Achteraf betalen is in Nederland een van de populairste manieren om online af te rekenen: je bestelt nu en betaalt later, in één keer of in termijnen, via partijen als Klarna, Riverty (voorheen Afterpay) of in3. Zolang je op tijd betaalt, kost het meestal niets. Maar wie te laat betaalt, krijgt te maken met herinneringen, incassokosten en straks ook met kredietregels.
Vanaf 20 november 2026 wordt achteraf betalen namelijk gezien als consumentenkrediet. Aanbieders moeten dan je kredietwaardigheid toetsen en vallen onder toezicht van de AFM. In dit artikel lees je wat het nu kost, wat er verandert en hoe je voorkomt dat een paar kleine bestellingen een grote schuld worden.
Klarna, Riverty, in3 en Billink: hoe werkt het?
Achteraf betalen werkt bij bijna alle aanbieders op dezelfde manier: de webshop krijgt direct betaald door de aanbieder, en jij betaalt de aanbieder later. De precieze termijnen en voorwaarden verschillen per aanbieder en per webshop; je ziet ze bij het afrekenen.
| Vorm | Hoe het werkt | Bekende aanbieders |
|---|---|---|
| Later betalen in één keer | Je betaalt het hele bedrag binnen een vaste termijn, meestal 14 tot 30 dagen. | Klarna, Riverty, Billink |
| Betalen in termijnen | Je verdeelt het bedrag over meestal 3 termijnen, vaak zonder rente. | in3, Klarna, Riverty |
| Financiering | Langere looptijd met rente, eigenlijk een lening. | Verschilt per aanbieder |
| Uitstel door de webshop zelf | De winkel stuurt een factuur zonder tussenpartij. | Webshop |
Goed om te weten: een webwinkel mag je verplichten om hooguit de helft van het aankoopbedrag vooraf te betalen. De rest hoef je pas bij of na levering te voldoen.
Te laat betaald: wat kost het?
Op tijd betalen kost bij achteraf betalen meestal niets. Te laat betalen kan wel geld kosten. Voordat er incassokosten mogen worden gerekend, moet je eerst een kosteloze aanmaning krijgen met minstens 14 dagen om alsnog te betalen (de “14-dagenbrief”). Betaal je dan nog niet, dan gelden de wettelijke maximale incassokosten:
| Openstaand bedrag | Maximale incassokosten |
|---|---|
| Tot € 2.500 | 15% van het bedrag, minimaal € 40 |
| Over de volgende € 2.500 | 10% |
| Over de volgende € 5.000 | 5% |
Wat dat betekent voor kleine bestellingen:
| Bestelling | Incassokosten (max.) | Te betalen | Duurder |
|---|---|---|---|
| € 30 | € 40 | € 70 | +133% |
| € 60 | € 40 | € 100 | +67% |
| € 150 | € 40 | € 190 | +27% |
| € 400 | € 60 | € 460 | +15% |
Daar kan wettelijke rente bij komen. Juist bij kleine bedragen loopt een vergeten betaling dus snel op. Krijg je een incassobrief zonder dat je eerst een kosteloze aanmaning kreeg, dan hoef je de incassokosten niet zomaar te betalen.
Wat verandert er op 20 november 2026?
Op 20 november 2026 treedt de herziene Europese richtlijn consumentenkrediet (CCD2) in werking. Achteraf betalen wordt daardoor gezien als consumentenkrediet. De Nederlandse uitvoeringswet was in oktober 2026 nog in behandeling, dus details kunnen nog veranderen.
| Onderwerp | Tot nu toe | Vanaf de nieuwe regels |
|---|---|---|
| Toezicht | Grotendeels buiten het kredietoezicht | AFM-toezicht, aanbieders hebben een vergunning nodig |
| Kredietwaardigheid | Beperkte controle | Toets verplicht; bij korte termijnen mag die proportioneel zijn |
| BKR raadplegen | Niet | Ook bij kleine bedragen, volgens het wetsvoorstel |
| BKR-registratie | Nee | Voorzien; de precieze drempel en startdatum worden nog uitgewerkt |
| Leeftijd | Niet overal gecontroleerd | Alleen 18+, met controle via een betrouwbare bron |
| Reclame | Vrij | Mag niet suggereren dat kopen op krediet je financiële situatie verbetert |
| Uitstel door de webshop zelf | – | Kan buiten de regels vallen bij betalen binnen korte termijn, zonder rente, kosten of tussenpartij |
Voor jou betekent dit vooral: bij het afrekenen kun je vaker vragen krijgen over je situatie, en “achteraf betalen” is niet meer altijd direct beschikbaar.
Telt achteraf betalen mee bij het BKR of een hypotheek?
- Tot nu toe: achteraf betalen werd niet bij het BKR geregistreerd. Alleen een achterstand die bij een incassobureau of deurwaarder belandt, kon indirect gevolgen hebben.
- Straks: aanbieders gaan het BKR raadplegen. Registratie van achteraf betalen is voorzien, maar de regels daarvoor worden nog uitgewerkt. Een krediet onder € 250 wordt volgens de huidige regels niet geregistreerd.
