Kun lainahakemus hylätään, syytä ei yleensä kerrota tarkasti. Taustalla on kuitenkin lähes aina jokin näistä: maksuhäiriömerkintä, liian suuret velat tuloihin nähden positiivisen luottotietorekisterin mukaan, epäsäännölliset tulot tai liian monta tuoretta lainahakemusta. Jokaisella lainanantajalla on omat kriteerinsä, joten yhden hylkäys ei tarkoita, että kaikki hylkäävät, mutta heti uudelleen hakeminen voi pahentaa tilannetta.
Tässä oppaassa näet todennäköisimmän syyn profiilisi mukaan, mitä lainanantajan on kerrottava, miten tarkistat mitä se näki, sekä 30 päivän suunnitelman ennen uutta hakemusta. Alla olevalla laskurilla voit kokeilla pienempää summaa tai pidempää laina-aikaa.
Profiilisi → todennäköisin hylkäyksen syy
| Profiilisi | Todennäköisin syy | Mikä voi muuttaa vastauksen |
|---|---|---|
| Vakituinen työ, mutta useita lainoja ja luottorajoja | Liikaa velkaa suhteessa tuloihin | Luottorajojen irtisanominen, pienempi summa |
| Määräaikainen työ tai koeaika | Tulot eivät näytä vakailta | Koeajan päättyminen, pidempi työhistoria |
| Yrittäjä, vasta aloittanut | Liian lyhyt toimintahistoria | Verotustiedot useammalta vuodelta |
| Opiskelija tai pienet tuet | Maksukyky ei riitä | Pienempi summa, sosiaalinen luototus |
| Maksuhäiriömerkintä | Merkintä estää lähes aina | Velan maksaminen ja merkinnän poisto |
| Monta lainahakemusta tai pikavippiä lyhyessä ajassa | Näyttää taloudelliselta hädältä | Muutaman kuukauden tauko hakemisessa |
| Yli 60 päivän viive rekisterissä | Maksuvaikeudet näkyvät lainanantajalle | Erän maksaminen tai maksusuunnitelma |
Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, aloita artikkelista maksuhäiriömerkintä: kuinka kauan se kestää ja miten se poistuu.
Mitä lainanantajan on kerrottava – ja miten näet itse, mitä se näki
- Jos hylkäys perustuu luottotietorekisteriin, lainanantajan on kerrottava sinulle siitä ja siitä, mitä rekisteriä se käytti.
- Positiivisen luottotietorekisterin verkkopalvelussa näet jokaisen sinusta tilatun otteen sisällön, tilaajan, päivämäärän ja käyttötarkoituksen. Näet siis tarkalleen, mitkä lainat ja tulot lainanantaja näki.
- Tarkista myös luottotietosi luottotietoyhtiöltä: onko sinulla merkintää, josta et tiennyt?
- Kysy suoraan: ”Johtuiko hylkäys luottotiedoistani, veloistani suhteessa tuloihin vai jostakin muusta?” Moni lainanantaja kertoo ainakin yleisen syyn.
Mitä rekisterissä on ja miten lainanantaja sitä tulkitsee, kerrotaan artikkelissa positiivinen luottotietorekisteri: mitä lainanantaja näkee sinusta.
Velat suhteessa tuloihin: laske oma tilanteesi 2 minuutissa
Lainanantaja katsoo, paljonko sinulle jää käteen, kun kaikki menot ja uusi laina on maksettu. Laske se itse:
Käteen jäävä summa = nettotulot − asumiskulut − muut välttämättömät menot − nykyisten lainojen erät − luottorajoille laskettu erä − uuden lainan erä
Esimerkki: Emma, nettotulot 2 300 €
| Hylätty hakemus | Korjattu hakemus | |
|---|---|---|
| Nettotulot | 2 300 € | 2 300 € |
| Vuokra | − 750 € | − 750 € |
| Muut välttämättömät menot | − 900 € | − 900 € |
| Kahden joustoluoton rajat 4 000 € (laskennallinen erä) | − 120 € | 0 € (irtisanottu) |
| Uusi laina, 12 % | 8 000 € / 48 kk: − 210,67 € | 5 000 € / 36 kk: − 166,07 € |
| Jää käteen | 319,33 € | 483,93 € |
Emma ei käyttänyt joustoluottojaan, mutta lainanantaja laski niille silti kuukausierän. Irtisanomalla ne ja pienentämällä summaa hänen puskurinsa kasvaa yli 160 €. Laskentatapa vaihtelee lainanantajittain, joten luvut ovat suuntaa antavia.
