäätiön Velkalinjalle tai varaa aika talous- ja velkaneuvontaan. |
| 5 | Lähetä maksujärjestelypyyntö velkojille, joiden erät ovat myöhässä tai myöhästymässä (kirjepohja alla). |
| 6–7 | Harkitse luottokieltoa, ettei uusia lainoja synny, ja priorisoi vuokra, sähkö ja ruoka. |
Kirjepohja: maksujärjestelyn pyytäminen velkojalta
Lähetä viesti velkojan tai perintätoimiston asiakaspalveluun ja säilytä kopio.
[Etunimi Sukunimi]
[Osoite]
[Puhelin ja sähköposti]
[Asiakas- tai viitenumero]
[Velkojan tai perintätoimiston nimi]
Asiakaspalvelu
[Päivämäärä]
Aihe: Maksujärjestelypyyntö – [asiakas- tai viitenumero]
Hei,
En pysty tällä hetkellä maksamaan velkaani alkuperäisen aikataulun mukaisesti, koska [syy: esimerkiksi jäin työttömäksi [pvm] / olen sairauslomalla / tuloni ovat pienentyneet].
Tuloni ovat [summa] € kuukaudessa ja välttämättömät menoni [summa] €. Pystyn maksamaan tähän velkaan [summa] € kuukaudessa.
Pyydän [valitse: maksusuunnitelmaa [summa] €/kk / maksuaikaa [kuukausia] kuukautta / lyhennysvapaata [kuukausia] kuukauden ajan]. Pyydän myös, ettei asiaa siirretä perintään tai ulosottoon sillä aikaa, kun pyyntöäni käsitellään.
Pyydän vastausta kirjallisesti.
Ystävällisin terveisin
[Nimi]
Takuusäätiön järjestelylaina: kenelle se sopii ja miten hakea
Takuusäätiö takaa pankista haettavan järjestelylainan, jolla useat velat maksetaan pois ja tilalle jää yksi laina. Se sopii sinulle, jos:
- velkaongelmasi voidaan ratkaista yhdistämällä velat;
- sinulla on säännölliset tulot, joilla yksi kuukausierä onnistuu;
- et saa järjestelylainaa pankista ilman takausta, esimerkiksi maksuhäiriömerkinnän tai vakuuksien puutteen vuoksi.
Laina-aika voi olla enintään 7 vuotta. Aloita soittamalla Velkalinjalle tai talous- ja velkaneuvontaan: he arvioivat, sopiiko järjestelylaina sinulle, ja auttavat hakemuksessa. Takuusäätiön palvelut ovat maksuttomia.
Esimerkki: 6 pientä velkaa yhteen järjestelylainaan
Tiinalla on viisi kulutusluottoa ja perinnässä oleva puhelinlasku, yhteensä 8 200 €:
| Velka | Summa | Kuukausierä |
|---|---|---|
| Pikalaina 1 | 1 500 € | 141,73 € |
| Pikalaina 2 | 1 000 € | 94,48 € |
| Osamaksu | 800 € | 75,59 € |
| Luottokortti | 2 500 € | 131,81 € |
| Joustoluotto | 2 000 € | 105,45 € |
| Puhelinlasku perinnässä | 400 € | Erääntynyt, maksettava heti |
| Yhteensä | 8 200 € | 549,06 € + 400 € heti |
Kulutusluotot laskettu korkokatolla 17,50 % ja enimmäiskuluilla. Järjestelylainan korko 6 % on esimerkki, ei tarjous.
| Vaihtoehto | Kuukausierä | Korot ja kulut yhteensä |
|---|---|---|
| Nykyiset velat, 12–24 kk | 549,06 € + 400 € heti | 1 635,81 € + perintäkulut |
| Järjestelylaina 8 200 €, 6 %, 48 kk | 192,58 € | 1 043,71 € |
| Järjestelylaina 8 200 €, 6 %, 60 kk | 158,53 € | 1 311,74 € |
Tiinan kuukausierä putoaa noin 550 €:sta alle 200 €:oon, ja koska järjestelylainan korko on paljon matalampi, myös kokonaiskulut pienenevät. Tärkeintä on, ettei uusia pikalainoja oteta: luottokielto auttaa tässä. Milloin yhdistäminen ei kannata, kerrotaan artikkelissa lainojen yhdistäminen: milloin se oikeasti kannattaa.
