Patēriņa kredīts ir aizdevums bez ķīlas privātpersonai jebkuram mērķim: remontam, sadzīves tehnikai, ārstniecībai vai lielākam pirkumam. To izsniedz bankas un nebanku kreditētāji ar PTAC licenci, un tas tiek atmaksāts ar ikmēneša maksājumiem. Salīdzinot piedāvājumus, ar procentu likmi vien nepietiek, jo līguma noformēšanas maksa un citi maksājumi maina kredīta cenu. Tāpēc jāskatās gada procentu likme (GPL) un tas, cik eiro tu kopā atmaksāsi.
Latvijā kredīta kopējās izmaksas ierobežo likums: tās nedrīkst pārsniegt 0,07 % dienā no kredīta summas. Zemāk esošais kalkulators trīs soļos parāda tavu ikmēneša maksājumu, GPL, kopējās izmaksas un likumā pieļaujamo maksimumu.
Cik daudz vēlies aizņemties?
Kāda ir tava kredītvēsture?
Uz cik ilgu laiku?
Tava kredīta aprēķina piemērs
Aprēķins ar anuitātes grafiku. Procentu likme un līguma maksa ir tipiski Latvijas tirgus piemēri, nevis konkrēta aizdevēja piedāvājums. Faktiskā GPL ir atkarīga no taviem ienākumiem, saistībām un aizdevēja. Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.
1000, 3000, 5000 un 10 000 € kredīts: maksājums un izmaksas pēc profila
Tabulā ir viens un tas pats kredīts diviem aizņēmējiem. Pirmajam ir laba kredītvēsture, un viņš saņem likmi 12 % gadā. Otrajam agrāk bijuši kavējumi, kas jau ir nokārtoti, un viņa likme ir 20 %. Abos gadījumos ir līguma noformēšanas maksa 1,5 % no summas, bet ne mazāk kā 25 €. Pēdējā kolonnā redzams, cik lielas kopējās izmaksas likums vispār pieļauj.
| Kredīts un termiņš | Laba vēsture (12 %) | Bija kavējumi (20 %) | Likuma maksimums izmaksām |
|---|---|---|---|
| 1000 €, 12 mēneši | 88,85 € mēnesī izmaksas 91,19 € GPL 18,2 % | 92,63 € mēnesī izmaksas 136,61 € GPL 28,0 % | 255,50 € |
| 3000 €, 24 mēneši | 141,22 € mēnesī izmaksas 434,29 € GPL 14,4 % | 152,69 € mēnesī izmaksas 709,50 € GPL 23,8 % | 1533,00 € |
| 5000 €, 36 mēneši | 166,07 € mēnesī izmaksas 1053,58 € GPL 13,9 % | 185,82 € mēnesī izmaksas 1764,45 € GPL 23,3 % | 3832,50 € |
| 10 000 €, 60 mēneši | 222,44 € mēnesī izmaksas 3496,67 € GPL 13,4 % | 264,94 € mēnesī izmaksas 6046,33 € GPL 22,8 % | 12 775,00 € |
Ikmēneša maksājumu starpība ir tikai daži eiro līdz pāris desmiti eiro, taču visā termiņā tā var sasniegt vairākus tūkstošus eiro: 10 000 € kredītam tie ir 2549,66 €. Likuma ierobežojums ilgiem kredītiem ir augsts, tāpēc tas pasargā galvenokārt no ļoti dārgiem īstermiņa aizdevumiem. Garākiem kredītiem salīdzini piedāvājumus pats.
Kā pārbaudīt, vai piedāvājums atbilst 0,07 % ierobežojumam
Kopš 2019. gada 1. jūlija kredīta kopējās izmaksas patērētājam nedrīkst pārsniegt 0,07 % dienā no kredīta summas. Kopējās izmaksās ieskaita procentus, komisijas un citus obligātos maksājumus. Parāda atgūšanas izdevumi, piemēram, atgādinājuma vēstules par kavētu maksājumu, šajā ierobežojumā neietilpst.