Hylätty eilen: 30 päivän suunnitelma ennen uutta hakemusta
| Milloin | Mitä teet |
|---|---|
| Päivät 1–3 | Kysy lainanantajalta syy. Älä hae muualta samaan aikaan. |
| Päivät 3–7 | Tarkista positiivisen luottotietorekisterin ote ja luottotietosi. Onko kaikki oikein? |
| Päivät 7–20 | Korjaa mitä voit: irtisano käyttämättömät luottorajat, maksa myöhästyneet erät, pyydä virheellisten tietojen korjausta. |
| Päivät 20–30 | Laske uudelleen, paljonko oikeasti tarvitset ja minkä erän pystyt maksamaan. Käytä lainalaskuria. |
| Päivä 30+ | Hae kerran, lainanantajalta, joka sopii profiiliisi. |
Jos hylkäyksen syynä oli monta pikavippiä tai maksuviive, anna tilanteen rauhoittua muutama kuukausi ennen uutta hakemusta.
3 profiilia, 3 korjausliikettä laskelmineen
1. Emma: liikaa luottorajoja
Irtisanoo käyttämättömät joustoluotot ja hakee 5 000 € 8 000 €:n sijaan. Käteen jää 483,93 € 319,33 €:n sijaan.
2. Aleksi: määräaikainen työ, 4 kuukautta takana
Haki 6 000 € 48 kuukaudeksi 14 %:n korolla, 163,96 €/kk. Korjausliike: pienempi summa, 4 000 € 36 kuukaudeksi (136,71 €/kk), ja uusi hakemus, kun työsuhdetta on takana pidempään tai se on vakinaistettu. Myös kanssahakija vakituisilla tuloilla voi auttaa.
3. Sanna: pikavippejä ja yksi viive
Hänellä on viimeisen puolen vuoden ajalta useita pikavippejä ja yksi yli 60 päivän viive. Korjausliike: maksaa myöhästyneen erän, keskittyy maksamaan pienet lainat pois ja harkitsee luottokieltoa, ettei uusia pikavippejä tule. Uusi hakemus vasta muutaman kuukauden kuluttua. Jos lainoja on paljon, kannattaa katsoa milloin lainojen yhdistäminen kannattaa.
”Myönnetään, vaikka muut hylkäsivät” -tarjoukset
Hylkäyksen jälkeen voit nähdä mainoksia, jotka lupaavat lainan kaikille. Ole tarkkana:
- Luotettava lainanantaja ei voi luvata varmaa hyväksyntää, koska sen on arvioitava luottokelpoisuutesi.
- Älä koskaan maksa ennakkomaksua lainan saamiseksi.
- Tarkista, että yritys on luotonantajarekisterissä tai Finanssivalvonnan valvoma.
- Pikavippi korkokatolla voi olla todellisen vuosikoron perusteella yli 26 %: katso kulutusluoton korkokatto.
Jos tarvitset rahaa välttämättömään menoon ja tulosi ovat pienet, katso vaihtoehdot artikkelista laina ilman luottotietoja. Jos velkoja on liikaa, lue velkaongelmat: ilmainen apu.
Usein kysytyt kysymykset
Miksi lainahakemukseni hylättiin?
Yleisimmät syyt ovat maksuhäiriömerkintä, liian suuret velat suhteessa tuloihin, epävakaat tulot ja monta tuoretta lainahakemusta. Kysy lainanantajalta, mikä koski sinua.
Pitääkö lainanantajan kertoa hylkäyksen syy?
Jos hylkäys perustuu luottotietorekisteriin, lainanantajan on kerrottava siitä ja käytetystä rekisteristä. Muuten tarkkaa syytä ei aina kerrota, mutta sitä voi kysyä.
Näkyykö hylätty hakemus luottotiedoissani?
Hylkäys ei tee maksuhäiriömerkintää. Positiivisen luottotietorekisterin verkkopalvelussa näet kuitenkin, kuka on tilannut sinusta otteen.
Kuinka pian voin hakea uudelleen?
Kiinteää aikaa ei ole. Hae uudelleen vasta, kun hylkäyksen syy on korjattu, esimerkiksi 30 päivän kuluttua tai pikavippien ja viiveiden jälkeen muutaman kuukauden kuluttua.
Auttaako kanssahakija?
Kanssahakija, jolla on vakaat tulot ja hyvät luottotiedot, voi parantaa hakemusta. Hän vastaa kuitenkin koko lainasta yhtä lailla.
Yhteenveto
Kun lainahakemus hylätään, se on merkki korjattavasta asiasta, ei lopullinen vastaus. Selvitä syy, tarkista rekisteriote ja luottotiedot, irtisano turhat luottorajat ja hae kerran summaa, jonka pystyt maksamaan. Lainaa vain sen verran kuin pystyt maksamaan takaisin.
