Aizdevums no privātpersonas: riski, līguma paraugs un salīdzinājums ar banku

Aizdevums no privātpersonas nozīmē, ka naudu aizņemies no drauga, radinieka vai cita cilvēka, nevis no bankas vai licencēta kreditētāja. Tas var būt lētāks un ātrāks, jo nav līguma maksu un maksātspējas pārbaudes. Taču uz šādu aizdevumu neattiecas patēriņa kredīta aizsardzība: nav 0,07 % izmaksu ierobežojuma, standarta informācijas veidlapas un 14 dienu atteikuma tiesību. Tevi aizsargā tikai tas, kas ierakstīts līgumā.

Šajā ceļvedī salīdzinām aizņemšanos no privātpersonas ar bankas un nebanku kredītu, parādām, kas obligāti jāieraksta līgumā, kā rīkoties, ja parādu neatdod, un dodam aizdevuma līguma paraugu. Vispirms aprēķini, cik maksātu tāds pats kredīts no licencēta aizdevēja:

Banka, nebanku kreditētājs vai privātpersona: salīdzinājums

Patēriņa kredīta noteikumi attiecas uz aizdevējiem, kas kreditē profesionāli. Divu privātpersonu aizdevumam tie nav piemērojami. Te darbojas Civillikuma noteikumi par aizdevumu un tas, par ko puses vienojušās līgumā.

Kurš variants der tavai situācijai

1500 € no radinieka vai no aizdevēja: cik ietaupi

Piemērs: tev vajag 1500 € uz 12 mēnešiem. Bankas un nebanku kreditētāja piedāvājumos ir 25 € līguma maksa, radinieka aizdevumā maksu nav.

Aizņemoties no tuvinieka, šajā piemērā ietaupi 124–280 €. Taču cena ir cita: ja atmaksa kavējas, cieš attiecības. Tāpēc izturies pret to kā pret īstu kredītu, ar rakstisku līgumu un skaidru grafiku. Ja aizdevējs saņem procentus, tie viņam ir ar nodokli apliekams ienākums.

Kas jāieraksta aizdevuma līgumā

• Puses: vārds, uzvārds, personas kods, adrese un kontaktinformācija.
• Aizdevuma summa un izmaksas veids: bankas pārskaitījums, nevis skaidra nauda, jo pārskaitījums vēlāk ir pierādījums.
• Procenti: procenti gadā vai rakstiska norāde, ka aizdevums ir bezprocentu.
• Atmaksas grafiks: maksājuma summa, datums un pēdējā maksājuma termiņš.
• Nokavējuma procenti vai līgumsods: ja par tiem nevienojas, nokavējuma gadījumā var prasīt likumiskos procentus, kas saskaņā ar Civillikumu ir 6 % gadā.
• Pirmstermiņa atmaksa: vai tā atļauta bez papildu maksas.
• Kas notiek, ja maksājums kavējas: piemēram, tiesības prasīt visu atlikušo summu, ja nav samaksāti divi maksājumi pēc kārtas.
• Paraksti un datums: ar drošu elektronisko parakstu vai uz papīra. Katrai pusei savs eksemplārs.

Lielākai summai apsver līgumu pie notāra. Notariāli apliecināts līgums ir spēcīgāks pierādījums un noteiktos gadījumos ļauj parādu piedzīt ātrāk.

Aizdevuma līguma paraugs starp privātpersonām

Paraugs ir vispārīgs un paredzēts vienkāršam aizdevumam starp divām privātpersonām. Lielākai summai vai aizdevumam ar nodrošinājumu konsultējies ar juristu vai notāru.

Ja aizņēmējs neatdod parādu: soļi

1. 1.–7. diena pēc termiņa: draudzīgs atgādinājums rakstiski (e-pasts vai ziņa), lai paliktu pierādījums.
2. Apmēram pēc 2 nedēļām: rakstiska brīdinājuma vēstule ar summu, procentiem un jaunu termiņu, piemēram, 14 dienas.
3. Piedāvā grafiku: mazāks maksājums ilgākā laikā ir labāks par neko. Ieraksti vienošanos rakstiski.
4. Saistību izpildīšana brīdinājuma kārtībā: parādu līdz 15 000 €, kura termiņš pagājis un kas pamatots ar dokumentu, var piedzīt, iesniedzot pieteikumu elektroniski e-lietas portālā. Parādniekam ir 14 dienas iebildumiem. Ja iebildumu nav, tiesnesis pieņem lēmumu, kas ir izpildu dokuments. Procedūra nav pieejama, ja procenti vai līgumsods pārsniedz pamatparādu vai parādnieks nedzīvo Latvijā.
5. Ja parādnieks iebilst: var celt prasību tiesā vispārējā kārtībā.

Visi soļi ir daudz vienkāršāki, ja nauda tika pārskaitīta uz bankas kontu un līgums ir rakstisks.

Brīdinājuma zīmes: “privātpersona aizdod naudu”

• Svešinieks sociālajos tīklos vai sludinājumā piedāvā aizdevumu “bez pārbaudes”.
• Pirms izmaksas prasa samaksu: “līguma maksa”, “apdrošināšana”, “notāra izdevumi”.
• Prasa internetbankas paroles, Smart-ID vai eParaksta PIN kodus vai kartes datus.
• Piedāvā nedabiski zemu likmi visiem, neatkarīgi no parādiem.
• Saziņa notiek tikai ziņapmaiņas lietotnē, un īsto personu vai uzņēmumu nevar noteikt.

Patēriņa kreditēšanai kā pastāvīgai darbībai Latvijā vajadzīga PTAC licence. Ja ir aizdomas, pārbaudi licencēto kreditētāju sarakstu PTAC mājaslapā un ziņo policijai.

Biežāk uzdotie jautājumi

Vai aizdevumam no privātpersonas ir izmaksu ierobežojums?

Nē. 0,07 % dienā ierobežojums attiecas uz patēriņa kredītiem no kreditētājiem. Privātpersonu aizdevumā nosacījumi jāsaskaņo un jāieraksta līgumā.

Vai aizdevuma līgumam jābūt rakstiskam?

Rakstisks līgums un bankas pārskaitījums ir drošākais pierādījums strīda gadījumā, un bez dokumenta parādu nevar piedzīt brīdinājuma kārtībā.

Kādi procenti jāmaksā, ja līgumā tie nav norādīti?

Ja aizdevums ir bezprocentu, procentus par lietošanu nemaksā. Par kavētu atmaksu var prasīt likumiskos procentus, kas saskaņā ar Civillikumu ir 6 % gadā.

Vai radinieka aizdevums ir ienākums nodokļu izpratnē?

Pati aizdevuma summa nav ienākums. Ja aizdevējs saņem procentus, tie ir viņa ar nodokli apliekams ienākums.

Ko darīt, ja draugs neatdod naudu?

Nosūti rakstisku atgādinājumu, piedāvā grafiku un, ja tas nepalīdz, izmanto saistību izpildīšanu brīdinājuma kārtībā e-lietas portālā vai cel prasību tiesā.

Kopsavilkums

Aizdevums no tuvinieka var būt lētākais risinājums, taču tam nav patēriņa kredīta aizsardzības, tāpēc rakstisks līgums un bankas pārskaitījums ir obligāti. Svešu privātpersonu aizdevuma piedāvājumus internetā labāk neņemt. Ja tomēr izvēlies licencētu aizdevēju, salīdzini GPL un kopējo atmaksājamo summu. Brīdinām! Aizņemšanās maksā naudu.