Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että useat kulutusluotot, luottokortit ja osamaksut maksetaan pois yhdellä uudella yhdistelylainalla. Tilalle jää yksi kuukausierä ja usein matalampi korko. Jos uusi laina-aika on kuitenkin selvästi pidempi tai lainassa on kuluja, voit päätyä maksamaan enemmän kuin nykyisistä lainoista, vaikka kuukausierä pienenee.
Tässä oppaassa näet kahden vaiheen laskelman, joka kertoo, säästätkö vai maksatko enemmän, yhden esimerkin jossa yhdistäminen kannattaa ja yhden jossa ei, sekä vertailun asuntolainaan lisäämiseen ja Takuusäätiön järjestelylainaan. Alla olevalla laskurilla näet, mitä velkojesi suuruinen laina maksaisi.
Velkasi → sinulle sopiva yhdistämistapa
| Tilanteesi | Katso ensin | Varo |
|---|---|---|
| Useita kalliita kulutusluottoja, hyvät luottotiedot | Yhdistelylaina pankista tai luotonantajalta | Pidempi laina-aika, avausmaksu |
| Omistusasunto ja kulutusluottoja | Velkojen lisääminen asuntolainaan, harkiten | Lyhyt velka venyy vuosikymmeniksi |
| Maksuhäiriömerkintä, säännölliset tulot | Takuusäätiön takaama järjestelylaina | Pankki ei yleensä myönnä ilman takausta |
| Erät jo myöhässä, velkoja paljon | Maksuton talous- ja velkaneuvonta | Uusi luotto voi pahentaa tilannetta |
| Velat paljon yli maksukyvyn | Velkajärjestely käräjäoikeuden kautta | Maksulliset ”velkapalvelut” |
Jos erät ovat jo myöhässä, aloita artikkelista velkaongelmat: ilmainen apu, Takuusäätiö ja sosiaalinen luototus.
Laskelma, joka ratkaisee: jäljellä olevat kulut vs. uusi laina
- Nykyisten lainojesi jäljellä olevat kulut: jokaisesta lainasta (kuukausierä × jäljellä olevat kuukaudet) − jäljellä oleva pääoma. Laske yhteen.
- Yhdistelylainan kulut: (uusi kuukausierä × laina-aika) − lainasumma, plus kaikki kulut: avausmaksu, tilinhoitomaksut ja vanhojen lainojen mahdolliset ennenaikaisen takaisinmaksun kulut.
Jos vaihe 2 on pienempi kuin vaihe 1, yhdistäminen säästää rahaa. Jos se on suurempi, yhdistäminen helpottaa vain kuukausibudjettia ja maksaa kokonaisuutena enemmän.
Esimerkki 1: 4 kallista kulutusluottoa, yhdistäminen säästää
Ville maksaa neljää kulutusluottoa, joista suurin osa on korkokatolla:
| Laina | Pääoma | Korko + kulut | Jäljellä | Kuukausierä |
|---|---|---|---|---|
| Kulutusluotto A | 3 000 € | 17,5 % + kulut | 24 kk | 158,17 € |
| Joustoluotto | 2 500 € | 17,5 % + kulut | 24 kk | 131,81 € |
| Luottokortti | 2 000 € | 16 % + kulut | 24 kk | 104,01 € |
| Osamaksu | 1 500 € | 17,5 % + kulut | 18 kk | 99,91 € |
| Yhteensä | 9 000 € | 493,91 € |
Jäljellä olevat kulut: 2 254,32 €. Pankki tarjoaa yhdistelylainaa 8 %:n korolla ja 100 €:n avausmaksulla:
| Vaihtoehto | Kuukausierä | Kulut yhteensä | Ero |
|---|---|---|---|
| Nykyiset lainat | 493,91 € | 2 254,32 € | – |
| Yhdistelylaina 24 kk | 407,05 € | 869,09 € | säästö 1 385,23 € |
| Yhdistelylaina 36 kk | 282,03 € | 1 252,98 € | säästö 1 001,34 € |
| Yhdistelylaina 48 kk | 219,72 € | 1 646,38 € | säästö 607,94 € |
Esimerkkikorko, ei tarjous. Tässä yhdistäminen kannattaa, koska uusi korko on alle puolet vanhoista ja kulut jäävät pois. Mitä pidempi laina-aika, sitä pienempi säästö. Ehto: Villen on irtisanottava joustoluotto ja luottokortti, muuten velka voi palata.