Velkajärjestely tuomioistuimen kautta: milloin se on oikea ratkaisu
Jos velkoja on niin paljon, ettei niitä voi järjestellä yhdellä lainalla, yksityishenkilön velkajärjestely voi olla ratkaisu:
- Sitä haetaan käräjäoikeudelta, joka vahvistaa maksuohjelman.
- Maksuohjelma kestää yleensä 3–5 vuotta, omistusasunnon säilyttäessä pidempään.
- Maksat ohjelman ajan maksukykysi mukaisen summan, ja velkojat saavat sen suhteessa saataviinsa.
- Velkajärjestelylle on omat edellytyksensä ja esteensä, joten aloita talous- ja velkaneuvonnasta: he arvioivat tilanteesi ja auttavat hakemuksessa maksutta.
Velkajärjestelystä syntyy maksuhäiriömerkintä, joka on voimassa yleensä järjestelyn ajan. Lue lisää artikkelista maksuhäiriömerkintä: kuinka kauan se kestää.
Ulosotto: mitä sinulle jää ja mitä voit tehdä
- Suojaosuus: palkasta ei ulosmitata osuutta, joka on laissa säädetty sinun ja huollettaviesi elämiseen. Tarkista ajantasainen määrä Ulosottolaitokselta.
- Vapaakuukaudet: pienituloiset saavat ulosotosta automaattisesti vapaakuukausia vuosittain, ja niitä voi hakea myös erityisistä syistä, kuten sairauden tai välttämättömän hankinnan vuoksi.
- Ulosoton kautta maksetun velan maksuhäiriömerkinnän poistoa voi pyytää ulosottoviranomaiselta.
- Ulosottoon menneistä veloista kannattaa keskustella talous- ja velkaneuvojan kanssa: velkajärjestely voi joskus olla parempi kuin pitkä ulosotto.
Tärkeimmät yhteystiedot
- Takuusäätiön Velkalinja: 0800 9 8009 ja chat, maksuton, voit olla nimettömänä.
- Talous- ja velkaneuvonta: oikeusaputoimistot, maksuton ja luottamuksellinen.
- Sosiaalinen luototus: oman kuntasi tai hyvinvointialueesi sosiaalipalvelut.
Jos tarvitset rahaa välttämättömään menoon, katso myös laina ilman luottotietoja: mitä oikeasti on mahdollista. Kulutusluottojen enimmäishinnasta kerrotaan artikkelissa kulutusluoton korkokatto.
Usein kysytyt kysymykset
Mistä saan ilmaista apua velkaongelmiin?
Oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvonnasta sekä Takuusäätiön Velkalinjalta (0800 9 8009) ja chatista. Molemmat ovat maksuttomia.
Mikä on järjestelylaina?
Laina, jolla useat velat maksetaan pois ja tilalle jää yksi laina ja yksi kuukausierä. Takuusäätiö voi taata järjestelylainan, jos et saa sitä pankista muuten.
Saako järjestelylainan maksuhäiriömerkinnän kanssa?
Pankista ilman takausta se voi olla vaikeaa. Takuusäätiön takaus on tarkoitettu juuri tilanteisiin, joissa lainaa ei muuten saada.
Kuinka kauan velkajärjestely kestää?
Maksuohjelma kestää yleensä 3–5 vuotta, ja pidempään, jos omistusasunto säilytetään.
Mitä minulle jää palkasta ulosotossa?
Laissa säädetty suojaosuus sinulle ja huollettavillesi jää ulosmittaamatta. Lisäksi pienituloiset saavat vapaakuukausia. Tarkista ajantasaiset määrät Ulosottolaitokselta.
Yhteenveto
Velkaongelmiin on Suomessa paljon maksutonta apua, ja mitä aiemmin sitä hakee, sitä enemmän vaihtoehtoja on. Kartoita velkasi, soita Velkalinjalle tai talous- ja velkaneuvontaan, pyydä velkojilta maksujärjestelyä ja selvitä, sopiiko sinulle järjestelylaina, sosiaalinen luototus tai velkajärjestely. Lainaa vain sen verran kuin pystyt maksamaan takaisin.
