Bijna iedereen met een lening, creditcard of telefoon op afbetaling staat bij het BKR geregistreerd. Dat is normaal en geen probleem. Pas als je een betalingsachterstand hebt gehad, krijgt je registratie een achterstandscodering, en dan wijzen de meeste kredietverstrekkers je aanvraag af. Die codering blijft zichtbaar tot 5 jaar na het einde van de lening, ook als je alles hebt terugbetaald.
In dit artikel lees je wat elke BKR-code betekent, wanneer je registratie verdwijnt en welke vormen van lenen dan nog realistisch zijn. Bereken eerst wat een lening in jouw situatie kost:
Hoeveel wil je lenen?
Hoe staat je BKR ervoor?
Hoe lang wil je erover doen?
Jouw voorbeeldberekening
Voorbeeldberekening met annuïteit. De rente is een gemiddeld voorbeeld voor de Nederlandse markt, geen aanbod van een kredietverstrekker. Je werkelijke rente hangt af van je inkomen, lasten en de aanbieder. Let op! Geld lenen kost geld.
BKR-codes uitgelegd: wat ze betekenen en wat je nog kunt
| Code | Betekenis | Wanneer verdwijnt het? | Gevolg voor nieuwe lening |
|---|---|---|---|
| Geen code | Lening loopt normaal of is netjes afgelost | 5 jaar na de einddatum | Geen probleem, telt wel mee als lopende last |
| A | Achterstand: na een waarschuwing meerdere termijnen niet betaald (bij een persoonlijke lening na 2 maanden) | Tot 5 jaar na de einddatum van de lening | Vrijwel altijd afwijzing |
| H | Herstelmelding: achterstand ingelopen, lening loopt door | A en H samen 5 jaar na de herstelmelding | Meestal afwijzing bij banken; soms kijkt een aanbieder naar de hele situatie |
| 1 | Betalingsregeling na een achterstand | 5 jaar na de einddatum | Afwijzing |
| 2 | Opeising: de aanbieder eist het hele bedrag in één keer op | 5 jaar na de einddatum | Afwijzing |
| 3 | Afboeking: € 250 of meer kwijtgescholden of afgeschreven | 5 jaar na de einddatum | Afwijzing |
| 4 | Onbereikbaar: aanbieder kan je al langere tijd niet bereiken | 5 jaar na de einddatum | Afwijzing |
| 5 | Preventieve betalingsregeling bij een hypotheek | Na afloop van de regeling | Minder zwaar dan A, maar wel zichtbaar |
| SH / SK | Schuldhulp of schuldsanering (WSNP) | Afhankelijk van het traject en de gemeente | Tijdens het traject geen nieuwe lening |
Een registratie zonder code is niet negatief: aanbieders zien dan alleen dat je een lening hebt en rekenen de maandlast mee in je leencapaciteit.
Wanneer verdwijnt jouw registratie? Rekenvoorbeelden
| Situatie | Belangrijke data | Codering zichtbaar tot |
|---|---|---|
| Achterstand ingelopen, lening loopt door | A in juni 2025, herstelmelding H in januari 2026 | januari 2031 (5 jaar na H) |
| Achterstand nooit hersteld, lening later afgelost | A in juni 2025, lening afgelost in maart 2027 | maart 2032 (5 jaar na einddatum) |
| Restschuld kwijtgescholden | Code 3, lening beëindigd in februari 2026 | februari 2031 |
| Lening zonder achterstand afgelost | Afgelost in oktober 2026 | Registratie tot oktober 2031, maar zonder negatieve codering |
Het eerste voorbeeld laat zien waarom zo snel mogelijk herstellen loont: de 5 jaar beginnen dan te lopen vanaf de herstelmelding, niet pas vanaf het einde van een lening die nog jaren doorloopt.
Wat kun je nog lenen met een BKR-codering?
| Product | Met H (hersteld) | Met A, 1, 2, 3 of 4 |
|---|---|---|
| Persoonlijke lening bij de bank | Moeilijk | Nee |
| Hypotheek | Soms, met uitleg en goede adviseur | Zeer moeilijk |
| Minilening tot € 250 | Mogelijk, geen BKR-toetsing verplicht | Mogelijk, maar de aanbieder moet je situatie beoordelen |
| Telefoon op afbetaling | Soms | Meestal niet |
| Achteraf betalen | Vaak nog mogelijk; vanaf de nieuwe regels strengere toets | Steeds minder |
| Lening van familie | Ja | Ja, met schriftelijke afspraken |
Aanbieders die beloven “lenen met BKR-codering, gegarandeerd” zijn verdacht. Lees de checklist in particulier geld lenen en het artikel lening afgewezen: wat nu?