Formula: maksimālās izmaksas = kredīta summa × 0,0007 × līguma dienu skaits.
| Piedāvājums | Izmaksas līgumā | Maksimums pēc likuma | Atbilst? |
|---|---|---|---|
| 500 € uz 30 dienām, atmaksāt 515 € | 15,00 € | 500 × 0,0007 × 30 = 10,50 € | Nē |
| 1000 € uz 6 mēnešiem (182 dienas), atmaksāt 1120 € | 120,00 € | 1000 × 0,0007 × 182 = 127,40 € | Jā |
| 300 € uz 3 mēnešiem, likme 30 % + 25 € maksa | 40,12 € | 300 × 0,0007 × 91 = 19,11 € | Nē |
Ja aprēķins rāda, ka piedāvājums pārsniedz ierobežojumu, nesteidzies parakstīt. Jautā aizdevējam skaidrojumu un vajadzības gadījumā vērsies Patērētāju tiesību aizsardzības centrā (PTAC). Ja līgumu groza, piemēram, pagarinot termiņu vai palielinot summu, ierobežojums jāievēro no neatmaksātās summas.
Banka vai nebanku kreditētājs: kas der tavai situācijai
| Tava situācija | Piemērotāka izvēle | Kam pievērst uzmanību |
|---|---|---|
| Stabili ienākumi kontā, laba kredītvēsture, vari pagaidīt dažas dienas | Banka | Parasti zemākā likme. Jautā piedāvājumu arī bankai, kurā tev nav konta. |
| Banka atteica, bet aktīvu parādu nav | Nebanku kreditētājs ar PTAC licenci | Salīdzini GPL un kopējo atmaksājamo summu, ne tikai maksājumu. |
| Nauda vajadzīga šodien | Nebanku kreditētājs | Ātrums maksā. Skaties kredītu ar izmaksu pārbaudi. |
| Neparedzami izdevumi, summa nav zināma | Kredītlīnija | Procenti tikai par izmantoto summu. Salīdzini: kredītlīnija vai kredītkarte. |
| Vairāki kredīti, maksājumi kļuvuši par smagu | Kredītu apvienošana | Jaunajam kredītam jābūt lētākam vai maksājumam paciešamam. Aprēķini, vai tas atmaksājas. |
| Vajadzīga mašīna | Auto līzings | Auto kalpo kā nodrošinājums, tāpēc likme parasti zemāka. Skaties auto līzinga ceļvedi. |
| Aktīvs parāds | Vispirms nokārto parādu | Skaties kredīti parādniekiem. |
Cik lielu kredītu vari atļauties: aprēķini 4 soļos
Aizdevējs novērtē tavu maksātspēju pēc saviem noteikumiem, bet pirms pieteikšanās to vērts aprēķināt pašam. Piemērs: neto alga 1200 € mēnesī.
- Pieraksti neto ienākumus: 1200 €.
- Atņem pastāvīgos izdevumus: īre vai mājokļa kredīts, komunālie maksājumi, pārtika, transports, sakari, apdrošināšana. Piemērā kopā 750 €.
- Atņem esošos kredītu maksājumus: piemēram, līzings 130 €. Paliek 320 €.
- Atstāj rezervi neparedzētiem izdevumiem: vismaz 10 % no ienākumiem jeb 120 €. Tavs drošais maksājums ir līdz 200 €.
Ja maksājums ir 200 € un likme 12 %, tas atbilst kredītam aptuveni 6000 € uz 36 mēnešiem vai 9000 € uz 60 mēnešiem. Garāks termiņš dod lielāku summu, bet procentos samaksāsi ievērojami vairāk. Pārbaudi savus skaitļus kalkulatorā augstāk.
Ko aizdevējs pārbauda pirms kredīta izsniegšanas
Pirms līguma noslēgšanas aizdevējam jānovērtē, vai tu spēsi kredītu atmaksāt. Parasti tiek skatīts:
| Ko pārbauda | Kur ņem informāciju | Ko vari izdarīt iepriekš |
|---|---|---|
| Esošās kredītsaistības | Latvijas Bankas Kredītu reģistrs | Savus datus vari bez maksas apskatīt portālā latvija.gov.lv. |
| Kavējumi un parādi | Kredītinformācijas biroji | Pieprasi savu kredītvēsturi un pārbaudi, vai tajā nav kļūdu. |
| Ienākumi | Konta izraksts, VID dati ar tavu piekrišanu | Pārliecinies, ka ienākumi ienāk kontā regulāri. Bez izraksta: kādus ienākumus ņem vērā. |
| Personas identitāte | Personu apliecinošs dokuments, Smart-ID vai internetbanka | Sagatavo derīgu dokumentu. |
Ja kredītvēsturē ir kļūda vai sens kavējums, izlasi kā labot kredītvēsturi.