- Hypotheek: hypotheekadviseurs en geldverstrekkers vragen steeds vaker naar lopende betalingsverplichtingen, ook naar achteraf betalen in termijnen. Veel open termijnen of achterstanden kunnen je leencapaciteit verlagen.
Meer over coderingen en termijnen lees je in BKR-registratie: hoe lang blijft het staan.
Achteraf betalen, creditcard, rood staan of minilening?
Voorbeeld: je wilt een aankoop van € 200 over ongeveer een maand betalen.
| Optie | Kosten bij op tijd betalen | Kosten bij te laat betalen |
|---|---|---|
| Achteraf betalen | Meestal € 0 | Incassokosten minimaal € 40, na een kosteloze aanmaning |
| Creditcard | € 0 als je het volledige saldo op tijd betaalt | Rente over het saldo, maximaal 12% per jaar |
| Rood staan | Rente over de dagen in het rood, maximaal 12% per jaar (ongeveer € 2 per maand) | Rente loopt door; bij overschrijding van je limiet extra kosten mogelijk |
| Minilening | Maximaal ongeveer € 1,90 bij 12% | Achterstandsrente en incassokosten |
Achteraf betalen is het goedkoopst als je op tijd betaalt, en het duurst als je dat vergeet. Lees ook wat een minilening mag kosten.
Zo houd je overzicht: checklist
- Gebruik achteraf betalen alleen voor aankopen die je nu al zou kunnen betalen.
- Zet elke vervaldatum direct in je agenda of gebruik de herinneringen in de app van de aanbieder.
- Stel in de app een maximum in, of gebruik maar één aanbieder tegelijk.
- Houd maximaal één of twee openstaande bestellingen aan.
- Retour gestuurd? Controleer of de betaling is gepauzeerd en of het bedrag is aangepast.
- Betaal termijnen bij voorkeur via automatische incasso kort na je salaris.
- Gebruik achteraf betalen niet voor dagelijkse boodschappen.
- Merk je dat je achteraf betaalt om de maand rond te komen? Zoek dan hulp, bijvoorbeeld via je gemeente.
Achterstand bij achteraf betalen? Zo los je het op
- Betaal zo snel mogelijk binnen de termijn van de kosteloze aanmaning; dan voorkom je incassokosten.
- Lukt dat niet? Neem contact op met de aanbieder en vraag uitstel of een betalingsregeling, liefst schriftelijk (voorbeeld hieronder).
- Is de vordering al bij een incassobureau? Controleer of je eerst een correcte 14-dagenbrief hebt ontvangen en of de kosten binnen de wettelijke grenzen blijven.
- Meerdere achterstanden? Lees lenen om schulden af te betalen of schuldhulp.
Voorbeeldmail: betalingsregeling achteraf betalen
Onderwerp: Verzoek betalingsregeling – bestelling/factuurnummer [ ]
Geachte heer/mevrouw,
Ik heb bij u een openstaand bedrag van € [bedrag] voor bestelling [nummer] bij [webshop]. Op dit moment kan ik dit niet in één keer betalen. Ik stel voor om het bedrag te betalen in [aantal] termijnen van € [bedrag], te beginnen op [datum].
Ik verzoek u de vordering tijdens deze regeling niet uit handen te geven en geen extra kosten te rekenen. Graag ontvang ik uw bevestiging.
Met vriendelijke groet,
[Naam]
[E-mailadres dat bij de bestelling hoort]
Veelgestelde vragen
Is achteraf betalen een lening?
Vanaf de nieuwe kredietregels (20 november 2026) wordt achteraf betalen via een externe aanbieder gezien als consumentenkrediet, ook als je geen rente betaalt.
Komt achteraf betalen in het BKR?
Tot nu toe niet. Registratie is voorzien onder de nieuwe regels, maar de drempel en startdatum worden nog uitgewerkt.
Wat kost te laat betalen bij Klarna of Riverty?
Eerst krijg je een kosteloze aanmaning. Betaal je daarna niet, dan mogen incassokosten worden gerekend: minimaal € 40 bij bedragen tot € 266, en 15% bij hogere bedragen tot € 2.500.
Mag ik achteraf betalen als ik jonger ben dan 18?
Onder de nieuwe regels niet: aanbieders moeten controleren dat je 18 jaar of ouder bent.
Heeft achteraf betalen invloed op mijn hypotheek?
Het kan: geldverstrekkers vragen steeds vaker naar openstaande termijnen. Achterstanden of veel lopende betalingen kunnen je leencapaciteit verlagen.
Conclusie
Achteraf betalen is handig en gratis zolang je op tijd betaalt. Te laat betalen kan een kleine bestelling met tientallen euro’s duurder maken, en vanaf 20 november 2026 wordt achteraf betalen behandeld als krediet, met toetsing en meer toezicht. Gebruik het alleen voor aankopen die je nu al kunt betalen en houd je vervaldatums bij. Let op! Geld lenen kost geld.