Fout in je BKR? Zo laat je het corrigeren
- Bekijk je gegevens bij BKR (via mijnkredietregistratie.nl, inloggen met e-mail en eenmalig iDIN).
- Neem contact op met de kredietverstrekker die de registratie heeft gedaan. Alleen die kan de gegevens aanpassen.
- Dien schriftelijk een verzoek in tot correctie of verwijdering (zie voorbeeldbrief).
- Geen reactie of afwijzing? Dien een klacht in bij het Kifid of stap naar de rechter. BKR kan je informeren over de procedure.
Voorbeeldbrief: verzoek tot correctie BKR-registratie
[Naam]
[Adres]
[Postcode en woonplaats]
[Datum]
Aan: [naam kredietverstrekker], afdeling klachten
Betreft: verzoek tot correctie/verwijdering BKR-registratie, contractnummer [ ]
Geachte heer/mevrouw,
Bij inzage van mijn gegevens bij BKR heb ik gezien dat u voor bovenstaand contract een [codering A / einddatum / bedrag] heeft geregistreerd. Volgens mij is deze registratie onjuist, omdat [reden, bijvoorbeeld: de achterstand is op (datum) volledig betaald / ik heb nooit een waarschuwing ontvangen / het bedrag klopt niet].
Ik verzoek u de registratie binnen vier weken te corrigeren of te verwijderen en mij schriftelijk te laten weten wat u heeft gedaan. Bijgevoegd: [bewijs, bijvoorbeeld betalingsbewijs].
Met vriendelijke groet,
[Naam en handtekening]
Na schuldhulp of WSNP: wat zie je in het BKR?
- Schuldhulp via de gemeente wordt geregistreerd met een SH-codering. Hoe lang die blijft staan, bepaalt de schuldhulpverlener; veel gemeenten hielden 5 jaar aan, terwijl gemeenten zijn opgeroepen dit korter te maken.
- Wettelijke schuldsanering (WSNP) verloopt via de rechter en duurt meestal 18 maanden tot enkele jaren.
- Na een afgerond traject kun je je situatie bij de schuldhulpverlener navragen en controleren of de registratie wordt aangepast.
- Zit je nu met betalingsproblemen? Lees lenen om schulden af te betalen of schuldhulp.
Wat verandert er? Wet stelsel kredietregistratie en CCD2
| Onderwerp | Status (oktober 2026) |
|---|---|
| 5 jaar zichtbaar na einddatum | Geldt nog steeds |
| Wet stelsel kredietregistratie (nieuw wettelijk kader) | In voorbereiding, nog niet in werking |
| Achteraf betalen onder toezicht | Vanaf 20 november 2026 (CCD2), uitvoeringswet nog in behandeling |
| Registratie achteraf betalen bij BKR | Voorzien, drempel en startdatum nog niet definitief |
| BKR-toetsing ook onder € 250 | Voorgesteld door BKR, nog geen besluit |
Veelgestelde vragen
Hoe lang blijft een BKR-registratie staan?
Tot 5 jaar na de einddatum van de lening. Bij een herstelde achterstand op een doorlopende lening verdwijnen A en H 5 jaar na de herstelmelding.
Is iedere BKR-registratie negatief?
Nee. Alleen een achterstandscodering is negatief. Een gewone registratie laat alleen zien dat je een lening hebt.
Kan ik mijn BKR-registratie laten verwijderen?
Alleen als de registratie onjuist is, of als de kredietverstrekker vindt dat bijzondere omstandigheden verwijdering rechtvaardigen. Begin bij de kredietverstrekker.
Kan ik een hypotheek krijgen met een BKR-codering?
Met een herstelde codering soms, met goede uitleg en een adviseur die de geldverstrekkers kent. Met een actieve achterstand is het zeer moeilijk.
Hoe bekijk ik mijn eigen BKR-gegevens?
Via de website van BKR (mijnkredietregistratie.nl). Je identificeert je eenmalig met iDIN.
Conclusie
Een BKR-registratie zelf is geen probleem; een achterstandscodering wel, en die blijft tot 5 jaar zichtbaar. Herstel een achterstand zo snel mogelijk, controleer je gegevens en laat fouten corrigeren. Is lenen nu niet mogelijk, kies dan voor een betalingsregeling of schuldhulp in plaats van dure of onbetrouwbare aanbieders. Let op! Geld lenen kost geld.