Salīdzināšana un tavas tiesības: kontrolsaraksts
- Pieprasi standarta informācijas veidlapu. Aizdevējam tā jāizsniedz pirms līguma noslēgšanas. Tai ir vienāda struktūra pie visiem aizdevējiem, tāpēc to viegli salīdzināt.
- Salīdzini GPL un kopējo atmaksājamo summu, ne tikai procentu likmi vai ikmēneša maksājumu.
- Pārbaudi maksas: līguma noformēšanas, ikmēneša konta apkalpošanas, grafika maiņas maksa un nokavējuma procenti.
- Pārbaudi licenci: nebanku kreditētājam jābūt PTAC izsniegtai licencei.
- Atteikuma tiesības: no patēriņa kredīta līguma vari atkāpties 14 dienu laikā bez iemesla. Jāatdod saņemtā nauda un procenti par izmantotajām dienām.
- Pirmstermiņa atmaksa: kredītu vari atmaksāt jebkurā laikā. Ja likme ir fiksēta, aizdevējs var prasīt kompensāciju līdz 1 % no atmaksātās summas, ja līdz termiņa beigām ir vairāk par gadu, un līdz 0,5 %, ja mazāk.
- Neiesniedz desmit pieteikumus vienlaikus. Daudzi pieteikumi īsā laikā var radīt aizdevējiem sliktu iespaidu.
Mazais vai Ziemassvētku kredīts: cik maksā īss aizdevums
Mazām summām uz īsu laiku fiksētās maksas ietekmē cenu visvairāk. Salīdzinājumam: 300 € kredīts.
| Variants | Maksājums | Izmaksas | GPL | Likuma maksimums |
|---|---|---|---|---|
| 3 mēneši, 30 % + 25 € maksa | 105,04 € | 40,12 € | 128,6 % | 19,11 € (pārsniegts) |
| 12 mēneši, 20 % + 25 € maksa | 27,79 € | 58,48 € | 44,2 % | 76,65 € |
Īsā kredītā maksā mazāk eiro, bet GPL ir ļoti augsts, un ar fiksētu maksu tas var pārsniegt likuma ierobežojumu. Pirms svētku pirkumiem apsver, vai summu nevar sakrāt 2–3 mēnešos vai izmantot bezprocentu atlikto maksājumu veikalā. Ja kredīts tomēr vajadzīgs, izvēlies piedāvājumu bez noformēšanas maksas.
Biežāk uzdotie jautājumi
Kas ir patēriņa kredīts?
Tas ir aizdevums bez ķīlas privātpersonai jebkuram mērķim, ko atmaksā ar ikmēneša maksājumiem. To izsniedz bankas un licencēti nebanku kreditētāji.
Vai Latvijā ir ierobežota procentu likme?
Atsevišķi procentu likme nav ierobežota. Likums ierobežo kredīta kopējās izmaksas: ne vairāk kā 0,07 % dienā no kredīta summas.
Kāda ir starpība starp procentu likmi un GPL?
Procentu likme rāda tikai procentus. GPL ietver arī līguma noformēšanas un citas obligātās maksas, tāpēc tas labāk parāda kredīta patieso cenu.
Vai varu atteikties no kredīta pēc parakstīšanas?
Jā, 14 dienu laikā bez iemesla. Jāatmaksā saņemtā summa un procenti par izmantotajām dienām.
Cik ātri var saņemt patēriņa kredītu?
Nebanku kreditētāji bieži izmaksā tajā pašā dienā, bankas parasti dažu dienu laikā. Līgumus drīkst slēgt un grozīt tikai no plkst. 8.00 līdz 21.00.
Kopsavilkums
Labākais patēriņa kredīts nav tas ar mazāko maksājumu, bet tas, kuram ir zemākais GPL un mazākā kopējā atmaksājamā summa. Aprēķini drošo maksājumu, salīdzini vismaz trīs standarta informācijas veidlapas, pārbaudi 0,07 % ierobežojumu un izvēlies īsāko termiņu, ko spēsi droši maksāt. Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.