Esimerkki 2: edullinen autolaina mukana, yhdistäminen maksaa enemmän
| Laina | Pääoma | Korko | Jäljellä | Kuukausierä |
|---|---|---|---|---|
| Autolaina | 12 000 € | 5 % | 48 kk | 276,35 € |
| Kulutusluotto | 3 000 € | 17,5 % | 24 kk | 149,05 € |
| Kulutusluotto | 4 000 € | 15 % | 30 kk | 160,71 € |
| Yhteensä | 19 000 € | 586,11 € |
Jäljellä olevat korot: 2 663,46 €. Yhdistelylaina 9,5 %:n korolla ja 150 €:n avausmaksulla:
| Vaihtoehto | Kuukausierä | Kulut yhteensä | Ero |
|---|---|---|---|
| Nykyiset lainat | 586,11 € | 2 663,46 € | – |
| Yhdistelylaina 48 kk | 477,34 € | 4 062,30 € | 1 398,84 € enemmän |
| Yhdistelylaina 60 kk | 399,04 € | 5 092,12 € | 2 428,66 € enemmän |
| Yhdistelylaina 84 kk | 310,54 € | 7 234,99 € | 4 571,53 € enemmän |
Uusi laina korvaa 5 %:n autolainan 9,5 %:n lainalla ja venyttää lyhyet velat vuosiksi. Parempi ratkaisu: pidä autolaina ja yhdistä vain kaksi kulutusluottoa, tai maksa ylimääräistä kalleimpaan lainaan ensin. Testaa omat lukusi lainalaskurilla.
Kulutusluotot asuntolainaan: 20 vuoden ansa luvuin
Kulutusluottojen lisääminen asuntolainaan näyttää edulliselta, koska korko on matala. Pitkällä laina-ajalla se ei ole:
| 10 000 € maksetaan… | Kuukausierä | Korot yhteensä |
|---|---|---|
| Asuntolainassa, 4 %, 20 vuotta | 60,60 € | 4 543,53 € |
| Yhdistelylainana, 9 %, 5 vuotta | 207,58 € | 2 455,01 € |
Alle puolet korosta, mutta lähes kaksinkertaiset korkokulut, ja velka on nyt kotisi vakuudella. Jos teet näin, maksa ylimääräistä niin, että tuo 10 000 € on maksettu muutamassa vuodessa, ja tarkista pankin muutoskulut.
Yhdistämisen jälkeen: 5 asiaa, jotka estävät velkojen palaamisen
- Irtisano maksetut luottokortit ja joustoluotot, älä jätä niitä odottamaan.
- Tarkista positiivisesta luottotietorekisteristä, että vanhat lainat on merkitty päättyneiksi: mitä rekisteri kertoo sinusta.
- Harkitse luottokieltoa, jos houkutus uusiin pikalainoihin on suuri.
- Rakenna pieni puskuri, jotta yllättävä meno ei vie uuteen lainaan.
- Seuraa budjettia kuukausittain ensimmäisen vuoden ajan.
”Yhdistämme kaikki velkasi” -tarjoukset: mitä tarkistaa
- Todellinen vuosikorko ja kokonaiskulut euroina, ei pelkkä kuukausierä.
- Laina-aika: onko se pidempi kuin nykyisten lainojesi?
- Kulut etukäteen: älä koskaan maksa ennakkomaksua lainan saamiseksi.
- Lainanantaja: onko se luotonantajarekisterissä tai Finanssivalvonnan valvoma?
- Maksulliset velkapalvelut: talous- ja velkaneuvonta ja Takuusäätiö auttavat samassa maksutta.
Jos sinulla on maksuhäiriömerkintä, katso vaihtoehdot artikkelista laina ilman luottotietoja. Jos hakemuksesi hylättiin, lue lainahakemus hylättiin: mitä tehdä. Kulutusluottojen enimmäishinnasta kerrotaan artikkelissa kulutusluoton korkokatto, ja maksuhäiriöistä artikkelissa maksuhäiriömerkintä: kuinka kauan se kestää.
Usein kysytyt kysymykset
Kannattaako lainojen yhdistäminen?
Kannattaa, jos uuden lainan kokonaiskulut ovat pienemmät kuin nykyisten lainojen jäljellä olevat kulut. Yleensä se edellyttää selvästi matalampaa korkoa ja laina-aikaa, joka ei ole nykyistä pidempi.
Mikä on yhdistelylaina?
Laina, jolla useat lainat maksetaan pois ja tilalle jää yksi laina ja yksi kuukausierä.
Voinko yhdistää lainat maksuhäiriömerkinnän kanssa?
Pankista se on vaikeaa. Takuusäätiö voi taata järjestelylainan, jos et saa sitä muuten.
Kannattaako kulutusluotot siirtää asuntolainaan?
Kuukausierä pienenee, mutta pitkällä laina-ajalla korkokulut voivat kasvaa moninkertaisiksi ja velka on kotisi vakuudella. Jos teet niin, maksa siirretty osa pois nopeasti.
Vaikuttaako lainojen yhdistäminen luottotietoihin?
Uusi laina näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä ja vanhat merkitään päättyneiksi. Kun lainoja on vähemmän ja maksat ajallaan, kuvasi lainanantajien silmissä usein paranee.
Yhteenveto
Lainojen yhdistäminen kannattaa, kun se korvaa kalliit lainat selvästi edullisemmalla lainalla samalla tai lyhyemmällä laina-ajalla. Se maksaa enemmän, kun se venyttää edulliset tai lyhyet velat vuosiksi. Tee kahden vaiheen laskelma, irtisano maksetut luottorajat ja hae maksutonta neuvontaa, jos velkoja on jo liikaa. Lainaa vain sen verran kuin pystyt maksamaan takaisin.
